城市商业银行如何运用好互联网金融

王宇舟

摘 要：作者结合自身多年从事商业银行领域学习与研究经验，在通过对大量参考文献进行阅读基础上，对我国商业银行如何利用好互联网金融进行有效分析，并提出具有建设性与实践性的对策与建议。

关键词：商业银行；互联网金融；对策与建议

随着我国社会主义现代化的飞速发展，我国各行各业都得到了良好的促进，并实现较快的增长。我国各项制度、法律近年来也得到了不断的完善，从而更加有益于我国企业的发展。我国企业发展赖以生存的资源主要有三个：第一是人才，第二个是资金，第三个是核心竞争力，这三个方面的发展缺一不可。资金是我国企业发展最为重要的资源，缺少资金会导致我国企业缺乏技术研发、固定资产购置以及人才培养等问题凸显。

城市商业银行是为企业发展提供充足资金的主要来源。在我国，企业的发展通常需要大量的资金，其主要是通过向银行借贷的方式以获得充足的资金用于发展，另外其还会通过投资证券市场、基金市场等来获取稳定的现金流。企业的发展对于城市的建设十分关键，大到楼房建筑、小到居民电器均与我国企业的发展有着重要的联系。而商业银行做为企业主要的借贷、融资渠道，以及其在企业发展中扮演的重要角色，已经使商业银行在我国城市建设当中拥有着举足轻重的地位并发挥着关键的作用。企业需要资金作为扩大规模，进一步发展的基础。我国城市商业银行同样也需要大量的企业客户通过资金的借贷、融资等方式来给其带来稳定的利息等。因此，可以发现两者之间存在着紧密的联系。

1 我国城市商业银行的发展现状

近年來，我国居民的生活质量和水平正在不断提高，人均GDP总产值的提升虽然不能够反映个体居民的现状，但是却能够反映出中国人的财富正在逐渐增加。这一现状致使我国居民对于个人财富管理提出了新的要求，从而使我国商业银行纷纷开发具有浮动收益的个人理财产品等。而且为了满足我国居民对生活质量与日俱增的要求，还开发了“0首付”购车计划、无利息购房计划等等。因此，通过以上的研究可以发现，我国企业和居民对于银行业务的需求越来越大，使得银行在当代我国社会主义建设、个人财务增长等方面发挥着重要的作用。但是，互联网新金融模式给传统城市商业银行带来了业务竞争的威胁，而且国内环境的改变也吸引了大量外资银行进入中国。在这些事实的背后是我国传统商业银行之间及同类业务企业之间更加激烈的竞争。为此，作者在本文中将结合这一时代的特点，对新金融模式给传统商业银行带来的挑战进行分析，并从传统商业银行现有发展状况入手，探讨在城市商业银行中运用互联网新金融模式进行发展的对策与建议，以期不断提升我国商业银行在同行业当中的竞争力。

2 互联网发展给城市商业银行带来的挑战

2.1 城市商业银行所处的地位在不断下降

互联网科技的发展给我国传统城市商业银行的经营业务造成了较大的影响，致使我国商业银行所处的地位不断下降。产生这一问题的主要原因是由于我国商业银行所开展传统业务竞争对手的增多，并且这些竞争对手利用互联网金融的模式给传统商业银行业务造成了冲击。互联网科技影响下的新金融模式，充分的结合互联网科技的特点，促使传统业务不再受到地域、时间以及空间的限制。余额宝、理财通等新一代理财产品借助商业银行传统业务，实现了大量资金的聚集，其通过给客户提供更高于存款利息的回报，将大量闲散资金用于基金投资、融资租赁等。这些产品的开发已经给商业银行现有地位造成了严重的威胁，带来了商业银行内部存款资金的下降，使商业银行不得不紧缩银根，减少贷款发放。

2.2 城市商业银行所保持的传统优势正在减弱

城市商业银行是城市建设、居民个人财富增长的重要渠道与途径，并且由于其处于资金管理的上游，其对资金的吸收及运作使商业银行在个人理财产品、企业借贷管理等诸多方面存在着较大的优势。另外，由于我国金融行业管理相对而言比较严格，对于大多数银行业务是不允许企业开设的，其都有特定的资质要求。这些资质要求也不是普通企业可以通过努力和申请来取得的。但是，近年来我国政府不断放宽对该领域的监管，致使较多从事相似业务的企业或者外资银行的进驻。还有一些企业与外资银行正在不断开发与商业银行合作的方式，企图瓜分商业银行的业务，从而也就导致了我国城市商业银行传统优势的削弱。

2.3 城市商业银行所服务的客户及范围正在逐渐减少

我国居民及企业客户已经与银行之间打了多年交道，其个人储蓄、公司基本户等账户的开设都是通过银行，从而实现了我国商业银行在客户数量及服务的范围上存在较大的优势。但是，近年来由于诸多企业开设了类似的业务，并且给予了个人及公司更大的便利，他们使用互联网金融新模式，在传统银行业务基础上给予了新的改进，从而使大量的客户开始转变对银行的看法，认为银行只是用来存款比较安全而已，并不能通过购买理财产品等来提升个人财富，从而也造成了我国商业银行资金的外流以及客户的逐渐减少。

3 商业银行在互联网影响下发展的空间

3.1 积极利用电子商务平台开展业务

为了在新时代的金融模式背景之下，不断提升我国商业银行竞争力，稳固其多年保有的地位。我国商业银行就应当利用其传统业务所具有的优势，及所保有的地位，积极的利用电子商务平台开展业务。其一方面可以努力开发自己的电子商务平台，例如：近年来银行都开始推广网上银行及各种理财业务，通过自身电子商务平台的建设，使更多的客户看到商业银行的改变，在互联网金融背景下对商业银行的产品进行购买。另一方面我国商业银行还应当发挥自身处于资金链上游及其特有资质的优势地位，可以与多家已经成功使用互联网金融模式进行运营的公司开展积极的合作。通过合作来减少银行业务服务客户数量的流失，与此同时也可以通过积极的学习为今后自身电子商务平台的打造提供坚实的基础。

3.2 城市商业银行要树立互联网金融开发意识

我国城市商业银行应当积极的树立使用互联网金融进行产品开发的意识。这一意识的形成不仅仅需要我国商业银行使用多种途径的网上互联网传播途径，而是应当在商业银行内部制定有关信息化发展的战略。开发商业银行互联网金融新型模式并不是什么一蹴而就的事情。商业银行发展多年其运营模式的转变不仅与其服务客户有着重要关系，而且与我国政府开展的国家治理等工作均有着较为重要联系。其新型模式的转变应当首先进行完善的考虑，在现有商业银行经营模式当中融入互联网金融意识，通过文化氛围的建立、人才技术的培养等，为互联网金融模式的使用奠定坚实的基础。

4 对我国城市商业银行未来发展提出的对策与建议

4.1 利用互联网金融发展的机会全面推进城市商业银行的变革

在上文当中，作者针对我国商业银行发展的劣势及其存在的问题，对其提出了相关建议。在本部分作者主要结合我国商业银行未来的发展提出了解决对策。在互联网金融新型模式的影响之下，我国商业银行应当借此契机对其原有运营管理当中存在的问题进行积极的改变。这些改变的内容和问题不仅仅限于互联网金融意识的不足、对新事物接受的较慢等等，而且还需要对我国商业银行这种非市场自由化的体制给予积极的改变。我国商业银行是一种制度性的银行，其发展过于依赖国家的宏观调控，而不是市场的自我调节。而互联网金融模式影响下的各种优秀企业的成功之处就在于其对市场自由化进行了充分的把握。互联网科技已经促使了信息传递的规模化、快速化与透明化，从而使商业银行在银行业务上所具有的弊端逐渐凸显。为此，我国商业银行应当把握这一时代的契机，在我国商业银行内部发展一次较大的变革，以便于不断提升我国商业银行业务的竞争力。

4.2 城市商业银行要注重高素质人才队伍组建与打造

互联网科技影响下的当今社会，促使了社会中环境、事物、人们价值观的快速变化，也致使了较多新生事物的不断涌现。为了更好的把握时代方向，利用好互联网金融新型模式，就需要我国商业银行拥有更多优秀的人才。这些人才的培养不仅仅需要培养其对银行业务的熟练程度，并且需要不断给这些人才植入与时俱进的理念，促使他们不断学习新的知识，使用新的思维进行思考，从而不断增强我国商业银行人才接受新生事物的能力。另外，还需要在商业银行内部组建起一支专门从事信息管理、数据分析的人才团队，以便能够更好的把握时代动向，使我国商业银行在新金融模式下走的越来越好。

5 结论

通过以上的分析可以发现，城市商业银行在我国经济发展、城市建设、居民生活水平提高等诸多方面发挥着重要的作用，并擁有着重要的地位。为此，作者在本文当中对我国商业银行所面临的挑战及在使用新金融模式当中存在的问题进行分析，其主要存在于以下几个方面问题：（1）城市商业银行所处的地位在不断下降；（2）城市商业银行所保持的传统优势正在减弱；（3）城市商业银行所服务的客户及范围正在逐渐减少。针对以上挑战及问题，对我国商业银行今后的发展提出了以下几点对策与建议：第一，积极利用电子商务平台开展业务；第二，树立互联网金融开发意识；第三，利用互联网金融发展的机会全面推进城市商业银行的变革；第四，城市商业银行要注重高素质人才队伍组建与打造。通过以上对策和建议的提出，希望能够不断完善我国银行及金融业市场，稳固传统商业银行在我国社会主义现代化的发展及居民生活提高当中占有的重要地位。

参考文献

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