2015：民营银行元年

张闻素

我们期待这种新型银行业态的发展速度更快、水平更高、更加有序、更加高效、生生不息，为中国金融业提供源源不断的变革与创新的前沿驱动力。

纵观民营银行最近几年发展史，大致这样推演定论：2015年是中国民营银行元年、2014年为中国民营银行筹备之年、2013年为中国民营银行政策颁布与概念解读之年。

2013年7月1日颁发的“金融国十条”即《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中的第九条中“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”可谓民营银行开闸放水的政策信号。两年来，随着民营银行在政策层面的普及解析、在产业层面的推广与实践，各地申请筹建风起云涌。上市公司、民营企业、甚至部分国有企业也跃跃欲试推波助澜地参与推动金融改革新浪潮。

2014年3月中国银监会经过反复论证和筛选并报国务院同意，初步确定5个民营银行试点方案。试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定，这一窗口档期分别由阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。

今年1月20日，银监会宣布对监管组织架构进行重大改革，设立城市商业银行监管部、信托监督管理部，加强对城商行、民营银行和信托公司的监管。新设城商行监管部负责监管城市商业银行、城市信用社和民营银行。这一组织机构的调整意在加强对民营银行蓬勃发展的重视和管理，也从官方角度佐证了今年是民营银行元年。

半年已过，回顾起来，民营银行大事种种层出不穷，有许多堪称里程碑式的标志。

总理亲点鼠标成为民营银行启幕式

2015年1月4日，李克强总理造访深圳前海微众银行，银监会主席尚福林陪同参观。前海微众银行是由腾讯作为第一大股东投资的互联网银行，是银监会批准的首批民营银行之一，当时其官方网站已经于提前几天上线。总理亲自敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款，这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行无营业网点、无营业柜台、无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。总理在现场对前海微众银行进行鼓励，要加快金融创新步伐，倒逼银行业改革。

总理亲点鼠标的梦幻启幕式，使微众这家具有互联网基因的首家民营银行备受关注。此种完全依赖互联网且有别于现有银行模式、行将推出的具有震撼力的产品和服务让整个金融市场都充满了期待。

民营银行次第开业揭开行业大幕

继深圳前海微众银行获批开业和总理在深圳亲点鼠标之后，窗口期的试点民营银行都纷纷加快了筹建和开业进度。

2015年1月27日，上海华瑞银行各项开业准备工作已就绪并由上海银监局批复开业。上海华瑞银行机构全称为上海华瑞银行股份有限公司，注册资本30亿元，经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算和票据等业务。该银行是由上海均瑶（集团）有限公司和上海美特斯邦威服饰股份有限公司联合沪上十余家民营企业发起设立，均瑶集团与美邦服饰分别持有华瑞银行30%和15%的股份。上海华瑞银行是在上海自贸区内发起设立的民营银行，主要以服务区内小微企业和社会大众为己任，积极探索民营银行经营管理模式。

2015年3月20日，浙江银监局批准温州民商银行开业。此次批复内容包括机构名称、机构住所与营业场所、注册资本、业务范围等，其中，机构名称为温州民商银行股份有限公司，简称“温州民商银行”，注册资本20亿元，业务范围包括吸收人民币存款、发放人民币贷款、办理国内结算以及票据、债券、银行卡等业务。温州民商银行是在温州市区面向小微企业开展金融业务的银行业机构，是浙江省第一家、全国第三家获准开业的民营银行。

2015年4月27日天津金城银行开业。该行2014年7月经中国银监会批准开始筹建、2015年4月8日由天津银监局正式核发金融许可证于4月16日由天津市滨海区市场和质量监督管理局颁发工商营业执照。由天津华北集团和麦购（天津）集团有限公司作为主发起人，联合14家横跨多个产业领域的高成长民营企业，总部设于天津自贸试验区滨海新区中心商务片区，是目前天津自贸试验区内注册设立的唯一一家法人银行，是继深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行后，全国此次试点开业的第4家民营银行。这四家中，温州民商银行、上海华瑞银行、天津金城银行均有温商背景。该银行业务区域在于天津，主要从事对公业务。

阿里系浙江网商银行是首批5家试点民营银行中开业最迟缓的，该银行2014年9月29日获批筹建，按照监管层要求自批复之日起6个月内提交开业验收申请的报告。其因对外宣称要做“纯网络银行”，而其独辟蹊径的“刷脸”远程开户尚未获得监管部门批准致使业务开展停滞。浙江网商银行注册资本金40亿元，主要发起人为浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司等，持股比例分别为30%、25%、18%和16%，其余股东占11%。

“互联网+”时代创新产品层出不穷

创新的线上产品已初步勾勒出民营银行产品线条的亮眼内容。

5月15日，深圳前海微众银行的首款产品“微粒贷”上线，通过白名单机制筛选出首批最符合“微粒贷”定位用户，主要在微众和腾讯内部为主，客户可获得2万元到20万元之间的贷款额度。微粒贷是一款纯信用的小额贷款产品，支持客户在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息0.05%，年化利率18%，与信用卡透支定价一致，免抵押、无担保、随借随还、按日计息的纯线上贷款类产品，定位为互联网小额信贷产品，可以通过QQ钱包实现7×24小时服务，QQ用户在开通的时候将全自动实时获得预授信，并且从审批到放款只需几分钟时间。该款产品通过手机QQ邀请客户开通使用且已被置入手机QQ客户端QQ钱包中的“金融理财”界面，未来应可能很快在微信钱包中上线。微粒贷将运用互联网大数据手段实现风控，其数据来源包括用户基本信息、基于QQ的互联网行为数据以及其他第三方数据等多维度数据。据悉腾讯的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，微众银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托互联网。目前微粒贷的贷款、收款、收息等资金结算功能均在第三方支付工具财付通账户体系中完成。

上海华瑞银行则提出了“智慧银行”概念，除了线上线下融合的发展趋势，该行设立“科创金融服务中心”与VC机构合作共同推进投贷联动模式探索，首笔5000万元科创型企业融资已成功落地，为上海云健康“基因工厂”定制融资方案。目前，业已开业的民营银行都在产品设计、02O、投贷联动等方面深做功课，力求创新，独树一帜。

网商银行开业最晚但已完成核心系统，由蚂蚁金服的专家团队自主设计开发的基于金融云的技术架构。基于阿里云计算和蚂蚁金融技术能力的金融云，全部是是自主可控的核心技术。从目前蚂蚁金服所推出的各种产品、服务等可以看出其在网络贷款、消费信贷等领域的独特优势和资源。

“互联网+”的时代带来很多机遇，包括云计算、大数据等应用都给民营银行“抢跑”的机会，比如远程开户和人脸识别技术，一旦在规则和技术上取得突破，就会给传统银行业务带来很大创新。

存款保险制度出台构筑安全保障

2015年3月31日《存款保险条例》正式发布5月1日起施行。

从1993年开始着手研究又经几度被搁置几度被重拾的存款保险制度在酝酿了22年后终于落地。这是在利率市场化改革的框架中推出的又一重要制度。从放开贷款利率到推出存款保险制度，利率市场化只剩临门一脚。《存款保险条例》第一条规定，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。存款利率放开后，银行为竞争存款会提高吸储成本，小型银行如果抗压能力不足可能面临破产倒闭的风险，这时就需要存款保险制度保障存款人利益。存款保险条例开启了这关键一步，但仅仅依靠存款保险条例显然不够，大而不倒的系统重要性银行的监管、银行等金融机构的破产清算仍是难题。

与征求意见稿相比，正式《条例》并无过多改动仅对个别条款和字眼细化和明晰。从数量上来看，99.7%的存款人可以享受存款保险基金管理机构的“全额赔付”，绝大部分存款人的资金安全可直接通过存款保险得到全额保障。

该条例明确规定存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。我国是高储蓄国家，存款保险制度某种程度上可以构筑一层新的金融安全网，对储户存款的安全性增加保障，是项利好的制度安排。虽然存款保险增加了银行支出，但有利于在利率市场化不断推进的情况下提升银行体系的稳定性，维护公众对银行的信任。存款保险有助于大银行逐步去除事实上的“国家信用”，对中小银行和民营银行而言，从某种意义上讲是种“增信”措施。

传统金融机构成民营银行高管黄埔军校

从已经开业的民营银行高管阵容不难看出，其高管大都出身于权威而传统的大型国资背景的金融机构，这些机构几乎成为新型民营银行前来“挖角”的黄埔军校。从筹建开始，便有众多股份制银行高管及相关金融监管部门人士“跳槽”加盟。

前海微众银行出任董事长系原中国平安集团执行董事兼副总经理顾敏，行长为中国进出口银行副行长曹彤，副行长中不乏平安系的身影，原陆金所副总经理黄黎明曾担任筹备组组长、现为副行长并分管零售业务。

国内第二家获批开业的民营银行上海华瑞银行的高管阵容也颇为“豪华”，原中国银行苏州分行行长朱韬担任华瑞银行行长，原中国银行网络金融部助理总经理孙中东担任华瑞行长助理兼首席信息官。央行也成输出大本营，央行上海总部原副主任凌涛任华瑞银行董事长，央行支付结算司副司长周金黄也加盟华瑞银行，出任副行长。

中国工商银行浙江省分行原副行长、温州分行原行长侯念东出任温州民商银行首任行长。

阿里网商银行行长俞胜法系杭州市金融办党组书记、副主任，曾任杭州银行股份有限公司党委委员、董事会副董事长、行长，除未来的行长头衔外现仍兼任阿里系蚂蚁金服副总裁。

时值民营银行元年，我们期待这种新型银行业态的发展速度更快、水平更高、更加有序、更加高效、生生不息，为中国金融业提供源源不断的变革与创新的前沿驱动力。

（作者系中关村创新创业论坛之凤凰岭观山论坛发起人，曾任某大型民营银行筹备组股东办主任）