促进哈尔滨市小额贷款公司发展浅析

张登耀　张启文

摘 要：本文对哈尔滨市发展小额贷款公司的意义、哈尔滨市小额贷款公司发展现状以及哈尔滨市小额贷款公司目前发展中存在的不足等进行了分析，并根据这些不足提出了“做好宣传工作，提高公司自身实力和素质，增强政府服务和监管力度”等几点针对性建议。

关键词：小额贷款公司；发展；建议

一、发展小额贷款公司的意义

发展小额贷款公司是社会主义市场经济的基本要求，也是健全社会主义市场经济的一种措施，具有重大的意义。

1.完善金融服务体系。由于我国的区域经济政策具有较强的偏向性，导致全国各地的金融服务体系发展水平不平衡，在东部发达地区发展的较为完备，在中西部包括东北地区则发展的较落后，同时金融服务设施不完善、机构不健全这样的不足也很突出。小额贷款公司的发展可以完善哈尔滨市的金融服务体系，规范哈尔滨市的融资行为，促进哈尔滨市金融服务水平的发展提高。

2.解决企业融资难不足。哈尔滨市的小企业和全国大部分地方的小企业一样，由于企业规模小，资产不足作为担保因而无法得到商业银行的信贷支持，同样面临着融资困难的不足，而小额贷款公司贷款门槛低，信贷手续简单，可以帮助解决这些小企业面临的融资难不足。

3.优化资源配置。小额贷款公司的产生本身就是为了提高民间资金的使用效率，同时小额贷款公司通过解决小企业面临的融资难不足，也可以很好地实现社会效益，从而达到企业、社会、个人共赢的目的。

4.创新金融管理。社会上对民间金融存在着一些偏见，认为其不合法，小额贷款公司的发展，本身就是对传统观念的一种冲击，这种金融形式一方面帮助小企业度过融资困难时期，另一方面也为其他金融机构规避了风险，从而创新了社会金融管理。

二、哈尔滨市小额贷款公司发展现状

1.社会关注度高，投资热情大。自《关于小额贷款公司试点的指导意见》颁布以来，大众关注度很高，部分有意从事小额贷款行业的个人和组织纷纷咨询小额贷款公司组建的相关政策和措施。哈尔滨市更是出台了相关措施来推进小额信贷公司的试点工作，金融监管部门同时也参与其中。在大众的关注下，哈尔滨市小额信贷试点工作开展顺利，成效喜人。

2.社会效益好，发展迅速。哈尔滨市最初成立的几家小额贷款公司的社会效益良好。自2009年6月试点开始以来，小额贷款公司在最初的两个月时间共发放贷款24笔，金额5312万元，占注册资本金的72.3%。贷款期限以短期贷款居多，主要投向了小型企业、个体户集中的食品加工、消费品零售、农业种植、养殖等行业，为这些小企业、个体户、农户解决了资金不足。

3.核心竞争力强。与国有商业银行和其他金融机构相比，小型贷款公司抵押担保等程序较国有商业银行更简单，利率、期限更加灵活，这样更能满足小企业的信贷需求，同时增强了小额贷款公司的核心竞争力，为该行业的长远发展奠定了基础。同时，部分小额贷款公司更是采用了优惠利率等尽量滿足客户要求的策略，使得这些小额贷款公司的贷款利率远低于民间贷款利率。

三、哈尔滨市小额贷款公司发展存在的不足

《关于小额贷款公司试点的指导意见》颁布后，哈尔滨市也出台了相关措施来推进小额贷款公司的试点工作，以提升推广小额信贷的力度，然而在实际推广过程中，也暴露出各种各样的不足。

1.整体发展水平不高。哈尔滨市小额贷款行业还处于起步阶段，整体水平还有待提高。大部分从业人员来自银行相关行业，有一定的知识基础，但对小额贷款行业的理解还很不足，具体表现为业务水平、理论素养等都比较差，很难适应该行业的需要。从规模上看，小额贷款公司通常规模较小，资金规模较有限，很难为大量小企业尤其乡镇企业提供足够的流动资金，很难满足日益扩大的市场需求。从经营管理水平上来看，由于小额贷款公司属于初创试点型企业，很少小额贷款公司有足够成熟、稳定、高效的管理模式，具体表现为管理上混乱，职权不明，出现不足互相推诿的现象。

2.发展前景不明朗。小额贷款公司往往出现所得利益与所承受的风险不匹配的不足。在小额贷款公司中，我们几乎无法看见“高风险高利润”的市场规律，反而“高风险低利率”的现象却十分常见。这种现象产生的原因有两点：（1）小额贷款公司资金投放的对象大部分为小企业，这些企业资金流通、收益不稳定，遇到资金困难甚至倒闭更是常见，将资金贷给他们风险很大；（2）小额贷款公司通常处在与民间贷款和商业银行激烈竞争的环境中，不得已通过低贷款利率来吸引客户。这两方面原因同时存在造成了“高风险低利率”情况的出现。

3.经营不规范，运营风险高。首先，政府创立小额贷款公司的初衷是为了引导社会资金的流向，优化社会资金配置，使社会闲散资金流向迫切需要资金的农村地区以及需要扶助的产业。然而实际情况却是社会资金集中于发达地区、地级市以上的城市，这样不利于实现政府创立小额贷款公司的初衷。同时，小额贷款公司为了自己的利益，背离了设立的初衷，将资金更多的、更集中的投向了政府支持发展的行业之外的行业。其次，由于资金的不足，导致风险增大。小额贷款公司的资金很快被贷出，很多时候处于无钱可贷的情况，然而根据规定，小额贷款公司设立后一年内是不允许增资的。为了保证主营业务的正常运营，只能采取类似非法增资之类的办法进行经营，这样无疑增加了运营风险。

四、促进哈尔滨市小额贷款公司发展的对策建议

1.做好宣传工作，合理规划，推动公司科学发展。在宣传层面上，首先要使社会大众了解到小额贷款公司的发展对社会经济发展的重大意义。发展小额贷款公司既是社会主义市场经济发展的需要，也是社会主义市场经济的改革推动力之一。通过这样的宣传，使社会大众更加了解、关注以及参与到小额贷款公司的发展中。同时也应该注意到在实际工作中对科学发展观的应用，在小额贷款公司发展过程中，肯定存在着自身发展的规律，在实际工作中，应该因地制宜，根据哈尔滨市小额贷款公司的实际情况和哈尔滨经济发展的地域特点来确定发展的速度和力度，切勿盲目的、过快的、超前的发展。

2.提高公司自身实力和素质。首先，对小额贷款公司的职员与相关的从业人员应该做好岗前培训，提高他们在业务、道德、法律知识等方面的水平。其次，需要通过合理合法的扩大本金的方式，解决初期贷款资金紧张的不足，提高小额贷款公司自身实力。同时，还需要探索建立一套适合实际情况的小额贷款公司经营模式，使得经营活动更加合理高效科学。

3.增强政府服务和监管力度。政府应该加强对小额贷款公司的监管，建立健全与小额贷款公司业务相适应的监管制度和体系，充分发挥其在社会主义市场经济中的作用，引导社会闲散资金流向农村和需要支持的产业中。同时，需要加强政府支持，为小额贷款公司的生存发展提供必要的保护与服务，促进小额贷款公司的发展壮大。

参考文献：

[1]夏秀渊.以小额贷款公司引导民间借贷的思考[J].浙江金融，2011（05）.

[2]杨虎锋，何广文.小额贷款公司经营有效率吗——基于42家小额贷款公司数据的分析[J].财经科学，2011（12）.

[3]杨小丽，董晓林.农村小额贷款公司的贷款结构与经营绩效——以江苏省为例[J].农业技术经济，2012（05）.

[4]黄晓梅.小额贷款公司信用风险的控制与防范[J].企业经济，2012（11）.

[5]陈婕.小额贷款公司研究进展述评[J].经济研究导刊，2014（02）.

作者简介：张登耀（1981- ），男，哈尔滨市社会科学院；通讯作者：张启文（1967- ），男