一个银行的普惠实践

一边是经济形势复苏缓慢，金融改革不断深化，金融市场趋于开放，一边是同业竞争日趋激烈。

在这样的现实境遇背后，如何突围，正成为银行业一个不容忽视并亟需求解的命题。

给到浙江台州路桥农村合作银行的现实，似乎更为严峻。所身处的“中国草根金融城”路桥，虽为弹丸之地，但银行有17家，更有台州银行和泰隆银行总部，竞争不可谓不激烈。

“因此，如何更好地实施差异化经营、精准服务，是我们一直研究并致力于解决的首要问题。”路桥农合行董事长金时江说。 作为当地一家老字号银行，路桥农合行拥有世代传承的民间口碑、技艺和服务，在当地人心中，具有鲜明的地方特色。

这是“老字号”定义里的优势。

但不可否认的是，在一段时间，这种定义里的优势，曾让人感到距离。

“老可能给了我们依老的资格，但是没有给我们卖老的特权。”金时江说。

2013年，路桥农合行成为“普惠金融”的践行者，让每一个人都享受专业的金融服务，成为行里奋斗终身的目标。

紧随其后，在这一年的11月12日，“普惠金融”第一次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一。谁都清楚，这将会给银行业的改革带来怎样的影响。

对于路桥农合行来说，在这样的节骨眼，太需要这样一个契机来一扫现实环境所带来的阴霾。

老字号的希望

“在路桥这样一个同业竞争激烈的地方，农合行始终保持发展优势的秘诀是什么？”

提问的人是温州市委常委、副市长王毅。2014年11月12日，他来到路桥调研，首站选择了路桥农合行。

金时江的回答是：“‘普惠与‘创新。”

2013年12月24日，他作出了一个决定：在整个路桥启动“百晓金融讲堂”，结合路桥每一个村的文化大礼堂，开展金融知识宣讲。他的用意明显，将“百晓金融讲堂”作为践行“普惠金融”的抓手，扫清银行与小微群体之间信息不对称的障碍。

第一步是成立金融知识宣讲队。按照行里的选拔准则，并不是谁都可以成为宣讲员，除了通过员工自荐、部门选荐之外，还必须参加培训，合格了才能留下。这是一次严肃且严格的选拔，除了会讲方言，而且必须“亲切、风趣，并且兼具金融知识”。

最终，在几百名报名者当中，筛选出66人，成立了11个宣讲组的普惠金融宣传队，宣讲持续至今。

“目前我们已经举办宣讲活动430场次，覆盖人群达6万余人。”金时江说。

方媛也是在那个时候，成为金融宣讲员。在方媛的记忆中，自己所讲的场次中，几乎没有出现过冷场的情况，挤满人的文化大礼堂里，村民的热情互动甚至让她“有些感动”。更让这个刚入行没多久的小姑娘想不到的是，自己讲的内容“虽然很浅，但其实很重要”。

而在路桥蓬街镇村民罗新华看来，“这其实对谁都有好处”。至少，听了课之后，他才知道原来办一张信用卡，每月可以优惠价看2场3D电影，每场只要10块钱。

“农村地区是了解金融知识最少的地区，也是亟须挖掘金融消费需求的地区，所以我们推出这种形式的活动，看似只是面对面的交流，但对老百姓来说，是很有用的。”金时江说，这样拉近了我们银行与农户的距离，增强我们和农户之间的情感，另一方面也是普惠金融使命的延续。 但事实上，金时江也清楚，金融宣讲队的进村，只是农合行直面窠臼力图突围的开始，实践“普惠金融”的使命，重头戏还在后面。

“真的要起到作用，我们推出的服务最终还是要和老百姓的生活形成一个有效的对接。”金时江说。

在省农信联社普惠金融工程三年行动的指导下，路桥农合行在“普惠村村行”的基础上，又推出了“普惠信用贷”和“一公里服务圈”。

路桥农合行监事长陈庆华手头有一本行里自行设计的《百晓普惠金融手册》。对于信贷员来说，要填写这本手册，他必须知道村居生产生活情况、农户分布情况以及村居基础金融服务情况。除此之外，他还要写走访的日志以及农户信息的记录表。

对于路桥农合行来说，这本手册的信息是否完整，直接影响到农村信用体系的建设，以及“村居基础金融数据库”的建立。

“到目前，这方面的工作，做得非常完善。”金时江说，目前已经创建省市级信用镇2个、信用村131个、信用户47752户，占全部农户数的47%。

打造普惠鹜

对于路桥农合行来说，如何将老百姓的实际金融需求对接起来，是实现“普惠金融”的关键。

率先启动的是“1公里服务圈”。在该行行长梁祚林的构想里，这刚好契合了“打造百姓身边的银行”的宣传语。

今年下半年，路桥农合行绘制了“百晓普惠金融地图”，这是一张覆盖整个路桥的金融地图，图分为镇、村两个层面，对营业网点、金融便利店、自助银行、助农服务点等用不同颜色不同图形，进行区别化、醒目化标识，如自助银行用ATM机样式图标标注，并画出了每个点的服务覆盖范围。该行的45家网点、2个金融便利店、260个助农服务点跃然图上，使“1公里金融服务圈”建设情况十分清楚明了。

在零售部总经理林佳看来，“今后可以挂图作战，因地制宜布设助农终端和助农POS等机具。以图导航、按图索引，深入推进‘丰收村村通工程…。

除此之外，路桥农合行创建了“便民贷款中心”，实现“一站式”服务。一是设立小额农贷中心，2009年在全省率先成立了小额农贷中心，改变原先村居按分理处划片管理的模式，对邻近分理处户额10万元以下的小额贷款业务进行集体评定、集中办贷、集中发放等一站式服务。

二是设立小微贷款中心。引入台湾微贷技术并进行推广，以纯信用贷款为主导，采用“三看、三查”（看产品、看人品、看数据，查交易、查流水、查信用）方式，在风险可控的前提下，批量发展小微客户，较好地支持了当地实体经济的发展。

但为了争取更多的主动，路桥农合行又在全省率先推出一项主动上门调查、主动贷款授信的阳光工程。农户根据信用等级，均可获得相应的授信额度，审批手续事先办定。需用资金时，凭授信卡随时可到就近的网点领取贷款。

从2013年开展预授信至今，新增授信户数3.9万户，授信金额53.5亿元，个人贷款授信总户数达到8.8万户，占区域农户总数的8096。

除此之外，路桥农合行对辖区内的小微群体，率先在全市推出“小微快捷贷”，打破传统评估企业贷款只看财务报表的做法，通过对企业水电费、纳税额、进出口数据等指标进行综合评估，有效满足了其“短、频、急”的资金需求；对符合条件的外出经商户发放“丰收创业卡”，实现贷款“一次授信、随借随还、循环使用”，并能享受到网上银行自助放款和还款带来的便利，减轻其为周转贷款带来的交通与财务成本。

事实上，这一项名为“普惠·台商贷”的服务，其实是普惠产品的其中一块。在针对小微群体以外，在普惠产品中，还包括“普惠·信用贷”。

“这主要是针对10万元以下的小额贷款，在借款入主要家庭成员许可的前提下以信用贷款的方式发放，减少以往借款人由于缺少抵押物和需要找保证人存在的“担保难”问题。此举对缓解弱势群体担保难问题和建设信用长效机制起到了积极作用。”梁祚林说，到2014年12月底，共发放信用贷款户数10185户，余额7.17亿元，其中普惠信用贷9182户，贷款余额4.95亿元。

为了充分发挥信用评定的作用，路桥农合行又推出了“信用一家亲”利率优惠模式，对信用村的村民实行集体利率优惠，使省、市、区三级信用村居民均可享受不同档次的利率优惠，最高可在同档次利率基础上下浮1096。并对连续3年及以上贷款无逾期的农户，续贷时可享受在原执行利率的基础上下浮5%的优惠，信用记录持续向好的，每增加一年利率再下浮一个点，最高可下浮8%。

根据数据显示，截至2014年12月底，享受利率优惠条件的农户达2. 32万户，涉及贷款金额近27.3亿元，按下浮5%计算，年让利1310万元。