对创新保险行业的盈利模式的思考

吴阿林

【摘要】保险行业作为国民经济的重要组成部分，在维护经济社会稳定、促进经济社会发展方面有着重要的作用.本文通过对保险学基本原理的理解，分析了保险公司获利的原理，进而以一些公开统计数据为基础分析了我国保险公司的盈利水平现状、业务模式和主要盈利模式，并从多方面分析了我国保险公司盈利模式存在的问题。

【关键词】保险公司;盈利;创新 一、保险公司盈利模式的基本原理 保险公司的传统经营模式是靠“三差”来实现的。分别指实际死亡人数低丁预定死亡人数的“死差益”;实际所用的营业费用低丁预定费用而产生的“费差益”;保险资金投资收益率高丁保险合同预定的平均利率而产牛的“利差益”。

时间差的发现给保险公司彻底摆脱了靠双方出险的几率盈利的运作模式。银行是靠吸取存户的钱再去投资的，当中的时间差也不好利用，一般是很短期的一两年到五年，而保险公司的大额赔付是一般平均二十年以上，所以保险公司具有很好的利用时间差的机会，而且一般情况下保费的资金流人远大丁赔付的资金流…，所以保险公司有着很大的净现金流，这使它成为巨大的投资机构成为可能。

二、我国保险公司盈利模式的现状

从我国保险业近30年的实践看，有很长一段时期我们并不重视盈利模式。其主要原因是在保险业务恢复初期，市场主体少，竞争不充分，个别保险公司即使盈利或事实上存在一个盈利模式，也主要缘丁传统经济体制的影响。后期虽然增加一些市场主体，但因市场机会比较多，随着经济体制改革，保险需求增大，也保证了保险公司的盈利。随着保险市场主体不断增加，市场竞争加剧，加之保险技术经济特点，保险公司从开业到进入盈利期的时间相对延长，加之公司自身管理制度建设不到位和市场竞争的缘故，公司始终被市场左右，同样也没有冷静地选择公司的盈利模式。

三、我国保险公司盈利模式主要问题

保险公司投资活动的方式有很多，包括投资证券、房地产、同定资产租赁、参资人股获得收益等等方式，但保险公司投资活动相对较为谨慎，由于投资项目风险相对较小，投资收益率均不高。笔者认为，就其销售保险产品的主业而言，即承保业务盈利水平较低的原因主要有以下几点：

1.保费充足率普遍不高

保费充足率不高体现在保险产品在销售过程当中，由于市场竞争激烈，主体之间进行价格战争，随意打折销售，使保险精算出的产品定价失去了原有的盈利能力。

2.高“返还”加大了公司成本

由于市场恶性竞争，各个保险主体出丁规模扩张的压力，导致业务拓展过程当中将于续费、费用“返还”作为承保业务的交易筹码，甚至使用高丁行业监管的“返还”标准不择于段的竞争业务，最终加大了公司的成本。

3.保险营销手段单一

从营销的于段上来划分，可将保险业务划分为直销业务和渠道业务两个方面。直销业务即为保险公司自身承保的业务;渠道业务即为保险公司通过营销人员、专业、兼业代理机构和保险经纪人承保的业务。从日前保险市场来看，直销业务一般通过投标形式取得，渠道业务一般为支付给营销人员、经纪人和代理机构保险佣金的形式取得。这种简单粗犷的营销模式也对保险公司的盈利模式的发展形成了瓶颈。

4.对丁赔付风险把控不严

行业内，对丁风险的等级划分没有统一的标准，对丁承保标的物的风险检验也流丁形式，个别中小型保险公司为了白留更多的保费，将本应分保的业务不做再保险处理，保险标的一旦Ⅲ现巨灾或全损，将使公司产牛巨额亏损甚至失去偿付能力。

5.内部存在成本黑洞

内部的成本黑洞主要是产生丁内控环节，有的公司无内控制度，或者有内控制度无响应的跟踪追责程序和办法，形成无章可循、有章不循、知法犯法、执法不严的情形，如保险理赔环节，存在较大水分，从现场查勘到定损再到理算，如果关键岗位上的人员素质不高，或者串通一气，保险公司内部的成本黑洞自然而然的产牛，且损失难以量化计算。

四、保险业盈利模式创新的方向

1.确立一体化金融的理念

在对传统保险产品进行组合和改进的基础上，要利用金融T程学的方法和T具，研究渗透到保险以外金融领域所发展的融合型保险创新产品。

2.由单一的负债驱动型经营模式向资本驱动型经营模式转变

从以单纯出售保单增加负债、依靠负债增长增强盈利能力的负债驱动型经营模式向以资产管理、收益管理为主，进而达到资产负债联合管理的资本驱动型经营模式转变。从资产、负债规模和期限结构方面、广泛的动态研究金融混业的方向选择，在利率和信用环境下考察保险、银行、证券的业务互补性。

3.搭建立体的“三农金融产业链”

充分整合禀赋的政府资源、计算垄断租金和垄断收益以及交易成本，充分利用现有县及其县以下网点优势，大力发展机构保险代理业务，组织兼业保险代理队伍。

4.加强管理防范风险

通过制定严格的考核制度和监督办法，努力防范代理保险业务过程中的操作性风险、市场风险和道德风险，确保农业保险健康发展。

五、结束语

对丁现阶段中国保险业来说，如何把握和选择盈利模式无疑是一个重大课题，也是在未来竞争条件下企业生存、发展及成熟的挑战。同时，保险公司应转变经营观念，根据保险需求不断变化，及保险经营环境等因素不断变化，抓住市场机遇（实际上就是行业中新的利润增长点），确定其特有的赖以盈利的商务结构及其对应的业务结构。参考文献：

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