中小企业融资难的困难及措施探讨

冯小翠　马宇博　刘佳

摘 要：中小企业融资困难的问题是制约企业发展的重要因素。本文主要通过中小企业在融资过程中面临的问题的研究分析，来对如何解决中小企业融资困境来提出相应的应对策略，以此来提升中小企业融资的成功率，以便促进中小企业在企业管理经营上的全面提升。

关键词：中小企业；融资现状；对策

一、中小企业融资困难的现状

1.银行贷款批准严格

我国银行资金由于央行对存款准备金率的不断提升以及银行间的激烈竞争导致在运用过程中规模受到严重的限制。因此商业银行为了提升利润，将银行经营目标向提升利率转移，放弃了传统对规模效应的追求。这也就造成中小企业在在向商业银行申请贷款的过程中处于不利位置，这种不利与大型的国有企业融资相比则更加明显。

2.中小企业融资成本压力过重

商业银行快速提升中小企业贷款利率的主要原因是流动性紧缩的影响。中小企业融资成本除了包括商业银行贷款利息之外，还要支付担保、评估以及登记和工商查询等多项费用。这些繁杂的费用导致本来就资金紧张的中小企业发展更加困难，也造成中小企业在贷款成本上比大中型企业多了4%—5%。

3.中小企业担保与财务透明度较低

中小企业由于自身的担保能力不足，而且根据银行的担保标准也比较难以找到能够为中小企业做担保的企业或者是个人。同时，许多中小企业由于银行信用记录缺失或者比较少，再加上企业本身经营上的不规范，就很难拿出详细准确的财务报告，也就没有能力向商业银行提供完整、准确的企业经营报告，最终造成商业银行无法向中小企业提供贷款。另外，商业银行也没有专门对中小企业贷款的风控机制，从而也就无法对中小企业进行准确的风险和收益评估。这些因素最终导致商业银行对于中小企业的贷款申请没有重视甚至是忽略中小企业的贷款请求。

4.商业银行对中小企业的中长期的贷款较少

目前我国商业银行对中小企业的贷款申请一般是倾向于短期贷款，这样银行可以迅速的收拢资金，以便可以尽量降低银行的贷款风险。因此商业银行出于这样的考虑，在银行内部没有专门对中小企业的中长期的贷款业务。这也就造成中小企业只能够从商业银行中获取短期贷款，但有时款项到期时银行却无法收回贷款，导致短期贷款的长期使用。短期贷款的无法偿还所造成的长期使用不仅影响了中小企业的信用，也不利于中小企业的长期发展。

二、解决中小企业融资困难的对策

1.健全信用担保系统，拓展融资渠道

政府要加强对民间资本的引导，运用民间资金来为中小企业解决资金短缺的问题，同时创建政府和企业的综合性的中小企业融资担保机构，通过融资机构来对中小企业担保能力进行提升，例如对中小企业发放适当的补贴、资金投入与企业风险的补偿机制等等。也可以在实行一些有利于中小企业经营的扶持政策，例如可以实行有利于中小企业营业税减免的政策等，以此来改善中小企业贷款的主体位置，从而提高中小企业自身的担保能力。

2.非正规金融的引导与规范

政府对于非正规的融资机构的正确引导和行业规范，也是促进中小企业解决融资难的有力措施。具体措施包括各个区域的中小企业产权交易市场与小额贷款公司的建设。由于各个区域的中小企业规模和发展水平都不同，所属的行业也是不同的，企业的固定资产也比较有限。而企业产权是企业的重要资产，各个区域的中小企业产权交易市场的建设可以以中小企业的产权来作为抵押获取贷款，这样就可以提高中小企业贷款申请的通过率。

3.创建完善的中小融資机构

中小融资机构建社包括社区银行、村镇银行建设，以此来为中小企业提供便捷的融资服务。首先这项措施包括在短时间内加大国有商业银行在各个乡镇的分布建设，从而为中小企业获得贷款提供便利，但这并不是长久之计；其次是要用发展的角度来考虑，引入市场竞争机制从而有效地降低中小企业的贷款过程中的管理、信息获取以及监管成本等。创建民间中小型融资机构，民间中小型融资机构应该分布在各个区域，以此来符合当地经济发展的需求。民间中小融资机构由于规模较小，对当地市场经济信息搜集上更加快速。中小融资机构实行区域化、商业化的经营，并且加入政府的指导和监管制度，从而能够为当地中小企业融资提供一定的帮助。

4.创建完善的中小企业征信系统

畅通银行和中小企业之间的沟通、交流渠道，加强两者之间的理解和信任是解决中小企业融资问题的关键。信贷登记机构能够让商业银行和企业的沟通交流顺利进行，从而通畅信贷机构与企业之间的沟通渠道。商业银行通过信贷机构可以更快地获取中小企业更多的相关资料，从而可以更正确地分析中小企业贷款的所带来的风险，以便降低中小企业有可能产生的不良贷款比率。创建中小企业信用体系是一项重要的措施，通过这一体系就可以查询到各个中小企业的征信信息，以便为商业银行在考虑中小企业贷款申请时作为参考，以此来提升中小企业贷款申请的通过率，从而实现银行与企业之间的双赢。

三、结语

笔者通过对中小企业、商业银行以及中小融资机构三者的分析研究，来找出实现这三者之间的利益均衡点，以此来促进商业银行和融资机构、中小企业之间的顺利合作，从而解决中小企业在融资上的困难，进而有利于促进中小企业的健康稳定发展。

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