固本增效惠农助商

青岛农商银行通过支持“三农发展”，扶持小微企业，践行社会责任，达到了固本增效的目的。

“跟着农民走”，不仅要做农民兄弟的金融服务者，更要做“城乡统筹”的金融服务主力军。在股份制银行纷纷下沉网点的竞争压力下，青岛农商银行加快将触角向专业市场、农村市场延伸，通过支持新型农村社区建设，夯实市场基础。一方面，针对新型农村社区建设资金缺口大、项目融资难的现实问题，该行主动与新型农村社区建设项目对接，优先安排信贷规模、优先审批发放，选取平度、胶州、即墨、莱西、原胶南、黄岛6个区（市），全面开展支持新型农村社区建设工作。至2015年5月末，该行为支持新型农村社区建设项目发放贷款13.7亿元，成为名副其实的“三农”发展主力军。另一方面，面对新型农村主体的发展需求，青岛农商银行创新土地承包经营权、农村房屋、林权、集体建设用地使用权、海域使用权、大棚等抵押贷款模式，对家庭农场推出“专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导”的“五专”营销管理，对农村专业合作社按标准分类，采取差别化、精细化服务，2014年向全市4516户家庭农场提供信贷资金26亿元；与6310个专业合作社建立了信贷业务关系，贷款余额112亿元。截至2015年5月末，青岛农商银行的涉农贷款余额已达到460亿元，较年初增加47.5亿元，真正践行了服务“三农”的经营承诺。

扶持小微企业，合作才共赢

作为扎根青岛本地，服务青岛本地的地方法人银行，青岛农商银行与小微企业之间有着天然的联系。在经济增速放缓、国内经济下行压力加大的背景下，该行严守小微贷款“三个不低于”的业务红线，坚定不移地扮演着“小微企业伙伴银行”的角色。至2015年5月末，青岛农商银行小微贷款余额达到463.89亿元，较年初增加59.47亿元，同比多增28.34亿元，增幅14.71%，高于各项贷款平均增幅8.08个百分点。

为批量解决小微企业的融资难题，青岛农商银行主动建立起与政府有关部门、驻青商会的常态合作机制，与青岛市经信委、青岛市地税局、青岛市科技局等部门，与河南、济宁等驻青商会合作创新，推出了“鑫科贷”、“技改贷”、“税贷通”、“商会通”等特色产品。其中，“鑫科贷”模式成功促成市南、李沧、黄岛、胶南、莱西、平度、即墨等七地建立科技性金融信贷风险准备金池，池金额达到0.89亿元。14家科技型企业通过“鑫科贷”解决了缺少抵押物的融资桎梏，获得授信支持，金额达6600万元。

为企业技术改造量身定制的“技改贷”产品是2014年青岛农商银行支持小微企业融资的亮点项目，获得了青岛市经信委的高度评价。在2014年全市重点进行的47个技改项目中，青岛农商银行倾力支持24个项目获得技术改造融资，占项目总数的51%，授信金额达到38760万元，发放贷款达到38466万元，平均上浮利率不超过25%。

利用国际业务优势，青岛农商银行坚持“本外币一体化”的经营策略，将国际业务打造成了支持企业“走出去”的有力工具。2015年5月末，该行实现国际结算量49亿美元，同比多增2亿美元，增长4.8%，实现代客结售汇14亿美元，同比多增2.8亿美元，增长25.67%；完成了全国首笔地方法人货币互换项下韩元贷款业务，发放贷款3000万韩元，进一步提升了该行对韩资企业、涉韩企业的金融服务能力。目前，青岛农商银行已开发了七大系列56个品种的国际业务产品，涵盖了国际贸易融资、出国留学、国际结算、外汇账户服务、跨境人民币结算、信用证等中小企业常用的国际业务服务。

践行社会责任，有为才有位

取诸社会，用诸社会。对青岛农商银行来说，不仅要在业务上争做行业领头羊，在履行社会责任重也需发挥金融国企的先锋作用，这一信念自始至终从未改变。

2014年，该行先后组织了“走进市北区广和老年公寓”、“送金融知识进鞍山路小学”、“一城荧光·关爱童行荧光衣发放”、“走访建国前老干部老党员老职工”等多次爱心公益活动，在众多慈善活动中留下了爱心身影。同时，该行诚信纳税，2014年缴纳各项税款10.99亿元，其中地方税收贡献6.5亿元，连续第三年入榜青岛“地方纳税50强”和山东“纳税百强企业”，各项税收即地方税收均居全市各金融机构第1位。2014年8月青岛农商银行又承担起300万张农村居民社保卡的发行任务，成为全市所有社保卡合作银行中发卡数量最多的机构。为保质保量的完成发卡任务，该行调动337处营业网点，开设社保卡服务专柜，投入近400万元采购移动业务终端。短短70天便发行社保卡272.3万张、过渡卡28.3万张，保证了全市“三险合一、凭卡就医”目标的顺利完成。多位一体转型变革

发挥接地气、“小灵快”的地方银行优势，青岛农商银行向小微服务植入新理念，开拓出经济金融新常态下的发展新空间，开启了农商事业发展的精彩篇章。

2014年，青岛农商银行提出面对经营发展“新常态”，正确认识“坚守”、“求变”、“整合”三者之间关系的新思路，根据市场变化及时调整经营策略。发挥接地气、“小灵快”的地方银行优势，青岛农商银行向小微服务植入新理念，向城区业务进行服务延伸，积极拓展财富管理业务，变革服务理念，以“转型变革”的思维，打造出社区银行、微贷中心、电商平台、财富管理“四位一体”的社区金融体系，开拓出经济金融新常态下的发展新空间，开启了农商事业发展的精彩篇章。

让现代银行理念激发变革活力

转型发展，思维先变。为实现一流现代化商业银行的战略目标，青岛农商银行首先从战略思维上保持“创新”的活力。2014年以来，该行启动十大“创新工程”（即流程银行建设项目、信用风险管理系统项目、FTP建设项目、微贷中心建设项目、电商平台建设项目、绩效考核建设项目、社区银行建设项目、财富管理建设项目、“三大集中”项目和信贷流程改造项目）。对内，全面调整构架、梳理操作流程、优化人员配置，内控管理水平不断提升；对外，扩大城区业务、升级小微金融、创新互联网金融服务，综合能力和市场竞争力得到持续提高。创新活力激发改革红利不断释放，2014年，青岛农商银行实现营业收入55.8亿元，净利润17.03亿元，每股收益0.34元，每股净资产2.37元，真正实现了为股东创造财富，较好地实现了业务持续发展和收益稳健提升的工作目标。于此同时，跨区域发展、金融集团发展的新思路被适时提出，该行8家村镇银行、1家异地分支机构相继顺利获批，金融租赁公司得到银监会合作部准出，营业范围广泛、业务服务全面的新型现代化银行形象呼之欲出。endprint

让德国微贷技术植入小微金融

在推动全行向小微、零售型银行转型路上，青岛农商银行转变小微贷款必须提供固定抵押物的传统授信思维，引进德国微贷技术，开辟了小微企业融资的新渠道。

城阳手机市场的业户小韩正计划建立自己的第三家手机销售店。根据银行流动资金贷款的要求，小韩必须找两位当地符合条件的人担保才能获得贷款。眼看扩大经营的计划即将搁浅，青岛农商银行城阳微贷中心向其伸出了橄榄枝。“在不要求用房产做抵押物，不要求找其他商户担保的情况下，微贷中心受理了我的贷款申请。工作人员到店实地调查，将我堆在库里的手机存货一五一十地清点清楚。两天后，50万元的贷款便足额发放到我的手中。”对微贷中心的办事效率，小韩直竖大拇指。德国微贷技术以现金流作为判断企业还款能力主要依据，将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素，能够有效解决小微企业融资缺少抵押物的问题，成为青岛农商银行小微金融服务崭新的业务亮点。短短一年，微贷中心便在岛城全面开花，城阳、即墨、李沧、胶南、黄岛、平度、莱西7家微贷中心共发放小微企业贷款526笔，金额达到12795万元，成为青岛本地小微企业获得银行融资的不二之选。

让金融服务延伸至社区生活

坚持小微和社区两条路子、双轮驱动是青岛农商银行开拓城区业务的核心。为实现“紧紧围绕客户需求转、设计客户满意金融产品、提供客户舒心金融服务”的智慧型社区银行构想，去年以来，青岛农商银行全面启动社区银行建设工作，不断延伸社区金融服务内涵。

一方面，该行在青岛全辖11z个社区建立了社区支行，其中6个社区支行设置了现金柜台，为周围居民提供方便的现金存取款、转账、缴费、电子银行、理财等业务，部分网点安置了自助派件机、全民付等第三方设备，为居民免费提供寄存快件、购买火车票飞机票等便民服务。晓港名城社区支行与洁神洗衣合作，创新推出了免费代收送干洗衣服的便民服务，使银行服务真正延伸至居民生活。

另一方面，青岛农商银行整合电商平台、财富管理功能，形成“线上线下、协同一体”的社区金融服务体系。该行2014年4月创办的“鑫动青岛”电商平台，已累计用户3.3万户，洽谈上线当地商户200余户。2015年，“鑫动青岛”新增贵金属产品购买等理财服务，真正成为集购物、理财、特色当地旅游的综合金融电商平台。理财产品也愈发丰富，“鑫易宝”货币基金理财、“富民理财”保本保收益产品、“睿盈理财”稳健高收益产品不间断发行，产品价格的竞争力已经达到现代商业银行水平；2015年上半年，青岛农商银行新加入全国38家国债承销行队列，凭借网点数量多、服务下沉至村庄的优势，该行将国债理财带到了农村社区居民身边。在2015年3月的《银行家》杂志银行理财产品市场机构排名榜上，青岛农商银行凭借稳健的产品收益和丰富的产品种类，理财产品排名跃居全国第49位。

让互联网思维串联服务各环节

如果说微贷中心、社区银行是服务功能的求新求变，那互联网金融则是服务方式上的大胆创新。在“互联网+”概念的持续火热下，青岛农商银行敏感地嗅到金融竞争的新氛围，应时而变，应势而变，积极尝试用互联网思维串联起各金融服务的各个环节。

该行推出的互联网小微云支付系统便是金融服务互联网创新的典型实践，这项运用互联网技术，通过智能终端全面整合互联网安全、移动终端应用、互联网企业应用、大数据运营分析等功能，以银行支付结算为核心，开发的专为小微企业及客户提供经营管理、移动金融、支付阶段等一揽子金融服务的创新系统，充分利用了互联网低成本、广覆盖、高渗透的特点，除可提供存取款、转账、投资理财等金融服务外，还可为小微企业和个人客户定制个性化、模块化的专项服务，整合产业链及金融生态圈，建立银行、小微和“三农”产业及广大农户“多位一体”的新型综合金融服务模式。

目前，互联网小微云支付智能终端已成功在即墨、平度等多地试点，并首先为平度蒜薹收购发布首款定制结算服务。下一步，该行还将把自有电商平台——“鑫动青岛”电商平台融入系统，为产业链企业和消费者提供从结算、物流到融资、撮合、销售等全环节系列服务。国

（本刊记者）

至2015年5月末，青岛农商银行各项存款余额1258.784亿元，较成立之初新增451.29亿元，增长55.89%；各项贷款919.16亿元，较成立之初新增335.67亿元，增长57.53%；实现各项收入34.8亿元，经营利润13.27亿元，分别同比增长12.01%和12.22%……在改制成立三周年的页面上，青岛农商银行写满了靓丽的成绩。这座“心存高远，意守平常”的本土银行，正锐意创新、开拓进取，在利率市场化渐行渐近、金融脱媒步伐加快、互联网金融剧烈冲击、同业竞争愈发激烈的新常态冲击下，一步一个脚印地努力向建设一流现代化商业银行的目标迈进，努力地为建设宜居幸福现代化国际城市，尽心尽责地贡献力量！endprint