对我国个人金融理财业务的发展的几点探讨

洪虹 刘云婷

【摘要】近年来我国经济发展较快，人们生活水平日渐提高。人们手头的闲置资金也变得充裕，为了辅助国民更好的管理支配其个人财产，个人金融理财业务，受到越来越多人的关注。在这种争相对个人金融理财业务进行研究的环境浪潮下，笔者也在本文中选择我国个人金融理财业务的发展问题作为此次课题，进行几点简要探讨。

【关键词】我国个人金融 理财业务 发展

一、国内个人金融理财业务相关概念及发展背景

（一）定义

对于个人金融理财业务，从字面上就能轻松看出，它就是指所有以独立个体作为基本单位，借助理财方面专业人员，每个独立的个体针对客户需求分析，联系个体对象基本日常生活情况，以及财产收支情况，帮助个体客户找到一个科学合理的财产账务理财方式，并通过数据分析、考核，量身制订出一套符合个体客户理财目标的执行方案，然后以资金托管的形式，让理财专业人员帮助个体客户管理小额财务。这是一种兼具安全保管与分析利用等特点，为一体的综合性新型的金融理财服务。

（二）发展背景研究

我国自从实行改革开放的政策以来，经济得到了快速发展，国民的生活水平也随着收入的增长，得到了提高。据不完全统计，在二零零七年尾的时候，我国居民的银行存款储蓄总值，甚至已经达到了十七亿元人民币。可见，我国国民随着经济的发展，已经变得日益富有。然而，在我国经济发展，为中国获得经济发展小飞龙的荣誉称号的同时，也为我国经济发展带来了更多的挑战，特别是如何集中国民手中的财产，进行合理利用，实现物有所值的目标；以及如何科学利用国民的财产，为市场经济建设带来长远发展，成为现阶段国内经济建设的主要研究问题。可见我国国内经济市场存在巨大的个人金融理财需求。针对这些需求，笔者将他们分为这样两方面：

1.由于社会经济的飞速发展，我国国民在生活水平得到提高的同时，个人金融管理意识，也得到了进一步的增强。所以在很多国民在基本生活得到满足之后，也开始接触买卖股票、炒基金、存储有价值的收藏品、自主创业、参与投资房地产、购买国家及公司债券等多种投资方式，实现自我积蓄的稳定、快速增值的目的。但是国内还是有很多人，因为不了解投资理财的内容，在思想意识上，缺乏财产的科学分析辨别能力，不知道基本的财产法律保护常识，工作上再出现制约，让可利用的时间不再充裕，或者个人生活出现问题，导致理财精力不够等等，这些都会造成盲目投资的问题；除此之外，现阶段我国国内还有些保守派，坚持宁可放在银行，也不敢尝试投资，这些都浪费了个人财产的保值增值机会，不能让个人金融资产得到良好利用。根据一份社会调查显示：普遍国内居民都希望能有一个安全的社会性投资机构，教授国民基本的金融资产投资知识，辅助国民科学合理的利用闲置资金，进行安全、有收益的投资理财。可见国民对于我国个人金融理财业务的需求是很强烈的。

2.由于经济发展快速，社会经济建设也面临更多的压力，为了更好的发展，我国国内各行业也由国内发展，开始向国外国际化方向延伸，这就需要更多的资金支持经济活动。特别是在中国加入了世界贸易组织，国内经济发展在得到更大范围的活动空间的同时，也让国内企业有了更多扩展国外国际化业务的发展机会。但是由于银行接受到的贷款申请越来越多，银行考虑到自身发展，必须采取行动，避免金融危机对贷款企业带来的冲击，造成不良债券的产生，所以银行只能不断加强对贷款的限制，不断提息降利率，试图减少国民的银行存款行为，扩宽企业民间集资渠道。可见经济发展财务管理的主体“银行”，在现阶段也迫切需要个人金融理财业务的发展。

二、我国个人金融理财业务发展存在的主要问题

伴随人们生活水平的提高，人们对于理财的认识也在提高。所以，人们在选择存款这种方式，处理手头闲置资金的同时，也开始放开手脚，开始尝试选择其他适合自己的金融理财业务，现阶段我国国民选择个人金融理财业务的方式主要有两种，第一种选择参与银行推出的金融理财业务。选择这种的国民，大多思想比较保守，以为国家银行能保障大点，这些保守派对投资的回报期望不是很高，只要比银行存款利率高点就行。选择这种投资方式的人数比较多，总体资金量比较大。第二种，由于受“外来的和尚会念经”的思想影响，大多选择那些从事涉外经济活动的企业，进行购买债券、基金以及股票等方式投资。这一类国民大多从事过个体经营，对投资的期望比较高，不追求投资的稳定，追求投资的效果。这两类是我国目前国民投资的主体形式，由于经济发展本来就属于一种时刻变化的动态活动，所以，经济活动就时刻影响着投资者的资金效益。下面，笔者根据这两类个人金融理财业务群体，分析发现我国现阶段个人金融理财业务发展主要存在这样几个问题需要解决。首先，由于选择第一类个人金融理财业务的国民，大多思想比较保守，为了财产的安全，选择的投资方式比较单一，但是由于银行借款的企业，规模以及产业结构都比较稳定，不会贸然尝试太新的项目进行发展，所以，通过银行贷来的款项主要是进行正常的、中规中矩的经济活动，为社会经济发展带不来太多，太大的经济收效；其次，选择第二种个人金融理财业务的国民，由于过于看中投资效益，可能常常会因为没有考虑到金融危机影响，而造成资产的盲目投资，还可能随着不断变动的国际外汇市场汇率的影响，让投资承担过多的外汇风险。这种赌博性的投资，不仅不会对经济市场带来良好的促进作用，反而还会由于资产的积聚膨胀，为我国经济市场带来不良的动荡。

看来，在我国经济不断得到快速发展，让国民的收入获得提高，令国民腰袋里的闲钱变的多起来的同时，怎么才能实现科学有效的个人金融理财，怎么才能科学的将国民口袋里的钱，安全合理的实现保值、增值的目的，成为国家乃至全国人民都重点关注的问题。

三、促进我国个人金融理财业务发展的措施

随着社会的进步，人们的生活水平得到了快速的发展。在这种环境下，我国为了更好的进行经济发展建设，开始针对国民金融资产膨胀问题，大力推广个人金融理财业务发展，并通过银行开办的个人理财业务项目，降低国民个人金融理财风险。由于现阶段我国个人金融理财业务在发展方面堪好，所以人们对于个人金融理财也越来越重视。我国也在全民响应个人金融理财业务的环境中，逐步走上投资理财的经济发展时代。但是因为我国个人金融理财业务，是近几年才开始研究发展起来的，所以，现阶段我国个人金融理财业务还存在很多问题，这些问题笔者在上述内容中，已经进行简要概述。下面，为了促进我国个人金融理财业务的稳定发展，笔者结合大量国内外信息数据，总结以下几点建议供读者朋友参考。

（一）加强国家对个人金融理财业务发展的扶持力度

为了满足经济发展需要，我国是近几年，开始展开对个人金融理财业务的研究工作，由于对个人金融理财业务的研究时间较短，所以现阶段我国在个人金融理财业务的研究方面，还处于刚刚起步的阶段。如果想真正实现科学合理化的个人金融理财，帮助国民实现财产的保值升值增值，促进我国的经济建设发展。这就需要我国加强对个人金融理财业务工作的研究与支持，比如国家可以组织专员，学习外国先进的个人金融理财业务，取长补短，研究适合我国经济发展，适合国民需要的个人金融理财业务；同时在国内大力开办个人金融理财专业知识的培训教育，普及个人金融理财方面的知识技能。只有这样，才能帮助一些具有科学、安全性特点的个人金融理财业务项目，得到长期稳定的发展。从而真正避免，我国国民盲目选择个人金融理财业务，造成资金不合理配置，带来财务浪费等问题。

（二）加强国家对个人金融理财业务的监管政策，让国民在个人金融理财业务的选择放心、安心

由于我国现阶段，对于个人金融理财业务的研究还不够深入，所以就需要国家加大，对个人金融理财业务的管理与监督。首先，我国要制定一套严格的个人金融理财管理制度，保障个人金融理财业务的发展。其次，需要我国加强对个人金融理财业务的监督。比如可以定期开展，对个人金融理财业务进行监督，确保个人理财业务对客户财产的安全监督；最后，国家需要在政策方面，严格控制个人金融理财业务的科学性，合理性，确保个人理财业务可以实现安全、有效的国民投资目的。总之，加强国家对个人金融理财业务，安全性、科学性、合理性等方面的监督管理，可以让国民在处理，手头闲置财务进行投资的过程，更加安心，放心。保障进行投资活动的客户，能够选择到一个适合自己的个人金融理财业务，从而促进资金在市场的流动，推动社会经济建设的发展。除此之外，需要不断根据市场需要，提高我国主管金融财务的部门“银行”，在资金投资方面的风险管理能力。所有经济活动都是在大的经济环境下进行的，因此，所有个人金融理财业务都会存在一定程度的风险，特别是银行开办的个人金融理财业务中的，贷款业务存在的潜在风险更大。为了保障个人金融理财业务的安全、稳定发展，需要银行针对贷款申请者的，个人信用进行科学的风险分析。争取建立完善的个人金融理财管理。这不仅需要我国银行，建立一个科学完善的规章管理制度，实现银行规范个人金融理财的活动操作；还需要开办个人金融理财业务的银行，提高自身对个人金融理财业务活动的监督检查，避免出现银行个人金融理财业务内管人员的监督管理松懈。针对银行处理个人金融理财业务的风险防控过程，笔者认为银行能够从这样两点内容进行：

首先，银行需要不断根据市场发展，以及客户群体需求，不断完善银行内部对于个人金融理财管理方面的各项规章管理，通过条款约束人员行为，建立一个健康的、正规的个人金融理财业务管理制度环境。不断根据实际工作，完善个人金融理财业务的规章管理、补充未预料到的个人金融理财风险内容。

其次需要取长补短，学习外国先进的个人金融理财业务银行内控机制建设。不断完善银行个人金融理财业务内控机制，实现银行个人金融理财业务的自我约束。加强对个人金融理财业务奖惩机制的把关，确保银行内部从根本上，实现对个人金融理财业务的安全性，以及效益性保障。从银行普及个人金融理财业务开始，就施行严格的人员管理奖惩制度，明确个人金融管理过程中，每个安全把关的重要意义，通过罚款降级，甚至开除等方式处理，违反银行个人金融理财章程制度的各种违规行为。

（三）加强国家对个人金融理财业务的宣传，号召全民积极主动的参与进来

由于我国国民受保守的传统思想束缚，导致国民大多不敢尝试投资效益颇好的投资项目，长期保守的将手头闲置资金，存储在银行；但由于银行审批贷款严格，导致流向经济市场的活动资金，数量较少，这不仅不会为存储银行的客户，带来姣好的个人金融理财收益，还会影响市场资金流动，为经济建设带来阻碍。针对这些问题，就需要我国加强对个人金融理财业务的宣传力度，调动全民积极主动的，参与到个人金融理财活动中间来，促进市场资金流动，提高客户资金的增值升值，从而，实现促进我国经济发展建设的目的。

（四）加强对个人金融理财业务方面的研究与技术革新

我们知道，我国个人金融理财业务发展才刚刚起步，在个人金融理财业务的知识，以及专业技术方面，都还不成熟，这需要我国加强对个人金融理财业务的深入研究，积极调动理财人员参与到个人金融理财业务的研究，不断运用先进的技术，研究个人金融理财业务的改革创新，保证实现维护现阶段我国个人金融理财业务的长期稳定发展。比如，我们可以结合信息技术，开展个人金融理财业务，推进财产投资情况的时效监控，及时处理资金投资过程中，出现的各种变动，保障个人金融理财的数据信息共享，为信息数据的查找与咨询提供方便，避免不安全因素，对个人金融理财的不良影响，促进资金的合理化利用，实现资金的最优化配置，实现促进我国经济建设发展的目的。除此之外，还需要银行能够，利用先进的科学技术，规避个人金融理财受到的风险，比如银行需要利用信息技术，通过防火墙以及信息筛选，提高潜在较高风险的个人消费信贷技术管理，在系统的建立方面，就严格处理银行个人金融理财业务的贷款台账管理，加强银行监管潜在不良贷款的监管；其次还可以提高银行的抵押担保，实现风险转移，减小个人金融理财业务的资金风险。

（五）加强对个人金融理财业务的人员培养

由于个人金融理财主要是想实现闲置资金的优化处理，所以需要对客户的生活，以及财务收支情况，进行科学分析，从而根据经济发展，以及客户需求，进行合理的个人金融理财服务。所以需要加强，对提供个人金融理财业务服务的人员，进行专业的知识培训，以及道德观念培养。比如，可以定期通过个人金融理财业务知识考试，或者对个人金融理财业务人员的从业道德素质，进行定期培训或考查。只有保证从事个人金融理财业务的人员知识技能，以及从业道德素质，达到标准，才能让我国个人金融理财业务的发展，得到一个可信服的保障。

（六）统一目标，与经济建设共同互助互惠的发展

由于我国个人金融理财业务起步较晚，各方面都是在经济急速发展的环境下，短时期受到重视，受到市场需求，才开始分析发展起来的，所以，为了实现社会经济与国民生活水平的双项互利发展，需要个人金融理财业务借助社会经济，不断完善自我业务发展；同时还要加强自身业务发展对经济建设带来的促进推动作用，共同实现目标统一的互助互惠式双项发展。

（七）不断调整个人金融理财方式，寻找适合我国经济市场的个人金融理财方式

因为我国在加入世界贸易组织，为国内提供更广阔经济市场，同时也需要根据国际经济发展，加大对我国金融市场的开放。这个开放过程，为我国带来更多发展机会的同时，也为我国市场经济，带来了更多的竞争。这就需要根据国际市场需求，不断调整国内经济市场需求、发展方式以及技术手段。具体需要做到以下几点：

1.明确理财业务的市场定位。为了在我国个人金融理财业务发展的初级阶段，改变业务内容模糊，没有特点等问题。需要根据不同群体需求，差异化发展理财业务，实现个人金融理财业务的清晰定位，争取优先强化自身经济实力，占据有利经济市场先机。

2.建立多样化的个人金融理财业务方式。由于现阶段我国经济发展不均衡，人民收入差异较大，这就为个人金融理财业务的发展带来了更多的挑战，那么怎么实现金融理财客户的财产价值，怎么寻找到能够促进社会经济发展的赢利性高端金融理财客户，怎么实现即满足了金融理财客户需求，又能够进一步实现，培养可以促进经济建设发展的高端客户的目的，成为现阶段我国个人金融理财服务的研究核心。然而伴随着我国近几年对个人金融理财的研究，发现只有建立多样化的个人金融理财业务方式，才能推动我国个人金融理财业务的稳定发展，才能满足我国对个人金融理财业务的服务需求。可见不断调整我国个人金融理财业务的结构，建立多样化的个人金融理财业务服务方式，成为今后我国个人金融理财业务发展的主要趋势。

四、总结

综上所述，为了满足国民对理财的强烈需求；为了平衡飞速发展的经济，与现阶段我国社会结构的变化；也为了进一步促进我国经济建设的全面发展，迫切需要“将金融资产拥有者作为服务中心，将金融经济市场作为发展背景”的个人金融理财业务。可见，经济发展与理财业务存在互助互利，互促互惠的紧密关系。为此，如何将国民手中的闲钱，科学、有效的利用起来，实现保值增值，物尽所用，成为现阶段个人金融理财业务发展研究的主要方向。希望笔者在本文中，针对促进我国个人金融理财业务发展的措施，这一问题在政策支持、管理法规、技术创新性研究以及人员培养等方面提出的五点建议，能够对我国个人金融理财业务发展研究有所帮助。

参考文献

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