互联网金融对传统金融业的影响的探究

丁月茂

【摘 要】依托互联网与新兴技术，近年来互联网金融行业发展迅猛，而这却对传统金融业产生了前所未有的冲击，在这场冲击波中传统金融行业也不断进行变革和尝试。互联网金融业作为一个新兴领域，在我国有很大的发展空间，虽优势明显却还存在着风控等许多问题，需要进一步改革；传统金融行业虽然在创新方面稍逊，却拥有自己的优势地位。两者目前都还有很长的路要走，在这场激烈的竞争中，两者并不是完全对立的，应发挥各自优势，互为补充，取长补短，齐头并进，共同促进金融业的发展，开启一个新的金融模式。

【关键词】互联网金融；传统金融业；冲击；变革；取长补短；齐头并进

一、引言

互联网和大数据时代的到来，使互联网金融风生水起，其迅猛的发展势头及对金融市场的抢占让很多人都觉得互联网金融大有取代传统金融的趋势。本文将试图从分析现今互联网金融的发展状况及互联网金融和传统金融的优劣势来进一步客观地分析互联网金融对传统金融的影响并预测其未来发展方向及发展策略。

二、互联网金融对传统金融的冲击

互联网金融的迅速发展开始显示出对金融业的系统性影响。一是重塑资金市场格局，以“余额宝”为代表的网络代销基金，对传统银行体系内的资金分布格局形成强有力冲击，明显增加了银行体系的资金来源成本，影响到存款增长稳定性；二是革新财富管理理念，过去，财富管理主要为相对较高净值人群提供的理财服务。但在互联网金融下，由于财富管理门槛极低，开始具备普惠金融的特征；三是变革传统金融业务，在互联网金融发展背景下，传统金融业可以利用大数据和云计算技术，对固有金融产品要素进行变革，以明显降低运营成本，提高产品销售竞争力；改革风险管理理念与架构，更多依靠模型去识别与发现潜在风险，大幅提升金融风险管理能力。

三、互联网金融与传统金融相比的特点或优势

互联网金融和传统金融业各有优势也有不足。互联网金融的特点，一个就是它的普惠性，它能够解决很多小微企业、很多居民金融服务方面的需求。像企易贷、人人贷等一些网贷行业的佼佼者，已经为非常多的中小微企业和个人理财者提供了便利和收益。第二个特点就是它的数字化特征可以利用海量非结构化的数据，运用云计算，运用行为分析理论来分析客户的交易和消费的习惯，来预测他的消费行为，来进行客户的准确定位，所以它可以帮助传统金融很好地进行市场的营销。第三个特征，非常明显的就是它的变革化，它非常便利，随着上网人群逐步的增加，随着互联网的普及，移动通信技术的普及，能够很好的把我们现代信息技术发展的成果跟金融业的发展很好的结合起来。

四、互联网金融（以网络银行为例）的缺陷

1、有关网络银行业务立法滞后，网络银行这一新生事物还缺乏预支相配套的法律依据，如对网络银行的设立及日常经营活动的相关法规还不全面、不完善；电子资金的转移和银行与银行之间，银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性需进一步明确。

2、网上交易和支付的安全性缺乏保障，网上交易和结算的安全性包括三个方面，即确保银行身份的正确、确认客户身份和保证数据的保密性、完整性、准确性。

3、网络银行本身有负面效应，网络银行改变了传统银行业的经营模式、业务范围、管理框架，直接导致了金融体系的稳定性大为降低，系统风险性进一步加强。

4、商业银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。借贷关系的产生以信用为基石，在资金融通过程中，互联网金融对于信用体系的完整性和有效性要求更高。5、在大额信贷业务、集成式金融解决方案方面，银行体系仍然拥有互联网金融模式难以企及的优势。大额的、复杂的金融交易，需要高程度的专业知识背景，以及法律顾问、会计审计、评估评级等专业团队的共同支持。

五、互联网金融和传统金融的未来发展方向

（一）、在新环境下，信息不再如以往一样，由用户主动且标准化的准确推送。需要银行扩大触角，主动出击，全面的收集、分析、辨别庞杂纷乱的信息，改变运营思路，重新审视市场与自身。

1、传统金融业要更加重视互联网的作用，以客户为中心，借助互联网，细分客户，定制产品，提高用户体验来激发和拓展用户需求。

2、利用自己独特的专业优势，立足于高收益、低风险迅速推出更强大的金融产品，加大对网络银行业务在人财物方面的投入，组织有丰富金融理论的和实践经验的银行專家，有高超信息技术和网络应用开发技术的技术人员组成开发队伍。

3、在目前互联网金融尚未得到全面普及的状况下，改善自身服务，强调自己的服务特色，充分利用互联网积聚的大量客户群体，通过合作、交互、对接、挖掘、分析等多种方式和手段，来获取客户信息，并进一步发展成为银行自身的客户，提高客户满意度；同时，涉入网购、商城、移动支付等非传统银行业务领域，并以此为基础提供全方位的金融服务，从源头抓住客户，掀起渠道的电子化革命。

4、商业银行通过对这些大数据的积累、研究、分析和深层次挖掘，逐渐产生了客户的基于互联网数据分析下的"商业信用"，体现了信息的潜在价值。商业银行可依据信息"商业信用"转化为"银行信用"，从而可为客户提供更多更好的金融产品和服务。甚至，在互联网金融的纵深发展，银行作为天然的"信用中介"作用将日益突出和扩大，未来可能成为信用的担保者、信用信息的提供者、信用评级的评估者，地位举足轻重。

（二）、互联网金融在我国具有很大的发展空间，既要充分发挥自己的优势，同时又要改进自己的不足：

1、互联网金融要按照金融的本质经营，加强风险防控，让其制度得到更多的认可，建立更加完善的信用体系，同时国家要建立更加全面系统的法律法规体系来加强对互联网金融的监管。

2、在保证收益的情况下降低风险，立足于平民和小微企业借贷业务。

3、加强在农村的推广普及，推出适合农民的对应产品，让更多的农民收益。

4、加强与其他行业领域（如房地产行业）的合作。

通过以上的论证分析，不难看出，互联网金融和传统金融行业均有很长的路需要走，两者都需要进一步改革和创新。互联网金融对于打破传统银行业长期以来的垄断独尊地位和促进传统金融的改革创新和进步有重大作用，促进整个金融业的服务效率和质量的提高。那些固守传统，不思改进的传统金融企业最终要面临倒闭的风险。同时考虑到目前互联网金融潜在的风险问题等，传统金融对互联网金融起到了一个保险的作用，这样将来即使互联网金融有了危机漏洞，人们还是可以转向传统金融。考虑到两者的优势和缺陷，人们会同时参与传统金融和互联网金融的业务，这样既提高了收益，又相应的分担了风险。最终，传统金融业与互联网金融齐头并进，两者优势互补，随着网络时代和大数据的发展，两者将不会存在明显的界限，金融业市场将会更加的开放和繁荣。

参考文献：

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