关于发展村镇银行的调查与思考

中国人民银行滨海中心支行 耿薇薇

关于发展村镇银行的调查与思考

中国人民银行滨海中心支行 耿薇薇

摘 要：目前，我国金融市场的发展程度在城市和农村、市民与农户之间呈现失衡的状况，与经济较为发达的城市相比，农村金融市场的发展相对落后。在这种形势下，2005年后村镇银行开始出现，为当地农民、农业和农村经济发展提供资金支持，缓解农村社会经济发展资金缺乏的问题，这对于促进“三农”问题的解决和乡镇经济的发展具有重要意义。本文首先对村镇银行进行概述，其次分析了村镇银行的作用，最后有针对性地提出了发展村镇银行的措施，以期促进我国村镇银行长远、健康地发展。

关键词：村镇银行 农村 “三农”问题

1 村镇银行概述

村镇银行是指我国银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构的企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务和资金支持的银行业金融机构。为切实保障村镇银行支行作用的发挥，《村镇银行管理暂行规定》第39条明确规定：村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。因此，村镇银行设立的主要目的是为广大农村地区的经济活动提供资金支持，促进我国“三农”问题的解决和农村经济的发展。

近年来，村镇银行发展迅速，布局速度加快，在全国遍地开花，蓬勃发展，呈星星之火的燎原之势。村镇银行自2005年开始出现，截止到2012年8月底，仅7年时间，银监会批准成立的村镇银行已达1176家。这些村镇银行的设立，为广大农村地区的经济发展提供资金支持，对于促进“三农”问题的解决和乡镇经济的发展颇有裨益，对于我国整个实体经济的发展也有重要意义。

2 发展村镇银行的作用

2.1 支持“三农”发展，促进新农村建设中国仍是发展中国家，“三农”问题仍是经济社会发展的重中之重，与城市相比，资金缺乏仍是制约我国广大农村地区经济社会发展的重要因素。而村镇银行建立的主要目标就是为了缓解农村经济、社会发展资金不足的问题，《村镇银行管理暂行规定》也为村镇银行功能的发挥提供了法律保障：村镇银行的可用资金应全部用于当地的农村经济建设。这样一来，就在一定程度上缓解了农村经济社会建设以及“三农”发展所需的资金问题。

2.2 完善农村金融体系，弥补商业性金融机构的“空位”当前，我国金融市场的发展程度在城市和农村、市民与农户之间呈现失衡的状况，农村金融市场的发展相对落后，

金融体系也有待完善。村镇银行在为农村经济发展带来资金的同时，也带来了先进的技术和管理经验，这对提高农村的金融效率和完善农村金融服务具有积极作用。目前，在我国农村地区的金融机构中，农村信用社是数量最多、最普遍、覆盖面积最广的，而村镇银行的出现和发展弥补了我国广大农村地区商业性金融机构的“空位”，对于完善我国广大农村地区的金融组织具有重要作用。

2.3 创造竞争环境，推动农村信用社产权制度改革

当前，要想完善我国农村的金融体系，不能只单纯依靠建立几家新的金融机构，改革农村信用社等原有金融机构同样重要。作为农村金融体系的重要组成部分，农村信用社扎根农村金融市场，为农村经济社会发展提供资金，有效地推动了“三农”的发展。村镇银行作为一个独立的经济体进入农村金融市场，它与农村信用社在业务上存在很大的交叉；而从整体水平上来说，农村信用社属于土生金融，在技术和管理上与村镇银行存在差距。在这种形势下，为了保证市场份额和长远发展，农村信用社进行改革势在必行。

2.4 带来协整效应，增加农村金融市场的有效供给

在农村，由于农民普遍没有闲置资金也缺乏稳定收入，因此可能无法按时还款，农村信用社出于资金安全的考虑，对农户的贷款需求存在“惜贷”和“慎贷”的行为，主要是由于农村信用社的信用甄别能力有限，不能有效区分农村市场的信用主体，在不良贷款的压力下，直接采取“一刀切”的办法，只将资金借贷给熟悉的客户，这使得农村信用社的功能弱化，也大大限制了农村经济的发展。而村镇银行由于技术和管理上的优势，信用甄别能力高，也就能增加农村金融市场的有效供给，在最大程度上满足农村的资金需求。

3 发展村镇银行的措施

3.1 明确市场定位和服务对象

村镇银行为“三农”服务，为乡镇经济发展提供资金。村镇银行的出现，对于加强和改进农村金融服务、完善农村金融体系具有重要作用。要促进村镇银行的发展，主要可以从以下几个方面入手。第一，明确市场定位，坚持支持“三农”和中小企业发展。第二，深入进行市场调查，并借鉴其他商业银行的经营管理模式，结合自身立足广大农村地区的实际，探索出一条适合自身发展特点的、有特色的发展模式。第三，提高风险管理水平，降低经营风险，紧紧抓住农村的客户群体，放眼村镇银行发展的长远利益，促进村镇银行的长远、健康发展。

3.2 加强金融服务创新，走特色化、可持续发展之路

村镇银行是按照现代企业制度构建的一级法人机构，有结构扁平化、决策链条短等诸多优点。首先，村镇银行可根据当地的经济发展状况进行产品创新，根据市场需求进行经营管理，在贷款利率上有比较大的灵活性。其次，村镇银行主要服务“三农”和中小企业，因此，村镇银行应根据农户和中小企业的实际需求提供金融产品，进行金融服务和金融产品创新。最后，村镇银行要实现长远、健康的发展必须降低经营风险，这就要求村镇银行建立并完善风险控制机制，优化贷款流程，严格日常管理，走出一条特色、可持续发展的道路。

3.3 加强员工的考核和培训，提高村镇银行人员的业务水平

高素质人才是企业经营管理的基础，是企业长远发展的保障。村镇银行要加强对员工的考核和培训，提高员工的专业能力和业务水平，主要可以从以下几个方面着手：第一，抓住员工培训的重点，邀请专家来进行讲授，鼓励员工利用业余时间自行学习，不断增强员工在业务拓展和风险控制方面的能力。第二，举行内部竞赛和定期考核，同时可用奖金激励，提高员工学习的积极性，不断提高员工的专业素养。第三，在积极培养内部员工的同时，也要注重优秀人才的引进，村镇银行可从商业银行、高校或企业引进优秀人才，不断壮大村镇银行的人才队伍，提升村镇银行的管理水平。

3.4 促进产品和服务的标准化、多样化

要促进村镇银行的发展，推动金融产品和金融服务的标准化、多样化至关重要，主要可以从以下几个方面入手。(1)要深入进行市场调研，充分掌握市场需求，根据客户的需求不断创新金融产品、信贷产品的种类，扩大村镇银行的市场份额，既能为村镇银行创造更多的利润，又能提高村镇银行的知名度。(2)根据市场变化，不断创新经营管理方式，村镇银行可以尝试与当地相关政府部门或其他商业银行合作，既能扩大资金来源，又能降低经营管理风险。(3)村镇银行要加强内部的经营管理，打造一支专业的经营管理队伍，促进服务，不断完善金融服务功能，建立起高效、安全、便捷的支付清算系统，促进产品和服务的标准化，方便农户的日常生活和经济活动，为农村经济发展服务。

3.5 村镇银行、监管部门与地方政府要共同打造良好的发展环境，提高村镇银行社会公信力

今年仅是村镇银行诞生的第十个年头，其发展和经营上还存在诸多问题，要促进村镇银行的长远发展，需要政府及相关部门的扶持。第一，村镇银行要关注自身的宣传，通过电视、网络、报纸等媒体向社会公众宣传村镇银行的相关业务，提高村镇银行的知名度。第二，村镇银行为三农服务，政府及相关部门要出台相关的支持和优惠政策，为村镇银行的发展创造良好的社会环境和政策环境，推动村镇银行金融服务功能的实现，促进“三农”问题的解决和农村经济的发展。第三，村镇银行的发展需要一个公平竞争的市场环境，对此，相关部门要加强对金融市场的监管，为村镇银行长远、健康地发展创造一个有序竞争的金融市场环境，逐步建立起一个完善、有序的农村金融体系。

4 结语

村镇银行的设立，旨在促进我国“三农”问题的解决，促进我国乡镇经济的发展，这顺应了社会主义市场经济的发展要求，对于促进广大农村地区的经济社会发展以及“三农”问题的解决具有重要意义。当然，不可否认，我国村镇银行发展至今仅十年时间，村镇银行在发展和经营管理上仍存在许多不容忽视的问题。对此，村镇银行和政府相关部门都应加以重视，并有针对性地出台相应的措施，以期促进我国村镇银行的长远、健康发展，并推动其作用的发挥。

参考文献

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作者简介：耿薇薇（1987-），女，天津人，人民银行滨海中心支行科员，主要从事金融学方面的研究。

中图分类号：F832

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2015)06(b)-085-03