银行卡清算市场放开释放四重红利

葛丰

《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》6月1日起正式施行。以此为起点，我国银行卡清算市场实质性迈出由“政府主导”向“市场主导”转变进程。

相比中国银联“一家通吃”的现有市场结构，实施准入管理后适度竞争的清算市场新格局，起码可期待释放出以下四重改革红利：

首先，适度竞争有利于提升市场效率。毕竟，经济学基本原理早已反复揭示，垄断不利于效率提升，而这方面可资佐证的事实性依据是，虽然中国银联对我国银行卡产业和银行卡市场发展功不可没，但就横向对比情况来看，有数据显示，目前我国POS机分布密度仅为50台/万人，商户拥有银行卡受理终端的比重也仅为20%；而发达国家这两项指标分别达到200台/万人，以及超过80%。此外，再就纵向发展趋势来看，互联网金融一日千里的技术突破与业务创新，不断倒逼市场生态与之相适应。

其次，适度竞争有利于推进市场均衡。这方面最典型的反例就是，我国垄断性行业的几乎每一项收费标准，基本都处在漫无边际的扯皮、争议中。而究其实质，这种现象的根源近乎一致地可归结到，分散的价格接受者相对于市场唯一（或行动一致）的产品供应者与价格制定者，基本不具备可信赖的议价能力与救济手段。因此反过来说，要实现市场本应具有的相关方权利均势，最有效、最可靠的改进就在于通过引入适度竞争，赋予消费者选择的权利。

第三，适度竞争有利于保障市场安全。这主要体现在银行卡清算机构处于现代经济中枢位置，而“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的实际做法，显然矛盾于对这一行业极高（甚至最高）等级的安全性要求。因此，哪怕仅仅为了避免“一点中断、全线瘫痪”的潜在系统性风险（其实已经有过教训），中国也有必要通过引入适度竞争，推动银行卡清算市场数据相互备份，以及服务相互可替代。

第四，适度竞争有利于扩大对外开放。反之，封闭的市场对内不利于“以开放促改革”，对外不利于争取有利的贸易条件。此次中国主动依照WTO相关裁定，适时对外资放开清算市场，再一次展示出中国遵照多边体系公平规则、稳步构筑互惠互利开放格局的充足意愿与信心。

当然，任何重大改革/开放都不可能一蹴而就。银行卡清算市场放开后，要真正实现适度竞争预期目标，还有较长路要走。其中最主要的工作应该集中在两个方面：一方面，多元主体准入后的监管难度将大幅提升，因此监管机构要“在战争中学会战争”，持续提高自身监管能力与水平；再一方面就是，新竞争者加入后，包括中国银联在内的国资机构要加快自身改革步伐，要用自己实实在在的竞争力提升，为中国金融稳定与发展奠定真正坚实稳固的微观基础。