大数据视角下银行的互联网金融

刘晓枫

【摘 要】互联网金融是建立在网络经济之上的一种高端、智能的金融管理手段，互联网金融的发展给社会经济生活的发展带来了许多新的变化，对传统的金融理论也提出了很多的挑战。在全球经济高速发展的今天，数据挖掘、大数据管理已经成为银行发展的趋势，如何在大数据背景下提升互联网金融的发展已成为现阶段银行业需要关注的一个重要话题。

【关键词】大数据；互联网金融；银行

互联网金融是在网络经济发展的基础上建立起来的，网络经济的确给社会经济生活的变化起到了很大的作用，其对于传统经济理论也发出了时代性的挑战。许多专家认为，支配全球经济重建的网络经济主要围绕以下几个轴线进行变化：（1）网络经济中的财富来源于创新，而不是优化，也就是说财富的获得不是通过对原有知识的完美组合，而是通过捕捉还未完善的新知识；（2）培育新知识的理想环境是培养至高无上的灵活性和网络的敏捷性。（3）对新事物的认同意味着抛弃高度成功的原有东西，迅速去做还不完善的东西。（4）随着网络经济中网站的不断增多，通过“发现—培养—抛弃”的循环模式去建立更快、更强的金融运行模式，在这种新定律逐渐形成的过程中，互联网金融营运而生。

一、互联网金融与传统金融的关系

互联网金融与传统金融相结合，互联网金融才更有生命力。互联网如同电一样，单纯的使用是不具备意义的，其只有与工农业生产相结合，才能创造物质财富。而一旦其与工农业相结合，工农业的发展就无法轻易的脱离开它单独存在。“互联网如电，多用则昌，少用则荒。”互联网金融与传统金融的关系恰如电与工农业生产的关系。互联网作为最先进的技术，互联网金融作为新型的金融形式，必须要与传统金融相结合，只有这样，互联网金融才能迸发其更大强大的生命力。互联网金融与传统金融的相结合，为完善市场信息网络，开展企业活动等都提供了有用的信息，并且可以在金融活动中展开跟踪反馈、信息注入等，实现了传统产业与互联网的融合，实现高收益。

二、大数据背景下银行互联网金融发展的趋势

1.数据高度集中

首先，客户数据的分布式存放与通存通兑范围的扩大形成了矛盾，从而造成银行计算机交易处理系统的高度复杂化。以中国农商银行的综合网络为例，该系统为树形网络结构，一笔通存通兑业务的处理过程为：柜台接受申请并将处理结果上传到二级分行，二级分行汇总处理上传到一级分行，一级分行汇总上传到全总行，数据存放地在一级分行和二级分行，一笔正常的业务要经过6个环节的11个动作，不仅增加了交易处理的复杂程度，也大大增加了账务的不一致概率，增加了人力、物力和财力的投资。而大数据时代的到来为银行管理提供了高度集中的数据模式，其通过联机柜员终端和管理终端，以简化交易处理，把键入的数据直接输入到计算机系统去处理。

2.大量新的自助银行项目开发

互联网金融的发展，容许交易员更加分散的公布，将柜员终端在地理上分散分布，所用的金融交易信息，都通过金融网络送到银行计算机系统进行集中处理。这样可以扩大银行服务的地理区域，又可以方便客户。在大数据背景下银行互联网金融开始采用高性能的计算机系统和通信网，用户接口要友好，以使交易处理既方便、又经济。互联网金融最大的特点是具有开放、平等、协作、分享的特点，并逐步将这些特点渗透到金融领域中，而基于互联网迅速发展起来的直销银行（Direct Bank）经过现阶段的拓展，演变成通过网上银行、手机银行、电话银行、短信等电子渠道实现直销银行与终端客户之间的业务直接往来。

3.各种金融信息服务阶段的提供

线上与线下集体协作是现阶段互联网金融的又一大特点，这种相互融合的模式为各种金融信息服务提供了更多的可能性。银行中的所有产品与服务都可以通过数据挖掘的手段相互形成系统，手机银行及Call Center等也会为各等级客户提供信息。除此之外，直销银行与自助服务终端进行融合，借助于线上线下相互融合满足客户的各种金融需求。

三、大数据视角下银行的互联网金融的优势

1.银行体制日趋多元化，信息日趋政治化

由于互联网金融的发展，加之政府政策的倾斜，极大的推动了银行互联网金融的发展，在对互联网金融的建设和发展上，无论是什么体制和性质的银行，政府对其给予政策支持是有公式的，因为银行互联网金融的发展不仅会带来告诉的经济发展，同时也能带来政府部门高质量的决策。当银行应用互联网金融进行服务时，将消费者、银行和政府相连接，将互联网金融发展成一个重要的社会角色。

2.银行经营技术转向密集型，银行经营日趋综合化

在金融电子化发展的初期，大多是围绕获得工作效率和便利方面的优势维持和扩大电子化的使用范围，现代银行均把盈利的重点转向关注客户、开拓市场、风险控制和经营成本的下降以及员工素质的提高。同时要求从资金型为主的业务转向综合性服务上来，以扩大中间业务、表外业务的收入，而建设互联网金融服务、合作和管理一体化的银行互联网金融。

参考文献：

[1]易欢欢，赵国栋.大数据时代的跨界与颠覆[R].宏源证券行业研究报告，2013.

[2]周继述，土雪松.大数据助推银行全面风险管理团[J].中国金融，2013（14）.

[3]谢清河，我国金融支持战略性新兴产业发展研究团[J].新金融，2013（2）endprint