准备买健康险了吗？

李明敬

前不久，记者所在的小区发生了一场火灾，时间是凌晨1点。起因是地下室电动车电瓶起火。整栋楼滚滚浓烟，楼上的人根本下不来。幸好119及时赶到，救出被困群众，没有人员伤亡。听着人们拼命疾呼“救命啊”，心里真是捉急。意外，真的离我们并不远。

再联想起近日出台的“买健康险享受个人所得税优惠”的利好政策，顿时觉得为自己和家人买份健康险真的很必要。健康险到底是一份怎样的保险？买健康险又怎么享受个人所得税优惠呢？不同的人该如何购买呢？

最高每月少交90元个税

5月8日，财政部、税务总局和保监会联合出台了《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，对购买商业健康保险产品的支出，可以在个人所得税中扣除，扣税限额是每年2400元，也就是每月200元。

其实，从国际上来看，各主要发达国家对企业和个人购买商业健康保险均有财税优惠政策。如美国为企业员工、自由职业者购买健康保险实行税收优惠政策，其中顾主、员工的个人医疗和其他医疗相加支出超过个人收入7.5%的部分，将实施免税政策，而针对自由职业者购买商业健康险，将实施100%免税。

据专业人士解读，“买健康险享个税优惠”相当于给购买商业健康保险的居民提高了同样额度个人所得税的起征点，也就是从3500元到3700元。显而易见，这是国家通过开展个人所得税优惠政策试点，来鼓励大家购买综合性商业健康险。那咱们来算一笔账，购买健康险，实际帮你减了多少元个税呢？通过计算可以得知，对于工资高低不同，每个人的个人所得税税率不同，享受到的实际税优每年大致在0～1080元之间。

另外，从保险公司的角度看，税优政策带来的不仅是市场规模的扩大，更重要的是指明了商业健康险的未来发展方向和路径。健康风险管理将成为保险公司未来大有可为的蓝海。从企业角度来看，商业健康险很可能会成为企业的刚需。随着员工自我保护意识和保险意识的逐步增强，目前职工基本医疗保险作为企业“标配”已经失去了吸引力，员工期待企业能够提供更进一步的医疗和健康保障，并将此作为企业人才竞争力的衡量标准之一。对于企业而言，购买商业健康险等补充医疗保险已经成为员工福利的首选。企业为员工购买补充医疗保险产品，除了能够满足员工日益增长的健康保障需求之外，也是对企业用工风险的一个重要防范措施。据预计，今后越来越多的企业将会考虑用商业健康保险产品替代传统的礼品卡、购物卡等员工福利。

为保证政策顺利施行，已经选取了北京、上海、天津、重庆来试点，试点工作实施方案要求在6月30日前上报审核，所以说要真正落地最早也要在7月了。

商业健康险是什么？

买健康险能享受个人所得税优惠，但是对于普通人来说，可能对这项保险并不熟悉。一听健康险这名字，大家就知道是人身保险的一种了。但是它和人身保险还不一样。人身保险是保障人的寿命的，健康险分为好几种保险，也就更细致了，健康险可以保障人的身体、健康状况、身体意外伤害和发生意外后需要护理的身体等等，当出现这些情况时，保险公司会为投保人提供相应的医疗费用。健康险相对于寿险具有保障多、费率低和保障高的特点。

由于不同的年龄具有不同的健康状况，所以健康险的承保年龄也有限制，一般是3岁以上，60岁以下，个别情况下放宽到70岁以下。中国人寿北分的工作人员告诉记者，性别不同，保费也有差别。通常是女性期望寿命长于男性，健康状况也好一些，所以说男性投保费率要比同龄女性高。

健康险分为长期健康险、短期健康险以及护理险等，他们在提供保障上又很大区别。长期健康险优于短期，65岁以上也可以保障，如“友邦康福终身健康保险计划”合同规定：一旦投保，终身保障。有效解决了投保人老年阶段医疗费用增加的问题，但可想而知，成本要相对高一些。而短期健康险除了具有寿险保障功能外，身故时还能返还。

“短期健康险保障期间一般为一年，采用自然费率，年龄比较小的时候保费比较低，因而适合经济基础相对薄弱，而急需保障，正值创业期的年轻人士。而长期健康险由于保障期长，采用的是均衡保费，保费比较高，适合有一定经济基础的人士。”平安保险有关人士在提到这两类健康险时表示。

买健康险因人而异

据了解，目前健康险市场上有2000多种产品，那么又该如何选择健康险呢？记者通过对中国人寿北分工作人员的采访得知，买健康险要因人而异。比如说职场菜鸟们，他们一般薪资水平不高，可以选择疾病险。一旦被保险人发生风险，可以疏解经济压力。对于从事高危工作人群，建议购买意外伤害保险。据了解新华保险就针对不同工作性质的人推出了不同的保险产品，特别是一些机电、电力和化工等高危行业。其实，对于企业领导层来说，考虑为职工办理人身意外伤害险，也是非常明智的。这项保险每年缴费不多，但是在发生意外后能使企业避免大的赔付。

这是对职场菜鸟的建议，那对于新组建的家庭来说，保险就要以妇幼为主。意外伤害保险、定期寿险的保障相对较高，可以考虑。太平人寿的工作人员说：“现在公司推出了女性专属理财保险产品，针对女性疾病予以赔付。此外，针对孩子的保险产品也在推出。”目前来看，万能险是比较适合孩子的一种保险。万能险除了对人身保障外，还能进行对账户内资金进行投资。买这类保险注意了，孩子越小买越好，因为万能险的保费数额每年是递增的。

对于中年人来说，商业保险是不错的选择。用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，到退休的时候，生活才更有保障。 到了老年，很多保险公司核算成本不合适，所以不愿意给老人上保险，也就是要对养老医疗做一个长远的规划，老有所保还得趁早。endprint