汽车银行初探

李达山

众所周知，在麦当劳汽车餐厅进行点单、付账、领餐等不必下车就可完成，在停车日益困难的今天，优势凸显。如果国内能有银行像麦当劳汽车餐厅那样，坐在汽车上就能完成各项业务，那将为中高端客户带来便利。

2015年初，笔者在美国探亲期间听说当地有家“汽车银行”，便在亲戚的陪同下专程去体验了一把。这家隶属Capital One（美国第一资本金融银行）的“汽车银行”位于达拉斯市，外部设计类似于一个加油站，此举充分考虑了汽车进出的需要。

为便于客户操作，该银行划分了三个功能区：

有人服务区

从图中可以看出，该银行在建筑外墙设有多个服务柜面，银行职员通过与客户面对面交流完成业务办理，业务办理所需各项材料通过窗口下的通道传递。总体来看，与银行传统金融服务没有本质区别，唯一不同的就是客户不用下车即可完成业务操作。

“无人”服务区

该区域设有多个无人服务点，通过视频、刷卡等专用设备，实现远程操作。从实际体验看，客户停车后，对讲机里会传来该银行员工的问候，此时按下柱子上的按钮说明准备办理的业务，银行员工会提示所需材料，将现金和银行卡等放在 “传送筒”后，按下“发送”按钮，就可传送到银行员工面前进行处理，全程无需下车。

自助服务区

该区域类似国内自助银行服务区，在室外设有多个ATM，客户在汽车上即可自行完成存取款、转账等操作，适用于简单的银行业务办理，方便快捷。

从这次“汽车银行”的实际体验情况看，大大方便了有车一族，可以弥补电话银行、手机银行、网上银行不能与银行工作人员面对面交流的不足，适应特殊客户的需要。

因此笔者建议国内商业银行考虑试点“汽车银行”，可以带来多重利好：

树立品牌形象的需要

管理学大师德鲁克说过：“企业的基本职能就是创新加营销”。只有不断创新，才能站在营销高点，在引领银行业潮流的同时，不断发掘新的利润来源。“汽车银行”的推出，有利于商业银行展示良好的品牌形象，维系并扩大客户对商业银行的美誉度。

改善客户体验的需要

满足客户金融服务需求，是银行的立行之本。“汽车银行”的推出，可以有效解决都市停车难、恶劣天气下车不便、以及部分特殊人群服务困难的实际问题，体现了“以客户为中心”的经营理念。特别是对中高端客户而言，大大方便了他们办理业务，可有效改善其服务体验。

营造“新闻热点”的需要

商业银行如率先推出“汽车银行”，新颖的业务办理流程、便捷的服务方式，将吸引国内媒体的广泛报道，结合自媒体的持续宣传，预计所产生的“广告效应”将吸引大批客户前来办理业务，其产生的经济效益、社会效应将大于单纯广告投放的效果。

具有操作的可行性

据笔者了解，国外“汽车银行”已出现多年，相关设备、流程较为成熟；国内也有公司成功研发出“汽车银行”专用的免下车银行业务系统及设备，不论是从国外购买设备还是上线国内系统，商业银行开办“汽车银行”在操作层面上具有可行性。