浅析互联网金融的三种模式

徐 驰

在中国经济高速发展的今天，传统的金融模式已无法完全满足消费者们日益增长的消费需求以及对支付便利性的要求，在此背景下，互联网金融应运而生，其在给予人们崭新的商业投资渠道以及安全可靠的支付方式的同时，促进了社会经济的发展，并在一定程度上加速了科学技术的革新。

一、第三方支付方式

以支付宝为主要代表的第三方支付方式是受广大消费者欢迎的新型互联网金融模式，其在网络购物、线上转账以及大宗商品交易等方面取得了杰出的成绩。支付宝是阿里巴巴集团旗下产品，其于2004年成立，如今已成为全球最大的移动支付厂商，在移动支付领域拥有绝对优势地位。互联网金融模式中的第三方支付模式运营涉及面较广，并且在支付上具有较强的灵活性，其能实现许多传统金融模式暂时无法实现或今后也很难实现的功能。

不过需要特别指出的是，第三方支付模式由于本身具有适应能力强、灵活度高等特点，因此金融监管机构必须加大对其的监管力度，确保经济市场的稳定发展。此外，第三方支付大部分情况下依托手机、电脑等设备平台进行相关操作，因此其可能受到病毒的攻击而致使客户个人信息流失，因此如何提高第三方支付方式的安全性是广大技术人员需要考虑的问题。与此同时，用户在使用第三方支付软件时应当注意电脑或手机等设备的运行状况，确定其是否正常运行，防止木马病毒攻击设备而造成不必要的损失。另外，在移动支付领域的领导者还有微信支付，其因拥有的庞大微信用户群而发展较为迅速，这里笔者不加赘述。

二、第三方投资

社会资本的投资行为可以促进经济的发展，同时也能在一定程度上保证经济市场的健康与稳定。随着互联网技术的发展与人们投资需求的快速增长，传统的投资模式很难满足人们的一系列需求，而第三方投资的新型互联网金融模式的出现为投资者带来了新的选择。运作第三方投资模式的代表企业当属阿里巴巴下属的余额宝，当用户将资金转入余额宝时，即相当于购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，随着存款时间的增长，用户可获得一定的收益。第三方投资相当于“钱庄”，以余额宝为代表的带三方投资向人们展现了其疯狂的吸金能力。

在当下社会，人们的购买力得到了较为显著的提高，因此其消费需求也日益增长，与之对应得是人们投资欲望的膨胀，而第三方投资平台便能有效便捷地为人们提供投资服务。当前许多银行都建立了互联网投资平台，以方便人们进行相应的投资。传统的投资模式灵活度较低且使用范围较小，而互联网投资具有更强的的普遍性，学生等无固定经济来源的群体也能开展相应的投资活动，这在一定程度上促进了整个互联网金融行业的发展[1]。

值得注意的是，互联网金融模式中的带三方投资在简化投资程序、带给投资者收益的同时，也存在着一定的风险性，如可能出现转账过程中设备被病毒攻击、基金运作失利导致用户资金回收出现困难等较为极端的情况，因此用户应当妥善考虑上述问题，牢记“市场有风险，投资需谨慎”的忠告。

三、第三方交易

第三方交易依靠P2P网络投资交易平台进行，其被人们广泛用于融资的工作上，是近几年出现的新型交易模式。第三方交易的主要内容是用户通过第三方交易平台进行人与人之间或者人与物之间的交易行为，其具有高效便利的优势。第三方交易的主要体现方式有网络借贷以及房地产众筹等方面。网络借贷平台通过达成用户与相关资金需求方之间的协议而从中收取服务费的方式获取利益，或者网络借贷平台也可以通过调整借贷利率的方式来获取收益。

房地产众筹适用于一些规模较小的房产企业，由于其资金链存在问题或者房产开发、后续资金不足，因此，中小型房地产企业可以利用带三方交易平台开展融资工作，由于第三方交易平台具有较为庞大的资金闲置方群体，一般来说，房产公司都能在短期内完成融资工作，并且在融资的同时能达到品牌宣传的效果，对公司的发展有着积极的意义。

然而由于第三方交易鱼龙混杂，市场具有较强的不稳定性，因此有关部门应当加大对第三方交易平台的监管力度。早在2011年，商务部就下发了《第三方电子商务交易平台服务规范》，在其中间接指出了我国第三方交易市场中存在的一些问题，并通过制定严格的规章制度的方式遏制第三方交易市场的不良现象。《规范》在第三方交易市场的经营范围、相关的术语定义、以及第三方交易的基本原则方面作出了具体的阐述与规定，旨在引导第三代交易平台的健康发展，促进社会主义经济市场的繁荣稳定。政府对第三方交易平台较为重视，正是由于其能在一定程度上缓解企业的资金压力，促使面临资金困难的企业能够在激烈的市场竞争中生存下去，另外第三方交易应用于股票等方面有利于盘活金融市场、促进金融市场的良性发展[2]。

四、结语

互联网金融的三大模式，各有特点，各有自身的相关优势，三者共同的优点是都具有便捷高效的优势，因此能极大地满足人们的新型消费投资需求，为此，相关技术人员应当提高互联网金融的可靠性，提示其用户体验，金融市场也应积极规范交易活动、保障用户权益，从而促进我国经济市场的平稳有序发展。

[1]杨勇.德国农村合作金融模式对我国的启示[J]. 西部金融. 2011(04).

[2]李昌南,胡庆琪.国外农村合作金融模式及其对我国的启示[J]. 延边大学学报(社会科学版). 2009(06).