从第三方支付看我国商业银行业务转型与创新

【摘 要】经过十余年的发展，我国第三方支付市场已由一个新兴的行业，逐渐发展成为一个不断成熟、合规的行业，成为我国金融支付体系中不可或缺的一部分。第三方支付业务的广度和深度不断拓展，其惊人的增长速度让银行倍感压力。本文首先介绍我国第三方支付的发展现状及其特点，然后分析其对我国商业银行支付结算、存贷款等业务形成的挑战，最后提出政策建议。

【关键词】第三方支付；商业银行；创新

一、引言

近年来，随着互联网科技和移动通信技术的高速发展，电子商务也呈现出突飞猛进态势。早期，由于我国个人信用体系尚不完善，买家和卖家互不信任，双方亟需一个独立的信用中介来促成交易的完成，第三方支付应运而生。

二、 发展现状

我国第三方支付市场兴起较晚，1999 年才诞生了第一家第三方支付公司——首信易支付，经过十多年的发展，第三方支付市场从一个新兴行业发展成为一个不断成熟、合规的行业，在支付市场领域的重要性日益凸显。主要特点如下：

1.起步较晚但发展迅速

相对一些发达国家而言，我国第三方支付市场起步较晚，但发展迅速。在经历了2013年和2014年的爆发式增长之后，目前已进入高速发展阶段。数据显示，2014年我国的第三方互联网支付超8万亿元，同比增长50.3%；第三方移动支付交易近6万亿元，同比增长 391%，约为2011年交易额的80倍。

2.市场集中度高

第三方支付企业众多，截至2014年7月，央行颁发非金融性第三方支付牌照269家。但是，市场集中度很高，仅支付宝、财付通、银联网上支付三家就占据了约8成的市场份额。这对为数众多的小企业而言，面临着巨大的被收购整合的风险。

3.法律监管尚不完善

我国对第三方支付监管的法律法规匮乏。2010年前，并没有专门针对第三方支付的法律法规，直到《非金融机构支付服务管理办法》的出台才填补了这一空白。之后，虽相关监管政策进入密集出台期，但有关客户备付金的利息归属问题、客户信息安全问题以及通过虚假交易进行洗钱的问题还有待进一步加强监管。

三、第三方支付对我国商业银行业务的挑战

1.对商业银行中间业务的挑战

（1）与支付结算业务形成竞争。支付结算业务作为银行最基本的中间业务，是银行手续费收入的重要来源。但第三方支付业务具有费用低、效率高、简单快捷等特点，成为中低收入阶层和转账业务频繁人士的首选，对商业银行的支付结算业务造成了严重威胁。

（2）冲击商业银行基金销售渠道。第三方支付涉足基金销售领域，一方面拓宽了基金销售渠道；另一方面也对银行在基金销售中的地位形成挑战。虽现阶段第三方支付在基金销售市场中所占据的份额依然很小，但随着互联网的日益普及和投资者年轻化，第三方支付基金代销市场拥有广阔的发展前景。

2.对商业银行传统业务的挑战

（1）分流商业银行存款资金，抢夺客户资源。根据第三方支付交易程序，买家付款—资金进入第三方支付账户—买家确认收货，第三方支付付款，大量现金余额短暂停留在第三方支付账户中，平均为3—7天。从某种角度而言，第三方支付已经具备了吸收存款的特征，商业银行的存款来源受到冲击。而且随着线上交易量的增多，意味着线下交易量的萎缩，导致银行客户的流失。

（2）冲击商业银行贷款业务。融资难是中小企业存在已久的问题。出于风险考虑银行不愿涉足中小企业贷款领域，即使同意贷款，也会制订较为复杂的审批流程和较高的标准，无法满足绝大部分中小企业的贷款需求。第三方支付进军中小企业信贷领域，为其提供资金支持的同时也抢夺了一部分市场份额，对银行的核心业务构成了威胁。

四、我国商业银行应对第三方支付挑战的政策建议

1.树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念

作为金融服务业，就必须树立起以市场为导向，以客户为中心的经营理念。首先根据自身经营情况找准清晰明确的市场定位。其次，加强对员工的培训和再教育，提高员工的业务素质和人际沟通交往能力，提升银行的整体服务水平。最后，加大市场调研力度，挖掘客户的潜在需求，并不断提升自身服务质量。

2.重点发展技术含量和附加值高的中间业务

个人理财业务及金融衍生品交易业务都是高技术含量和高附加值的业务，发展前景广阔，银行应该积极开拓，如降低理财门槛、丰富理财品种等。而且，现阶段利率和汇率波动区间加大，风险加剧。因此，我国商业银行应该好好把握住这次契机，在发展中间业务的同时控制金融风险。

3.改革创新传统业务

（1）积极开拓中小企业市场。中小企业在我国企业总数占比超90%，其巨大的融资需要是银行业务增长点的重要来源。随着第三方支付进军中小企业信贷领域，商业银行应转变观念，积极开拓中小企业市场。

（2）金融创新。创新是立足之本，商业银行相对第三方支付创新能力严重不足，要想立于不败之地，必须注重金融创新。如开发新型支付工具，营销战略等。

4.加强与第三方支付的合作

商业银行资金雄厚，在传统金融服务领域占据主要地位，但监管严格。而第三方支付创新能力强，信息技术上有较强优势，但政策环境还不明朗。因此，双方应加强合作，进一步发挥各自的优势，实现互利共赢。

参考文献：

[1]易观智库.中国第三方支付行业发展阶段及模式研究[R].2013.

[2]徐显峰.我国第三方支付发展研究[D].西南财经大学，2013：36.

[3]艾瑞咨询网站：http：//www.iresearch. cn/

[4]丁皓，赵赞宽.商业银行如何应对第三方支付平台带来的挑战[J].财税金融，2013：48-49.

作者简介：

李雷（1990-），男，河南省周口市人，研究生，金融学专业。endprint