论商业银行在新形势下合规信贷文化的创建

熊诗丽

论商业银行在新形势下合规信贷文化的创建

熊诗丽

当前国内经济增速放缓，借款企业及担保人存在恶性逃避债务的现象，道德风险较高。在这一新形势下，商业银行应从细节入手，构建合规信贷文化，坚持信贷从严管理，倡导合规文化，摒弃违规文化。

合规信贷文化；商业银行；制度建设

合规信贷文化，是指商业银行在信贷实践活动中形成的、信贷人员普遍认可并共同遵守的信贷经营管理的行为规范和价值理念的总和。众所周知，合规信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，它是信贷业务有效发展的思想基础，也是银行防范信贷风险的重要防线。

当前国内经济增速放缓，借款企业及担保人存在恶性逃避债务的现象，道德风险较高，整体社会信用环境有进一步恶化的趋势。面对这一新的形势，银行应优化信贷结构，进一步完善风险管理。

在构建合规信贷文化上，应从细节入手，坚持信贷从严管理，倡导合规文化，摒弃违规文化。笔者认为应从以下六个方面着手：

一、制度保证

进一步推进制度建设，对信贷管理方面的制度进行梳理完善，严格依照经营管理和市场竞争的各项需要制定相关的信贷政策、制度和规定，使之符合银行体制的需要，进一步强化内部控制力度。与此同时，还要强化信贷规章制度的执行力，向执行要效率。此外，要提高信贷审查的质量和效率，加强信贷审查的标准化、规范化。审查人员要做到专业化、精细化、全面化，抓好限制性条款的落实。

合规信贷制度作为"软文化"、"铁制度"，突出表现为"合规"理念贯穿于信贷业务发展始终，做到合规经营、合规管理、合规操作，既要"全员操作合规、全程运行合规、全过程管理合规"。这种文化理念不仅符合信贷业务发展的客观规律，更有助于信贷业务的有效发展、科学发展。

二、分类管理

加强贷款风险分类的指导和管理，逐步规范贷款风险分类操作。加强潜在风险客户的退出管理，倡导有效压缩风险。尤其要强化贷后管理意识，加强对贷后管理工作的检查。银行应加强对项目的跟踪和监测，时时关注市场变动和行业发展，对信贷资金的使用和流向做到心中有数，及时发现和化解潜在的信贷风险，以保障信贷资金安全。

在目前新的市场环境下，特别要注意关注借款企业、担保人的经营情况和企业负责人的个人信用情况变化。如果企业负责人涉及民间融资，则该笔贷款出现风险的可能性比较大。必须加强潜在风险客户的退出管理，

三、人才建设

信贷业务的快速发展还需要建立一支高素质的信贷队伍，这也是合规信贷文化得以营造的根本保障。当前要切实防范信贷风险，需要进一步加强信贷人员的教育培训。通过选拔，将业务素质良好的人员充实到信贷队伍中去，坚决从“人”这一根本环节上堵住信贷风险的渗入。

同时，应加强对合规信贷文化的宣传，使之深入人心，让员工从过去被动执行相关制度转向主动学习和自觉执行制度。“合规文化建设带来的不仅仅是业务操作的规范化和资产质量的提高，它应从深层次上改变员工的行为习惯、思维方式和价值理念。

四、以人为本

以人为本是德育的关键，诚信和道德的重建是合规信贷文化确立的根本，是一门对人的思维改造的艺术。“欲影正者端其表，欲下廉者先其身”，银行管理人员必须身体力行，率先垂范。一是要出色地完成本职工作，二是要在工作状态和职业精神上给下属带一个好头。只有扬弃居高临下的官场作风，员工才会以诚相待。

只有树立良好的道德行为规范，正气才能主导工作氛围。由于信贷业务存在着许多不确定性，不能也不可能通过刚性的制度来确定未来的收益和风险，制度的完善只能降低而不能消除信贷员与管理层信息不对称的矛盾，信贷风险的控制一定程度上要依靠员工爱行敬业的精神，而这种精神是合规信贷文化的培养土壤，有着润物细无声，功到自然成的效用。

五、奖罚分明

建立严格的责任追究机制和信贷激励机制，合规信贷文化的培育与制度的创新是相辅相成的。从信贷调查到信贷各业务环节都应明确各自的责任。责任追究作为一种事后控制办法，具有持久的震慑力。

因此，最为重要的是把这些制度性安排与技术性安排落实到每一个员工身上，使得出现什么问题，就应承担什么责任，并建立严格的责任追究机制，并真正落实“合规从高层做起”的理念。加大违规处罚力度，提高违规成本，对因违规出现资金损失和经济案件的，要严格追究各级管理者的责任。在明确责任、建立严格的责任追究机制的基础上，还必须改革现行的分配制度，实施有效的激励机制。

六、专业指导

充分依靠银行的法律合规部门，利用法律合规工作专业人员的业务指导，切实防范银行的信贷风险。专业指导能确保发现违规事件时能及时采取适当的纠正措施，是商业银行有效实施合规管理，将信贷合规文化落到实处的重要方式。

法律与合规审查岗全程介入信贷业务，由以前的形式审查、贷时审查、静态审查，转变为实质审查、全程审查、动态审查，把合规审查融入到信贷流程的各个环节，真正发挥合规审查防控风险的实际作用。法律与合规人员在信贷合规审查中发现的各项问题，要认真出具审查意见书，进行风险提示并提出化解措施，相关的客户经理和风险经理等责任人要及时整改，将信贷风险降到最小。

［1］丁晖.中美商业银行贷款管理的差别及其影响［J］.上海金融，2006，（1）.

［2］潘立新，郭文良.合规经营稳步前进——记石狮市金成城市信用社［J］.福建金融，1992，（3）.

［3］魏树宏.关于防范与化解信贷风险的思考［J］.福建金融管理干部学院学报，1997，（4）.

［4］黄承明.中小型商业银行信贷管理系统功能架构剖析［J］.中国管理信息化，2011，（1）.

［5］李卉.商业银行信贷业务风险管理研究［J］.经济视角，2010，（11）.

［责任编辑：程文燕］

熊诗丽（1986—），女，江西财经职业学院，国际金融专业硕士研究生，研究方向为中国金融体质改革。（江西南昌330000）