边境“地摊银行”

陈悦

在中国西南边境，有一种特殊的地摊，它买卖的商品，是钱。

它就是在中国与越南、老挝、缅甸等各个西南边境口岸风行了数十年的“地摊银行”，是越方民间专门从事人民币与越南盾之间现钞兑换业务的摊点。这种幕天席地的“地摊银行”，也是持有正规执照的，并且是越南官方认可的银行执照，要获得这样一个执照，需要花费数万元人民币。

越南的“地摊银行”，早年并没有官方许可。上个世纪八九十年代，越南放开门户面向世界，中越关系“一笑泯恩仇”，原本就一直存在于中越边境的货物交换一下子变得兴盛起来，但由于人民币和越南盾不能直接兑换，“地摊银行”应运而生。

“地摊银行”的老板，可以自行制定汇率，这个汇率可能和邻摊的老板不一样，也可能和他当时的心情有关；他的业务设备，就只有一个装着钱的保险箱和一部手机。每天从上午到下午，“地摊银行”的老板们，都会迎来送往一大批背着一麻袋钱到边境贸易市场做买卖的生意人，也能够用一部手机分分钟调动几百万的现金——这些都是在集市路边完成的。

这种交易方式并不可笑，不仅仅因为它存在多年，而且它曾经决定了中国境内正规银行的人民币兑换汇率——中国的银行一度需要向“地摊银行”询问市场、汇率情况，来决定自己银行的汇率。

对于零手续费、兑换简单便捷的“地摊银行”，精明的商人们自然知道它的风险所在：汇率不稳定、可能出现假钞以及携带大量现金所产生的安全隐患等等。但是，走传统银行的货币兑换渠道，未免也太繁杂了，光排队就够头疼的了，生意可不等人。

不过，人民币近年来一路走强，加之中国推进丝绸之路经济带的举动，让边境贸易结算开始发生改变。

于是，2014年初，在中越边境的东兴市口岸，农行正对着“地摊银行”挂出了东盟货币结算中心的牌子，开始为边境的银行提供每日的人民币兑越南盾汇率，更加便捷的人民币结算业务也在悄然升级——商人们不用带着大袋的钱去市场了，填好贸易结算单，到银行直接进行存取就可以。创新的结果是，半年时间内，东兴试验区跨境人民币结算总额达到了120多亿元，同比增长153%。

2014年，几乎所有试水跨境银行业务的商业银行，都尝到了甜头：云南省富滇银行入股老挝的老中银行，成为老挝最大的商业银行；在广西的北部湾银行，仅今年1至4月，跨境人民币业务就达到31.52亿元，在当地股份制银行和地方性银行中位居第一……

虽然对于地方商业银行而言，人民币国际化最大受益者看起来并不是他们。但是，人民币国际化的步伐，着实让边境地区的地方商业银行看到了一片新蓝海——人民币跨境业务，成为地方商业银行新的利润增长点。

而这些银行的加入，也将为中国金融改革提供新的想象元素，单一的货币兑换业务可能即将成为历史，更加多元化的跨境金融业务即将来临。

如何通过跨境金融创新，积极探索实现人民币资本项目可兑换的多种途径，提高贸易投资便利化程度，促进与周边国家建立更紧密经贸金融合作关系，将成为一个市场化的话题，更是一片开放的蓝海。（支点杂志2015年7月刊）