互联网金融主要模式分析及其对传统商业银行的影响

刘莉

【摘要】随着电子商务的迅速发展，互联网金融模式应运而生，其对传统商业银行的经营和发展产生了巨大的冲击。本文就互联网金融模式对传统商业银行的影响展开分析和论述，针对商业银行提出了应对互联网金融的有效对策，希望对于传统商业银行的发展起到一定的借鉴作用。

互联网金融是近年来兴起的一种全新金融模式，其依托于互联网平台，能够为用户提供更为迅捷和便利的金融服务，很大程度上缓解了中小企贷款难、融资难的问题，成为传统商业银行的有力补充。但是，互联网金融体现出的强大吸金能力，也给传统商业银行造成了巨大威胁。

一、互联网金融主要模式及特征

1.互联网金融主要模式

互联网金融的主要模式包括第三方支付、P2P贷款、众筹融资和互联网银行。所谓第三方支付，是指由非金融机构作为收、付款人的支付中介，向用户提供银行卡收单、预付卡、网络支付以及其他支付服务。P2P贷款，就是个体之间利用网络进行资金融通。P2P贷款以其风险低、操作便捷、收益率高等特点深受互联网用户的喜爱。众筹融资，即由项日发起人通过互联网平台发布众筹信息，介绍自己的项目，为项日筹集运行资金。互联网银行，则是不设立实体经营店，而是借助网络开展业务的独立网络银行。

2.互联网金融特征

互联网金融具有低成本、高效率、高回报等特点。所谓低成本，是指互联网金融没有实体网点，一切交易和金融活动都在网上进行，这就很大程度上降低了经营成本、投资成本和管理成本。高效率，是指在移动支付、社交网络以及云计算等技术支持下，互联网金融业务能够打破时空限制，缩减中间环节，使融通效率显著提升。由于互联网金融中间环节的减少，使得金融机构的运行成本更低，与之相应的用户收益也随之增加。

二、互联网金融对传统商业银行的影响

1.冲击银行业务，掠夺银行客户资源

互联网金融的出现，首先将给商业银行传统业务构成冲击，并造成商业银行大量用户的流失。互联网金融服务范围更广，客户群体更加广泛。而互联网金融高回报、高效率等特点，也使更多资金流入互联网金融市场，大量银行客户资源也随之丧失，给商业银行的经营和发展带来严重威胁。

2.提升银行服务意识和质量

互联网金融一定程度上刺激了商业银行服务意识和服务质量的提升。长期以来，商业银行缺乏有力竞争者，银行之间的竞争相对较为平缓，银行对于服务质量的关注度有所不足。但是，随着互联网金融的兴起，传统商业银行遭遇了较为严重的发展危机。为此，传统商业银行不得不调整自身经营思路，加强对服务意识和服务质量的关注，以增强自身的市场竞争力。

3.解决中小企业融资难问题

传统商业银行对于中小企业贷款并不重视，但随着互联网金融的壮大，传统商业银行对待中小企业贷款的态度也将明显好转。互联网金融依托海量用户信息，可以精准地锁定目标用户，为中小企业提供大量金融服务，同样，这也给互联网金融发展提供了强大支撑。传统商业银行在面对竞争压力时，将会调整原有的经营模式，加强对中小企业的贷款服务，解决中国小企业融资难问题。

三、商业银行应对互联网金融的有效对策

1.改变经营方式，引入电商平台

商业银行在面对互联网金融的冲击时，必须积极进军电商交易领域，抢占金融市场主动权。日前，中国四大银行、招商银行、民生银行等多家银行已经涉足电商交易，并取得了一定成效。在今后的经营和发展过程中，商业银行必须进一步加强金融服务创新，形成线上、线下为一体的营销金融平台，拓宽银行服务内容，丰富银行金融服务手段。

2.提升服务质量，增强用户满意度

互联网金融服务质量较商业银行普遍更高，商业银行必须在加强产品创新的基础上，提升银行服务质量，增强用户满意度。首先，商业银行必须积极加强与战略伙伴的深层合作，注重信息服务质量的优化，提高商业银行服务效率和综合服务水平，使商业银行服务效率得到显著改善，为用户提供更为全面和便捷的金融服务。

3.关注用户需求，注重用户体验

商业银行必须将用户放在首位，以用户为银行发展中心，时刻关注用户需求，注重用户体验。由于计划经济体制的影响，传统商业银行对于用户的关注度并不高，加之银行业务流程复杂，导致用户满意度往往较低。为此，商业银行在面临客户流失的严峻形势下，必须注重客户体验，积极创新金融产品，加强产品设计，优化金融服务，改善业务流程，增强客户粘性。

4.加强人才队伍建设，提升银行经营水平

商业银行必须加强人才队伍建设，增强银行的人才竞争优势，进而达到提升银行经营水平的日的。在人才引入方面，商业银行必须积极加强与专业院校的合作与交流，吸收更多具备丰富技术和技能的专业人才。其次，银行必须拓宽社会人才引进渠道，提高岗位待遇，使更多优秀人才参与到企业经营管理工作当中，提升银行的市场竞争水平。

四、总结

面对互联网金融的崛起和竞争，传统商业银行必须加快经营思路的调整，加强经营业务和方式的创新，同时注重服务质量的提升，以增强传统商业银行的市场竞争力，促进传统商业银行健康稳定发展。

参考文献：

[1郝身永，陈辉.互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响[J].上海行政学院学报，2015（02）

[2]陈明昭.互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J].经济研究导刊，2013（31）endprint