存款保险制度对我国银行业的影响及其道德风险问题研究

李玲玉 郑州大学商学院

存款保险制度对我国银行业的影响及其道德风险问题研究

李玲玉 郑州大学商学院

随着《存款保险条例》的正式实施，标志着我国的显性存款保险制度正式建立，这一制度的实施将会使我国银行业面临机遇与挑战并存的局势，分析其对我国银行业的影响，依据国外经验提出应对措施是十分有必要的。

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我国的发展仍然处于重要战略机遇期，经济发展进入新常态，在经济增速放缓，互联网金融兴起，利率市场化进程加快的大背景下，我国的存款保险制度（下文简称存保制度）在酝酿了21年之后择时推出，恰恰迎合了我国金融体系全面深化改革的契机。今年5月1日实施的存保制度将对我国银行业产生何种影响，以及我国存保制度的实施完善中在备受关注的道德风险问题方面应该注意哪些方面等问题值得进一步研究。

一、存保制度的实施对我国银行业的影响

针对存保制度的实施即将对我国银行业产生的影响，首先来研究国际上存保制度的实施对银行业的影响是很有借鉴意义的，但总的来说，存保制度对银行业的影响主要包括对银行危机的事前预警、事中救助及事后处置中所起的作用。

其中事前预警作用在美国体现的最为明显，FDIC秉持“事前预防重于事后处置”的原则，健全金融机构风险管理制度与措施，加强风险的监督管理，客观评估银行的资本充足度、资产质量、流动性以及抗风险性等指标。另外在2008年美国爆发金融危机时，FDIC创新的扩大其职能，通过为银行体系中的不良资产提供市场化的融资渠道，为其流动性临时担保，解冻信贷市场，参与处理了一些“大而不倒”的复杂金融机构，保住了花旗银行和美国银行，充分显示了存保制度在银行危机发生时的事中救助作用。大部分的国家设立的存保制度都包含有事后处置作用，其中日本和美国在银行破产时，存保机构有权参与银行资产的处置，一般采取的措施主要有拍卖资产、暗盘竞标及资产证券化等。

我国一直实行的是隐性存款保险制度，随着《存款保险条例》的正式实施，我国的存保制度正式走向显性，根据我国颁布的《存款保险条例》，将对我国产生的影响主要包括以下几个方面。

1.协助营造银行业公平竞争氛围，加速两极分化。存保制度实施前，大型国有商业银行在金融市场中由国家信用作担保，社会公众普遍认为其“大而不倒”，吸收存款方面占据显著优势，随着《存款保险条例》的实施，我国所有吸收存款的银行业金融机构皆为参保机构，淡化大型国有商业银行的信誉优势，增加中小股份制银行的平等性，利于形成合理的市场金融体系。

但是《条例》规定，存保实行限额偿付，最高偿付额为50万元，很大程度上会出现存款分流效应。一是大额存款人为了降低银行破产时自己所承担的风险，必然会选择风险小的大型国有行；二是小额存款人为避免银行破产时面临的更换存款银行风险也会选择风险相对较小的大型国有银行，导致中小金融机构和民营机构增长速度缓慢，促进银行业两极分化。

2.利于防范和化解银行危机，同时银行风控和创新能力受到挑战。存保基金管理机构可采取早期纠正措施和风险处置措施等参加金融监管，在风险防范方面，存保制度可对高风险银行实施高费率，对风险提前警示，采取早起纠正措施，防范银行危机发生。同时当危机发生时，存保基金管理机构可以采取风险处置措施，要求投保机构限制资产增长、降低杠杆率及控制大额授信等。

3.增强银行业的整体稳定性，有效规避道德风险和逆向选择问题。据中国人民银行测算，我国的赔付限额50万元可以保障99.63%存款人的全部存款，可以有效防止个别银行发生挤兑从而引发金融恐慌，进而防止由银行风险的传导性而引发的“多米诺骨牌”效应，避免因为单个银行发生破产倒闭而影响到整个金融行业的稳定。另外我国的《存款保险条例》规定我国实行差别费率和采用强制参保方式能够在一定程度上避免道德风险和逆向选择问题，使得国内设立的吸收存款的金融机构都必须参加存款保险，接受基金管理机构的监督，同时采用差别费率的保费缴纳方式能够遏制投保机构为赢取高收益承担高风险进而转嫁给存保基金管理机构。

二、我国银行业应对存保制度的措施

1.转变市场观念，注重业务创新，建立以客户需求为导向的银行经营增长模式。我们国家的银行业依靠强大的国家信用从事基本的金融中介服务，而以德国银行为例，为适应客户需求和市场需要建立广泛的客户经理制，拥有发达的CRM数据库，注重分析客户金融需求不断进行创新，提高客户满意度。机构设置上根据银行的市场定位不断调整，充分考虑客户分类和特点，创新金融产品，满足客户需求。作为金融创新最活跃的国家，美国的创新具有鲜明的时代性，20世纪60年代中期到90年代中期，主要创新业务工具，而之后更加注重业务流程的创新，完善前后台系统以及客户管理系统的连接，为客户提供综合金融服务从而提高客户满意度。

2.降低经营成本，建立科学的风控体系，提高风险管理能力。银行业应削减不必要的成本支出从而增加利润，20世纪90年代中期的日本为降低成本，大力改善银行贷款结构从而提高收益以增强银行核心业务竞争力。在风控方面，同样以德国为例，德国的风管架构主要以贷前审查、贷款监测与合规管理三方面为主，注重对贷款企业的监测，重视风险文化的培养，积极处置问题贷款合理防范风险。

［1］国务院法制办公室.《存款保险条例》. http://www.china-law.gov.cn/article/fgkd/ xfgwd/201504/20150400398819.shtml

［2］中国人民银行.关于《存款保险条例（征求意见稿）》的说明. http://www.pbc.gov.cn/publish/main/527/2 014/20141130170627847426506/201411301 70627847426506_.html

［3］苏宁.存款保险制度设计，国际经验与中国选择（第一版）［M］.北京.社会科学文献出版社，2007:42-65.

［4］余力.王韵荃.我国商业银行存款保险制度的构建［J］.西北农林科技大学学报（社会科学版）.2014，09（05）:149-155.

李玲玉（1991-），女，河南焦作人，郑州大学商学院金融学，研究生在读，研究方向：商业银行经营与管理。