北美精算师，百考成金领

佳未

美国康涅狄格州的首府Hartford是美国最古老的城市之一，也是历史上著名的保险业中心。这个城市里有着无数大大小小保险公司的总部，并因此被誉为世界保险之都。在保险行业中，有一类核心职员对于集团的发展存亡起了至关重要的作用，他们就是传说中的北美精算师，一个你经常能听到却又总是觉得有些神秘的职业。

会考试就成功了一半

一直以来只是耳闻精算师的金领地位，而真正了解这门职业，源于和朋友小西相识。小西就是保险业强大的精算师队伍里的一名精英：她毕业于美国哥伦比亚大学精算硕士专业，自从2011年加入一个世界著名的保险集团之后短短几年便成为精算总监，负责了人寿保险的一大块业务。然而让人没有想到的是，她最初的求学之路却与精算风马牛不相及。

小西从国内知名学府的生物专业本科毕业之后赴美求学，拿到纽约州立大学视学（生物医学方向）博士学位。虽然当时已在生物学科打拼十多年，却因为现实的就业局限而不得不思考另一个方向，抱着试试看的想法去考了一门精算师的考试。“我如果坚持本行，就得去学术界。学术界一个萝卜一个坑，坑太少了，况且那个时候我发现自己缺乏对科研的专注和热情。于是一个朋友推荐我去读精算，但是要成为精算师需要pass很多门考试，这就让不少人望而却步了。我考了一门之后发现自己并不反感这种考试，反而还很有兴趣，用现在的话说就是秒过。于是就下定决定去读个精算学位。因为在众多专业里面，精算属于回报率非常高、性价比非常好的。”现实的因素和兴趣的转移，就让小西一不小心踏上了精算这条万人羡慕的路。

哥伦比亚大学的精算专业硕士是一年半学制，虽说录取的学生多有数学背景，却也没有硬性要求。在这疯狂的一年里，小西不但修完了十门课（概率、统计推断、利息理论、精算方法一和二、精算模型、随机过程、回归和时间序列这些必修课以及若干选修课）得以提前毕业，而且每半年考一门准精算师的资格考试。一月初开始上课，五月就开始实习，白天上班晚上上课，生活没日没夜、无比忙碌。就这样一边学习一边工作中拼下了学位并且积累了实习经验，毕业之后留在了同一家公司成为了精算助理，在她的考试之旅上继续前行。

并非越早考完越好

精算师是分析风险以及不确定性的金融风险的商业性职业。精算师需要对于金融安全系统有着非常深刻的了解并专注于风险的复杂性和数学机制。由于职业的高度专业性，需要经过资格考试来认定从业资格。在国际上几个著名的精算学会中，北美精算师协会（SOA）应该说最具代表性和权威性，其资格考试也被公认为最难考的资格证之一。北美精算师协会的精算资格有两个层次，正式精算师（FSA）资格和准精算师（ASA）资格，精算从业者要先通过多门考试得到准精算师的资格（准精算师考试包括：概率、金融数理基础、金融模型、寿险数学、风险模型的建立和评价），然后才可以参加正式精算师的资格考试。这个过程少则三两年，多则十几年，全看个人的努力程度和考试能力。所以通常在毕业之后一边工作一边继续考试，等到全部考完之后职业上就会有一个质的飞跃。

“很多人觉得考试肯定越早考完越好，其实不然。因为薪水和考试阶段直接挂钩，但公司又不愿意给没有工作经验的人付高薪水，所以一边积累工作经验一边考试，等到全部考完的时候工作经验也够了，就更容易找到合适的职位。入门的第一份工作总是最难找的，有了入门砖之后路就好走很多。另外，虽然实践经验对于最开始的考试科目比如偏理论的概率考试没有太大作用，但随着后面考试的深入和与时俱进，有实际工作经验的优势就慢慢体现出来了。”

小西用了三年的时间考完准精算师阶段并顺利从小公司跳槽到现在的集团公司，从助理精算师升为副精算师。并且在考完正式精算师并拥有了六年工作经验之时顺利成为精算总监。可以说一路顺风顺水，却也着实得益于她过人的考试能力。这一门接着一门的考试把一些佼佼者推向了精算师，却也给这个职业无形中增加了入行的难度，尤其对于美国人来说往往考了一两门就主动放弃了。而如果你有着坚实的数理基础外加优异的考试能力，无疑就已经成功了一半。当然，精算师资格证的考试并不是单纯的记忆型考试，它对人的短时间思维反应能力和敏感程度要求非常高，并不是突击复习就可以轻松pass的。就像小西这样的考霸，也曾经痛苦过：“准精算师之前的那些考试还好，我大部分都是满分。但是之后的几门考试复习的过程相当痛苦，我当时就告诉自己这次不过就再试一次，不能超过一次了，最后非常幸运地一次通过。但我有个同事连续考了八次，把知识学透到可以去教书的程度了。”

最好的职业并非人人适合

大到US News，小至街头小报，历年来都曾无数次将精算师评为全美最好的职业之一，甚至称其为“金领中的金领”。除了去保险公司，精算师还可以进咨询公司给客户做精算类服务，也有些去专攻精算模型软件或者给政府工作。不论是哪个职业选择，结合工作环境、今后发展、工作稳定性以及薪水来综合考虑，没有多少专业可以与精算师媲美。由于有资格的精算师数量有限，加上他们在企业或者机构里的核心地位，往往可以很稳妥地拿着高薪干上一辈子。小西如今过着朝九晚五的生活，不忙的季节，每个星期还可以有一天work from home（在家工作，是一些可以通过电脑和网络办公的人经常采用的方式），工作时间比较灵活，甚少需要加班加点。

小西既有过小公司的职业经历，也有过大集团的工作经验。她认为在小公司能接触到的方方面面更多，但有时候学的东西难免广而不精。反之，在大公司可以于某方面学得更为深刻，但因为工作性质分支很细而难免限制视野。但是同时大公司职位多样，同样一个精算的工作，可以细分为pricing（定价）、valuation（评估）、modeling（建模）等等，所以内部换工作内容也就相对容易。

“当然今后的职业发展也要看个人的造化了。如果有追求一些，就去拼资深总监和总精算师；但若是满足于现在相对安逸的生活，就止于这个层次。要知道职位越高，责任越大，我还是很看重工作和生活的平衡的。我从来不觉得自己是金领——我就是做着一份喜欢并且能给我带来成就感的工作。当然比起读书考试那时候，现在要空虚得多，因为没试可考了。精算界有个笑话是说精算师考完试后觉得空虚就该去考厨师证和潜水证了。”

和小西的接触中我时不时地感受到她对于数字的敏感和对细节的重视并且处变不惊和有条不紊的态度，这也许是精算师的一种特质。由于长期需要和枯燥的数字打交道，精算师们若不具有沉着耐心的性格特点，就算是通过了考试也无法在工作中体会到快乐。比如小西工作中需要用精算软件来算准备金，但是首先要用另外一个工具例如Excel来证明软件的计算是否正确可靠。一般先从最简单的一个合同开始，把年龄性别和各种死亡率利率等数据输入到两个软件和Excel里面，Excel里还需要建立各种计算公式并且经过多重验算。核对好一个合同之后再推广到一组合同，周而复始。

“工作不只是一张paycheck，如果不喜欢整天对着数字和模型，从业精算将会很痛苦。”但小西每每回想起当年的毅然转行，却没有一丝犹疑或是后悔：“我觉得我做了很明智的决定，比起科研我更喜欢精算，而且从经济上来说回报也更大。但是那么多年科研的日子锻炼了我的思维和性格，所以并不算白白浪费。人生活的是一种经历。”

清晨，Hartford经济区人来车往，小西和同事们开始了一天的忙碌，他们每天所建立的模型、采集的数据和计算的结果，直接关系到整个公司的前景，同时也关系到全美甚至全世界亿万人的生活。

责任编辑：方丹敏