承德地区互联网金融监管模式研究

摘 要：近几年互联网与金融的发展创新挑战着传统金融行业，深刻地改变着我们的消费习惯、生活方式，具有广阔的市场空间和发展潜力。承德地区互联网金融发展方兴未艾，针对该地区互联网金融发展规模及自身特点，本文在地方政府权力范围内倡导实行鼓励、促进互联网金融发展的政策措施，形成法律监管手段为主，经济监管手段为辅的整体监管环境，引导新型经济产品向有序、健康的方向发展。

关键词：承德地区；互联网金融；法律监管

近几年来，网络悄然改变着人们的生活方式，逐渐成为另一个多彩的世界。互联网深入到家家户户的同时，相伴而生的许多与网络相关的新事物也冲击着各行各业。2013年，余额宝问世，互联网首次联手金融，翻起滔天巨浪，影响波及整个金融领域。自此，金融创新层出不穷，针对新型事物，既不能打击，又不能放任不管，全国各地都出现不同金融，纷纷出台监管办法。

河北承德，属津京冀及环渤海经济圈内，区位经济发展优势大，不仅传统经济发展增长较快，新兴的经济形势，如互联网金融也走在河北的前列。早在2012年，互联网从业者就发起成立承德市互联网协会，成为促进互联网行业发展及与互联网相关的企业分享知识、提高运营成效、创造机会的平台。2014年11月，首家互联网金融公司——承德三合投资咨询有限公司落地承德，为本地企业提供了1000万授信额度，解决了中小微企业融资难的问题。公司成立当日，便有16家本市民营企业获益，也是河北省内首批受益于该互联网金融平台的首批企业。

同时，政府层面对金融领域也给予高度重视。承德市政府2015年工作报告指出：“市内金融机构贷款余额增长17%，外埠金融机构贷款余额增长14%，保险业承保金额达到8000亿元，取得了较大幅度的增长。”同时报告指出承德市“金融体制机制不够完善”，强调要“用市场的办法、创新的思维推动发展”，要“多层次运用市场资本”。发展互联网金融，必定成为承德地区金融行业发展的未来趋势，这也是由其自身特点决定的。

首先，互联网金融具有低成本的特点。承德为旅游城市，外来务工人员少，薪金及消费普遍偏高，传统金融企业需付出较多的运营成本。而互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。金融机构既节省了开设营业网点的资金投入和运营成本，又不需要柜台服务人员，许多任务都可以通过信息系统由后台服务器自动完成。同时，消费者也可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，省时省力。

其次，互联网金融具有高效化、多样化特点。互联网金融依托云计算，大数据业务处理使操作流程标准化，提高了消费者的交易效率。例如，申请贷款，贷前调查、审核、发放、还款，全流程网络化、无纸化操作，客户足不出户，只需要在电脑前简单操作即可轻松获取贷款。通过互联网，消费者只要利用电脑、手机登客户终端即可方便、快捷地满足多样化的金融需求，查询；转账；支付缴费；挂失；水电煤气等公共事业自助缴费；购买国债、理财产品、基金、外汇、贵金属、保险、期货等。

最后，互联网金融具有普惠性特点。承德地区下辖八县三区，3.95万平方公里，是河北面积最大的地级市，经济品种涉及农、林、牧、副等多种样式。互联网金融模式下，消费者能够突破时间和地域的限制，通过互联网金融平台招到自己所需的金融资源。互联网金融可以全面覆盖金融服务盲区的同时，还可以有效整合、利用零散的资金、信息、时间等碎片资源，积少成多，实现规模效应，成为了各类金融服务机构新的利润增长点。

此外，互联网金融在帮助促进承德地区传统银行业的转型方面也助有一臂之力。传统银行积极开展网上业务，如，截止到2012年，承德工商银行企业网上银行用户已达总额的百分之六十。它一方面弥补了传统银行在资金处理效率、信息流整合等方面的不足，一方面为保险、基金、理财产品等金融产品的销售、推广提供新渠道。对于承德地区的小微企业而言，互联网金融可以拓宽他们的融资渠道，降低融资门槛，提高了资金的使用效率，承德地区属于山区，传统金融机构网点覆盖能力有限，发展互联网金融可以有效覆盖部分传统金融业的金融服务盲区，为资金需求方与资金供给方提供了有别于传统金融机构的新渠道，提高了资源配置的效率，促进承德地区的实体经济发展，有着普惠金融和民生金融的意义，是实体金融体系的有益补充。

说到金融人们关注的往往是收益，而谈到风险，投资者便将其视为洪水猛兽，避之不及。发展互联网金融将为承德地区带来诸多福利，但同时也存在着问题。金融本身风险较大，加之我国管理机制较弱、消费者保护不足，很容易使得新型的互联网金融走偏道路。

2015年7月，中国人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，开始将视线投放到互联网金融的监督上来。虽然如此，但我国还属起步阶段，监管法律法规相当不完善，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险，还存在相当大的发展空间。因而，承德市应在统一管理的指导下，根据自身特点，建立地方监管制度，构成网状监管模式，全方位立体式管理，才能引导新型的互联网金融健康发展。

首先，建立地方征信制度。我国社会信用管理体系，相对国外健全的信用评价体系还有很大差距。当前我国信用体系简单、单一，只是单纯地依赖不良信息记录。互联网金融投资者根据不良信息记录可以决定是否进行投资，但做到通过不良信息记录有无、多少来判定投资风险却很难实现。

建立全国的征信体系规模大、难度高，但建立地方征信却是不难实现的。承德市应积极建立以大数据分析系统为依据，多层次评级机制的信用评级体系，将网络金融中产生和采集、查询到的大量信息数据，经本人同意后提供给征信机构，建立起完整的信息共享数据库。对信息的提供和使用进行规范化管理，征信机构通过整合与风险管理相关的各类信息，建立起良好的信息管理系统和严格的安全管理制度体系。

其次，改进金融监管方式，实现由静态监管向动态监管。监管机构应改变过去那种只注意“事后化解”或者只注重特定时点上的资产状况的做法，逐步做到注重“事前防范”、随时化解风险。鼓励金融机构改善内部控制体系，消除经营中的违规、违纪现象，提高其防范风险意识对不该发放的贷款坚决抵制，严格控制不良贷款的增量。时刻关注、控制、防范和化解金融机构的风险。

再次，促进互联网金融的良性竞争。针对网络金融与传统金融机构以及网络金融机构之间的竞争状况，承德市监管层应出面维护“公平”，促进互联网金融的良性竞争。

互联网金融有许多传统金融无法匹敌的优势，具有行业进入门槛低、经营方式灵活且容易复制的特点，新的参与者和参与形式不断出现，竞争激烈。因此，该市监管部门应出台相应政策、措施对竞争手段进行规范，鼓励互联网金融企业进行业务模式创新，并对创新业务模式设立合理的保护期，防范同质化的过度竞争。

此外，建设发展多层次资本市场，丰富互联网金融企业的资产配置渠道、扩大互联网资本来源，为互联网金融企业的发展壮大提供有利的资本成长环境等。

最后，加强预防网络金融犯罪活动。目前，我国已出现多起利用网络贩毒、逃税、腐败犯罪案件，该市应对此加强防范。互联网金融的隐私保护为洗钱提供了便利条件，不法分子很有可能利用网络金融进行洗钱等犯罪活动。如果对于反洗钱没有相关法律规定，将给政府、国家带来极大损失，为社会造成不良影响。

打击洗钱行为，首先就要对客户进行身份识别，除需电子邮件地址外，还应要求提供信用卡、贷记卡或银行账户等信息，建立详细、完整的客户资料数据库。基于对客户的了解，对大额交易提交可疑交易报告，并将交易记录进行一定时间的保存，以便为以后作为法律依据做备案。对于可疑交易账户进行冻结，客户进行详细说明后再采取下一步行动。以书面形式制定明確规定，不得与他人共享账户、不要代替他人转账。并反洗钱的内控程序、对员工就反洗钱开展持续培训的制度安排、合规官的任命和对其他工作人员进行指导、建立外部审计程序。

监管部门一旦发现涉及洗钱行为的网络金融机构，应制定明确处罚条例，轻则罚款，重则吊销营业执照、没收与行为相关的财产。

参考文献：

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[5]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业影响[J].南方金融，2013.

作者简介：

王韫慧，女，1985年出生，河北承德人，满族，河北旅游职业学院讲师，以经济管理类为研究专长，曾发表多篇经济类论文及著作。