网络贷款发展分析

龙晓旋

一、背景

中小企业是国民经济的重要组成，是振兴经济发展的重要力量。然而，当前中小企业融资愈发困难。中国缺少真正能够为小企业、创业者提供批量化、规模化服务的微贷款金融机构，使得中小企业和创业者融资难困境依然严峻。为帮助中小企业走出融资难的困境，近年来，最早发源于欧美的网络贷款开始传入我国，阿里巴巴、敦煌网等电子商务企业龙头开始与银行合作，推出第三方网络融资服务平台，提供在线蓉子服务给国内中小企业，打开了一条新兴融资渠道。

网络贷款是一种新型贷款方式，贷款人在网上填写贷款需求申请与企业信息等是第一步，接着，贷款申请通过第三方网络平台或直接向银行提出，最终获得贷款。本文将以“阿里小贷”为例，对近年来如火如荼的网络贷款的发展做一个较为详细的分析。

二、阿里小贷的发展历程

中小企业、个体户工商户、个人创业者是阿里巴巴平台上非常活跃的客户，但由于无法提供有效的抵质押物等原因，他们面临着共同的融资困难。在阿里巴巴开放的电子商务平台和互联网式数据化运营模式前提下，阿里小贷应运而生。2007年，阿里贷款诞生，阿里巴巴平台上的商户开始有了享受快速便捷的无抵押融资服务的权利。

2010年6月，阿里巴巴小额贷款公司正式成立，阿里小贷通过互联网数据化运营模式，率先推出申请流程便捷、无抵押无担保的小贷信用贷款业务，受到广大创业者和小微企业的青睐，业务规模快速增长。

通过大范围资料的查找，本文找了反映2012-2014年来“阿里小贷”的发展历程的具体数据，包括发放贷款额、服务的小微企业数和不良贷款率等的变化情况。接下来，本文将着重分析这三年来数据的变化以及数据变化背后反映的问题和现实。

从2012年“阿里小贷”网络贷款的发展情况来看，2012年6月，阿里小贷日均交易达1万笔，单日利息收入100万元，年利息所得3.6亿元。至2012年底，电商客户每年的订单贷款达30次，76%客户申请的贷款金额大多在50万元以内；同时阿里小贷一天完成贷款近1万笔，平均7000元/笔。而小微企业客户全年平均占用资金时长123天，实际付出年化利率成本仅6.7%，与当时的央行一年期贷款基准利率6%非常接近。

根据2013年“阿里小贷”网络贷款发展情况的具体数据，我们可以分析出，阿里小贷在2013年得到了迅猛的发展，发放贷款额从2012年6月的260亿元迅速增长到2013年底的1500亿元，增长速度高达400%。与此同时，阿里巴巴平台淘宝卖家从2012年的600多万家增加到2013年的900多万家。可见，中小企业资金周转的市场需求增加和电子商务技术条件的成熟，为网络借贷平台的发展奠定了基础。

2013年4月30号前，阿里小贷累积发放贷款803.08万笔，单季完成贷款笔数超过110万笔，单笔贷款交易额平均11000元，同比去年69万笔，环比增长51%。不良贷款率降低为0.87%，远低于线下小微企业的不良贷款率，年利息收入达到了17.2亿元，其客户群体主要是淘宝店主、阿里巴巴平台上的小微企业。10-12月两个月内，发放贷款额快速增加了30亿元，这可能是因为接近年末，网购交易额激增，加上双11购物狂欢节的原因，淘宝、天猫卖家等小微企业为了扩大规模所需要的融资额也迅速增加。

三、阿里小贷的结构体系及其特点

以“阿里小贷”为例，本文总结了网络贷款的三个优点。

第一，快速、高效。这一特性切合了中小微企业融资“短、频、快”的实际需求。举个例子，商户在符合申请条件的情况下，当天申请，资金当天即到账。

第二，灵活性。网络贷款的计息方式非常灵活，借款人从第三方支付平台账户取款开始，阿里小贷才开始计息。灵活的计息方式大大降低了贷款人资金使用成本。

第三，信息的无障碍传播。网络贷款信息传播的通畅能有效提高贷前审查效率。还可以加强企业对信用的重视，减少不良信用记录的现象，也为贷前审查扫请了障碍，降低了授信成本。

而从阿里小贷的发展历程来看，本文总结了阿里金融小额贷款发放的三大特点。

第一，金额小。阿里小贷服务的小微企业对于订单贷款的使用周期一般不会超过一周，单笔额度也多数在万元以内。

第二，笔数多。但这些小微企业的贷款频率会很高，部分客户甚至天天操作订单贷款。

第三，还款周期短。因为淘宝贷款的全部放贷过程都在互联网上完成，阿里小贷可7*24小时随借随贷，最短可只借一天。

四、阿里小贷风险控制

金融必定伴随风险，互联网金融更是由于加入互联网因素从而增加了风险，而作为网络贷款的典型代表“阿里小贷”当然也不例外。阿里小贷运用网络数据云计算，从以下几方面防范风险问题，进而使风险得以控制。

第一，限定贷款范围。大多阿里的中国供应商和诚信通会员、天猫个体商户和企业符合阿里小贷申请人资格，锁定贷款对象的范围，并实时地对贷款进行监控。

第二，完善交易数据库和信用评价体系。阿里小贷通过自主创建的适用于在线网商信用评估的风险数据模型，对在线交易用户的交易量、交易额和交易频率等数据跟踪记录，同时天猫、支付宝、阿里巴巴多方数据相互连通，增加了数据可信度，从而降低网络信贷风险，使借方掌握了主动权。

第三，探索新型抵押物。与传统小额贷款需要借款方以固定资产等作抵押不同，阿里小贷提出以网店的未来收益作为抵押替代品。

第四，对贷款流向进行监视。成功申请网上贷款后，阿里运用自身平台，将贷款打入借款人支付宝账户中，从两方面对这笔资金进行监控：一方面，在阿里小贷平台连通的数据库直接获取贷款流向信息；另一方面，从银行内部获取贷款的流动信息。