金融业改革重点在于转型

鲍烨童

银行业下一步改革重点是要合理打造一个金融生态环境。银行要支持实体经济的发展，就需要投放更多的贷款，改善服务，引导支持企业结构调整。

“金融业改革未有穷期。”

2015年6月13日，在北京大学国家发展研究院举办的“朗润·格致”学术论坛上，银监会特邀顾问、工行前行长杨凯生对我国银行业改革进程做了简单的回顾，重点谈到了他对金融业改革的看法。

2012年1月，第四次全国金融工作会议召开，布置了八项工作，提高更多优质金融服务，深化金融机构改革，加强改进金融监管，防范化解地方政府债务风险，加强资本市场保险市场建设，完善金融宏观调控体系，扩大金融对外开放，加强金融基础建设。

杨凯生认为，下一步的改革是要加快银行的转型发展。

资产转型调整任务依然很重

“很多人把银行的转型理解为从实体性的，过去大量的营业网点向互联网转型，这可以理解为渠道的转型。实际上转型的任务很多，如果说过去的成功在于转型，今后的继续发展也要在于转型，比如说资产结构要进一步调整，盈利结构要进一步调整，渠道也要调整转型。”

谈到资产结构的调整，杨凯生谈到，五大行在2014年的信贷资产占总资产的比重是61%多，后来下降到50%多，这是个好的调整趋势。这深层次地反映了中国的资本市场发育还不够，直接融资不多，还是以间接融资为主，靠银行贷款。

“现在银行一年贷款的增加量，相当于九十年代整个十年的贷款总量之和还要多。所以信贷资产的占比，总资产在扩大，但是占比在提高，说明涨得比较快。从全世界比较来看，我们五大行的信贷资产占比与世界上比较著名的美国银行、富国银行、汇丰银行、花旗银行等去比，仅仅低于西班牙桑坦德银行的60%，其他银行信贷占比明显比我国银行低。这说明银行资产转型调整的任务还是很重。”

在盈利结构的调整方面，有数据显示，1995年至2015年，五大行信贷利差收入大概占68%。现在大概是60%。关于手续费、佣金收入等问题，摩根大通42.23%，法国农行29.23%，汇丰24.45%，比中国的19%要高。

收入结构调整要做规范

银行的收入结构下一步还会发生变化。

“过去有句老话经常批评银行：中国的银行只会靠存贷利差吃饭，收费多了就是乱收费。我认为关键是银行有没有提高与收费有关的相应的银行服务，服务必须有服务的内容，这些内容应该是可记载、可检查的，收费必须有依据、有合同，特别是银行不要去搞无谓的息转费。贷款利率早就放开了，你决定定9，你就定9，小银行定12，定18的都有，你定9就定9，没有人说你什么。但是有的银行经营指导思想不是很单纯，手续费多了，说明我现代化了，有这个趋势。因此怎么办？银行就与企业说，这个贷款我本来收你9不算贵，我今天不收你9了，我收你6+3，3算咨询顾问费，6算贷款利率费，企业一想这也行，就这样，这叫息转费。我的观点是该多少就是多少。”

“中国很奇怪，提前授信是不收费的，我给你企业10个亿，咱们双方好像都是说说而已，实际上国外如果授信，理由是我要提前给你安排资金，我损失其他的机会收益，而且授信了以后，按照资本资产管理办法收费是应该的。但是我们收不了费，我觉得也是不合理的。一个企业如果在社会是中上水平，在同行也是中上水平，他可以对金融机构说，我在某某银行的融资资本是6，这无形当中成为它的一种信用标准，他比照其他机构的标准，实际上是6+3，那个3看不见。企业变成9以后，市场上相当于承认了这个定价的标准。从一定意义上上说，这对企业也是有影响的。话说回来，不能因为这个就去搞不规范。实际上我们对脑力劳动的价值，特别对咨询劳动的价值是不理解的，这个房子要花钱盖起来可以理解，要设计需要画两张图，恐怕不仅仅是这样。当然银行自身要做规范，收费要公开透明，不能随意，社会公众也要增加对这方面的理解。”

加快海外发展的步伐

“有关区域结构的调整，现在我国银行在海外有338家机构，在全世界将近60个国家可以直接办理业务，这个变化是很大的。以工商银行为例，银行的海外资产，从十年多前的100多亿美元，到现在已经近2400亿元，已经进入了世界一百家大银行之列。在此领域，建设银行这两年也加快了海外发展的步伐，所以，几大银行在海外发展也是很快的。但是，与花旗、汇丰等银行相比，我们还是有差距。花旗银行海外机构有三千多家，我们的银行的7%的资产是海外资产，而汇丰在亚洲、欧洲、北美洲的资产几乎是平均分配的，所以在金融危机当中，汇丰银行可以东方不亮西方亮，起到了一个很好的互相弥补的作用。”

连续十五年投入网络创新

渠道结构也要进行调整。

这些年来，我国银行电子业务的占比，通过手机银行、网上银行、互联网金融等电子渠道办理业务的占比，已经占到了87.5%。而在十来年前，只有百分之十几。“百分之八十几”不仅提高了效益，方便了客户，更重要的是有效地控制了成本。

“如今，银行一笔电子业务渠道的成本不到四毛钱，营业网点办理一笔业务需要两元钱，贵出好几倍。所以银行的成本收入比一直在连续下降，优于其他同行，其中有一个原因是电子渠道占比在不断增加。电子银行的交易额，从2000年只有两万亿，到2014年是456万亿，年复合增长率达到47.2%。现在我们每秒钟的业务超过两千笔，特别是旺季，比如春节、节假日，会更高。如果没有一个庞大的计算机系统，没有一个健全的网络支撑，是不可以想象的。我国银行从1999年开始，到去年为止，每年在这方面的投资，连续15年平均每年超过50亿。所以，互联网金融，一年投入50亿，已经连续投入了十五年了。”

合理打造金融生态环境

“现在我们在大力发展互联网业务，建设电商平台、开放式网络的平台，即时服务平台和建立基于互联网的支付、融资、投资理财三大产品体系，构建线上线下一体化的金融服务体系，建立健全大数据应用体系。所以大数据的应用体系是非常重要的。”

“不少人认为，利率市场化之后，银行的利差会缩短，贷款人的成本进一步下降。我觉得可以这样说，但是这个风险应该简单化一点，比如从各国利率市场化进展来看，有的银行在利率市场化以后，经过了初期阶段，马上利差水平又扩大了；有的银行，甚至有的市场，有的国家，有的经济体，就一直没能上去。比如说2014年我们五大银行的利率，净利差工行是2.66，交行是2.36，美国的富国银行是3.11，美国银行2.25%，他们都已经利率市场化。同样日本和我国的台湾，也进行了利率市场化。所以，利差水平和利率市场化固然相关，与市场的结构，以及银行的管理水平等都有关系，关键看银行负债结构能不能妥善地调整，风险定价水平能否真正有效地提高，银行在市场上被客户接受的程度如何。这些都是相关因素。”

杨凯生指出，银行业下一步改革重点是要合理打造一个金融生态环境。

首先，银行是上市公司，属于企业，要讲究盈利，要自主经营。

另外，对银行与实体经济关系的认识也要进一步理清。他认为，银行也是实体经济一个重要的组成部分。银行与企业，包括与生产企业、流动企业的关系，以及与整个国民经济的关系，应该是血液和肌肉、骨骼的关系，所以它不是相对应，更不是相对立的关系。银行要支持实体经济的发展，就需要投放更多的贷款，改善服务，引导支持企业结构调整。