浅论商业银行中间业务的特点与重要地位

陈建

摘 要：中间业务是指商业银行以中间人身份办理支付和委托事项，提供各种金融服务并收取手续费的业务。中间业务具有成本低、风险小、效益高的特点，国外的实践表明，中间业务在商业银行业务中居重要地位。

关键词：商业银行 中间业务 地位作用

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）01-177-02

一、中间业务在商业银行未来发展中的地位和作用

商业银行传统业务的利润越来越小，银行业进入微利时代。中间业务以其成本低、风险小、收益高的特点成为现代商业银行发展的必然选择。因此，如何抓住机遇，破解商业银行中间业务发展的瓶颈，已成为商业银行必须解决的一项紧迫任务。

商业银行中间业务是指商业银行利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁等委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与，而中间业务银行不再作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通过服务，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。

国外商业银行的中间业务能带来巨大的收益，已发展成为国外商业银行的主业。当今发达国家商业银行利润的40%～70%来自中间业务，如瑞士银行60%、德意志银行70%的利润来自于中间业务。如今，许多国家的商业银行已经培养起中间业务的偏好，中间业务已成为中心业务。目前中间业务在我国商业银行起步不久，中间业务只占商业银行业务总量的10%～20%。发展空间很大，发展前景看好。

二、商业银行中间业务同国外银行相比的主要差距

由于经济发展水平和金融发展的背景不同，我国银行中间业务的起点较低，范围有限，与国外商业银行中间业务已成为主业的现状相比，存在着一些差距。中间业务品种少、手段单一、运作不规范、缺乏科学管理、专业人才及科技支撑力度不够等等。

1.中间业务规模小、业务品种少、工作创新少。我国商业银行的中间业务尚处在起步阶段。企业和居民对于中间业务还不是很了解，目前还处在认识、适应之中，因而业务量偏小。中间业务收入占比低，中间业务在银行利润中占比不高。

我国商业银行中间业务的品种少、工作创新少、技术含量低、服务不到位，中间业务在部分商业银行还是“附属产品”，还没有进入银行的中心业务范围，中间业务的单一也往往阻碍了其规模的扩大，导致发展脚步赶不上发达国家。

2.中间业务的科技含量低，信息化建设相对落后。我国商业银行所开展的中间业务大都依赖机构网点多，企事业单位在银行开户等硬件条件，且停留在一般的服务项目，如银行卡业务、代收代付业务、保管业务等，很少能利用经济金融信息、银行技术和金融人才的软件优势开展高端服务。

其次，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用不充分，缺乏高效快捷的结算、支付系统，缺乏完善的信息管理系统，计算机网络基础设施落后。如许多银行的代理收费业务常常因为系统故障，而使顾客不能及时缴费；网上银行也常常出现问题，技术服务有限。

3.缺乏创新性人才和鼓励创新的机制。创新是中间业务的灵魂，中间业务就是不断创新以满足客户的需要。未来银行发展最关心的问题是如何实现价值最大化。实践证明，建立以技术创新体系为主导的价值链管理是实现企业价值最大化的重要途径，是提升银行核心竞争力的重要保证。技术创新是把科技成果转化为生产力，经过技术的开发、研究和市场开拓，使科技成果商品化、产业化、国际化，而科技成果商品化、产业化、国际化的程度高低，是衡量一个企业实现价值大小的重要标准。因此，银行之间竞争的实质越来越明显地表现为拥有科技才能集聚的广度、速度和深度。中间业务涉及领域广，知识面宽，金融创新需要大量高素质的人才，尤其是既懂计算机又懂银行经营管理，既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务，既能设计开发新产品又懂市场营销的复合型人才。缺乏良好的人才引入机制、培训机制、选拔机制和具有吸引力的薪酬体系是我国创新人才匮乏的重要原因。

三、商业银行发展中间业务的策略建议

1.做好规划，确立可持续发展目标。目前，商业银行中间业务品种，大多数停留在支付中介为基础的中间业务和以信用中介职能为基础的中间业务，缺乏科技含量大、收入高的中间业务品种。部分商业银行还不同程度地存在将中间业务作为揽存的一种手段，加剧了金融市场的无序竞争。还有一些商业银行开发的中间业务品种，良莠不齐，既不实用，政策又缺乏连续性，使广大客户对服务收费和业务品种缺乏信任感，商业银行虽频频推出各类中间业务，顾客却并不感兴趣。所有这些现象，都表明银行发展中间业务的基础不牢靠。所以，必须做好发展规划，明确中间业务的发展重点，夯实基础，确立可持续发展目标，这是发展中间业务的首要条件。

2.固本培源，扩大客户基础。客户是银行的衣食父母，是银行开展所有业务的基础，发展中间业务当然离不开客户资源。

银行信誉不是一天建成的，银行的客户也不是短期就能成为忠诚客户，需要银行在银企关系上精心维护培育。在银行强势时期，作为银行的经营者就要有培育客户的意识和规划，通过各种创新的手段和服务，提升自己的美誉度，扩大客户基础，通过双赢的策略安排，服务好适合银行定位的客户，建立一个稳定的基本客户群，为中间业务的发展奠定良好基础。

3.提升中间业务的地位，增强中间业务的科技含量。商业银行的传统业务发展至今，已经取得了不小的进步和成果，而中间业务仍然被放置在一个“陪衬”的位置，仅仅是银行服务的“附加产品”，如何使得中间业务从“附属”转变为“核心”是现代商业银行面临的全新课题。所以，摆正中间业务的位置，正确认识中间业务的内涵和核心组成部分刻不容缓。另一方面银行应该在技术革新方面投入力量，使得未来的科技含量符合中间业务发展的需要，从而为中间业务的发展打下坚实的科技基础。

4.重视人才的培育和引进，加强创新型人才队伍建设。对于起步阶段的国内商业银行的中间业务来说，需要掌握专业知识，拥有丰富经验的专业复合人才。中间业务，是商业银行追求利润的崭新的渠道，和传统的存贷业务有很大的区别，没有深厚专业底蕴的人才作为业务的驱动者，该项业务很难有长足的发展。

商业银行应建立富有吸引力的人才储备机制，全方位地做好吸纳人才的工作。同时，在银行内部应建立完善的激励机制和考核办法，充分发挥人才的积极性和创造力，只有拥有丰富的人力资本，才能真正在市场竞争中立于不败之地。

参考文献：

[1] 于春红.我国商业银行发展中间业务分析[M].商业研究.2006（10）

[2] 郭世勇.论商业银行中间业务的创新发展[M].金融理论与实践，2007

[3] 商业银行发展中间业务问题及对策.中国城乡金融报，2005.1.14

[4] 程飚，制约商业银行中间业务发展的瓶颈对策.中国金融家网，2005.5.29

（作者单位：温州银行上海分行 上海 200000）

（责编：李雪）