商业银行中间业务发展问题及战略性措施研究

【摘 要】随着经济的快速发展与互联网经济的不断冲击，银行作为金融主体的重要组成部分，其面临极大的挑战不言而喻，除去传统存贷款业务外，银行业中间业务发展已经成为各大银行争先发展的领域。面对这种情况，本文主要阐述了商业银行中间业务发展存在的问题以及相应战略性措施。

【关键词】商业银行；中间业务；问题与措施

一、引言

随着金融市场不断的发展，金融市场竞争不断的加剧，商业银行在金融市场中的竞争尤为激烈。重视和提升中间业务发展能够让商业银行在市场竞争中占据主动地位，提高商业银行在金融运作中的市场地位，促进市场经济的快速提升。

二、商业银行中间业务概述

在市场金融的理论上，可以将中间业务定性成商业银行在负债业务和资产业务的基础上，运用资金、技术、人才、信息和机构信誉等相关方面的优势和特色，采用中间人或者是代理人的身份为客户提供各种相关的金融服务和办理各种相关的委托事项并从中收取手续费和服务费的业务。中间业务主要是在金融服务中收取手续费的一种业务，支持金融服务的一个必要的环节。

中间业务主要的业务分类为以下几种：（1）银行卡业务，客户通过银行卡进行消费、存取现金、转账结算等操作给商业银行带来中间业务收入的业务。（2）支付结算类，主要由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与资金划拨、货币支付有关的收费业务。（3）代理类，主要是商业银行在金融活动中接受客户代为办理客户指定的经济事务、客户委托，提供相应的金融服务并从中收取一定服务费用的业务。（4）交易类，商业银行为了能够满足客户自身风险管理或者是保值等方面的需求，利用各类金融工具从事的金融资金交易活动。（5）咨询顾问类，商业银行在发展的过程，依靠自身在信誉、人才、信息等方面的特点，将有关信息进行收集和整理，并且根据这些信息和客户资金流动的记录进行分析，并且建立系统的方案和资料，将这些资料提供给客户，来满足这项业务所带来的经营管理和发展服务需求。

三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

1.银行内部制度问题

随着我国相关的金融法律法规制定和修改颁布出，在其推动下，商业银行的控制制度也在开始慢慢的建立，但是对于商业银行金融活动中的风险内部控制制度仍然还不是很完善，制定科学合理的银行内部控制制度有利于商业银行中间业务的快速发展。随着我国近年来的经济发展，商业银行中间业务中的财务状况、风险状况还得不到有效的保障，操作过程中的一些具体的环节与现有的金融法律存在一定出入。商业银行没有充分利用内部控制的相关部门的职能，使得对金融活动中风险的预防和控制没有有效的监控。

2.产品问题与创新能力问题

随着我国金融的发展，商业中间业务的种类虽然比较多，但是受到传统吃利差思维模式和长期分业经营体制的影响，目前我国商业银行中间业务主要以支付结算、银行卡、代付代收等相对比较传统业务，对于其它如保险类、顾问类和资讯类等这些中间业务发展水平还处在一个较低的位置。对于金融衍生出的附属工具和担保类中间业务还处在一个空白阶段。对于银行汇票、银行卡、电子银行等业务的发展比较的快，而对于信用证和贷记卡这些业务的发展就相对来说比较缓慢，这种现象可以看出我国商业银行中间业务发展类型、业务结构比较简单。

在我国商业银行中间业务的发展中，创新能力相对不足，使得在新产品的自主研发上以及对新渠道的拓展上水平还有待提高。大多数商业银行对于产品的开发没有设立相关的部门，直接将设计工作平摊或者是指派到业务部门中，对中间业务没有足够的创新意识，对中间业务的拓展发展比较缓慢，导致我国商业银行中间业务在金融市场中的竞争能力和市场占有率不足。

3.相关技术和人才问题

我国商业银行的更好发展需要技术人才提供相应的保障。目前我国商业银行高素质人才和科技技术水平都明显不足，造成我国商业银行发展缓慢这一现象。在银行金融活动中中间业务环节相关技术和高水平人才的缺少，在一定程度上限制了中间业务相关的服务水平和中间业务拓展创新提升。

商业银行对高水平人才的需求还是由于教育制度的影响，教育体制的不全面，对人才的培养比较专一，银行中间业务的开展需要复合型素质人才，人力资源市场满足条件的人员比较少，从而使得商业银行在对高水平人员的招聘比较的艰难，从而不能建立相关的技术研发团队，限制了我国商业银行中间业务的稳定、快速发展。

4.考核问题与经营管理

我国商业银行的发展中，对中间业务管理上缺乏科学性和系统性，使得考核过程中出现偏差。我国大多数银行没有对中间业务的运行情况实行系统化的管理模式，各个业务部门在工作中也没有相互配合和整体统筹上合理的规划。在实际的操作环节中，没有相关的管理制度，对相关的情况，没有具体的考核措施，使得在资本市场上中间业务的开展丧失了主动性。对基层工作环节没有重视，对相关考核评估不够准确，在业务的办理中缺少对中间业务的调节机制，在信用卡用户进行消费同时所产生的资金使用券和按透支额度纳入信用手续费收入这一项，虚增中间业务收入，从而提升中间业务的业务量。在商业银行整体运作程序上出现脱节的状况，影响银行领导阶层对基层任务的传达和有效监督。

5.相关的法律法规问题

我国对商业银行中间业务的相关的法律法规还存在欠缺和滞后的问题，制约了中间业务快速发展。随着银行金融活动的范围不断扩大，对银行运营活动的法律法规还没有明确的规范和监督，中间业务发展比较缓慢同时在操作上存在随意性。对于中间业务规范的欠缺，使得市场经济出现不安定的因素，中间业务的涉及信息、服务、金融、通讯、法律等行业，不对中间业务进行有效的监督和制定相关的法律法规可能对市场经济造成一定的冲击，从而使得整个市场的公平性和稳定性受到一定的影响。

四、我国商业银行中间业务发展战略性措施endprint

1.健全中间业务经营管理机制

提升商业银行中间业务的发展，应该健全中间业务经营管理机制，加强对中间业务管理体系和决策的建设，从上到下纵向的对中间业务风险进行掌控，按照发展的战略计划和市场地位，结合自身的实际情况和发展需求来确定银行内部职能机构组织的建设，合理有效的对中间业务部门进行规划和整合，科学协调个人、审计、企业及其相关部门之间的关系，注重中间业务系统整体规划监控。有效的中间业务经营管理机制能够为中间业务的发展提供相应的保障，从而为实现中间业务长远的战略目标提供发展基础。对中间业务的制度的健全过程中，要注重对中间业务部门的完善，参考发达国家的中间业务部门体制，结合自身的发展特色，进行整体调整和管理模式的确立。提升中间业务部门的创新能力，拓展业务的涵盖种类，为提高市场竞争做好前提准备，更好的提升产品的附加价值，提升商业银行整体发展水平。如企业组织相关的相关技术人才和各部门的负责人对中间业务经营管理进行探讨，并且制定科学合理的中间业务经营管理机制。

2.完善中间业务评价和激励机制

完善中间业务评价和激励机制能够有效提升中间业务经营模式管理水平。商业银行在金融活动中应该全面考虑到业务竞争力、市场成熟度、市场份额等市场因素情况不同，针对性的采用科学合理的指标和考核方法，对中间业务的收入数据指标关键点进行合理调整。完善中间业务评价标准要注意增强单项费用和单项激励的应用，单项激励主要的目的在于对具体的单项业务进行直接刺激，在实际的操作上能够变更算账系统，可以按照客户的具体的实际需求来自行选择哪些服务业务，单项业务和单项资金能够有效的提升中间业务的运作效率。加强对中间业务信息准确性和真实性的监控，确保中间业务客户的财务费用和相关的具体服务费用能够得到保障，调节中间业务在经济增长值和经济资本运算体系中的相关数据，确保中间业务在核算上和实际的贡献统计的数据的准确度。健全商业银行在中间业务产品监管中评价标准，在实际的操作上，根据市场综合情况分析所需要准备的条件和拓展的业务，从而提升中间业务在市场的竞争能力。

3.持续注重金融人才建设

商业银行在中间业务的发展上要持续注重对金融人才建设，从而保证中间业务的快速发展。对人才的建设主要保证新员工的素质，招聘有专业背景或高水平的人才。在新员工吸收过程中应该注重对其素质的要求，以逐步填补当前人员专业结构的缺失，与此同时，可以提升中间业务销售上以及创新研发的人才储备速度，在相对短的时间内获得更好的提升效果并且对人员相关业务能力全面强化，为整个中间业务经营体系注入新的血液，让中间业务能够更好的运行。

4.完善中间业务相关法律法规

我国商业银行中间业务的种类比较多，涉及的范围比较广，更容易影响其他的产业和环节的发展，对中间业务的相关的法律法规制定要更加重视，相关的银行监督部门对中间行业设置专项的监督机构或制定相关的监督制度，保证中间业务在市场经济中的良性发展，在制定法律法规上应该要要明确划分监督管理部门的具体职能，从而使得监督管理关系能够垂直化。对中间业务的监督管理范围标准，相关价格管理部门应该进行明确化，加强监管执法力度，并且将相应职能纳入与之对应的法律法规之中，确保执法部门对违规和非法的行为的处罚有法可依和执法的权威性。对各层级监管体系进行完善，增强多元化监督管理水平。银行中间业务由于其创新性和灵活性，不同的问题都有可能出现，在监管过程中只依靠政府部门是缺乏执行力和洞察力的，这就需要充分调动全社会各层面的力量，对中间业务的运作进行社会监督、群众监督等方式，能够让大众媒体和社会公众在商业银行中间业务服务监督管理上发挥出更大的作用。

5.完善银行行业协作机制

在商业银行中间业务发展上应该完善银行行业协作机制，从而解决银行之间发展不平衡的问题。在商业银行的运作过程中应该强化行业的自律意识，在对银行中间业务管理的过程中有效协调，规范商业银行中间业务的定价标准，营造出一个良好、公平的金融市场竞争环境，保证商业银行的合法权益，维持我国商业银行市场秩序稳定。对中间业务收费数据和规范进行标准化，理清商业银行中间业务发展方向和目标，从而避免客户与银行之间因为数据的透明性和业务的具体实施情况而产生的矛盾；充分发挥行业自律功能，监督和预防扰乱金融市场稳定秩序的行为，防止非理性甚至恶性竞争问题的出现。

五、结语

综上所述，商业银行中间业务的发展是必要的，其发展过程中问题的解决也是必要的。完善中间业务经营管理机制，促进相关的法律法规的制定，加强金融人才建设，提升银行行业协作机制，对银行中间业务评价和激励机制进行有效处理，这些措施与手段能够提升商业银行中间业务快速发展水平，使其能更好地在市场竞争中占据优势地位，促进市场经济更好的发展。

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作者简介：

王成豪（1992-），男，浙江省舟山人，浙江财经大学金融学硕士研究生，研究方向：商业银行方向。endprint