县级农村信用联社的农户小额信用贷款管理问题分析

严绅家 吴玉宇

摘要：伴随着我国社会经济的不断发展，人民生活水平的不断提高，人们对于小额贷款的需求也在逐渐增多，尤其以县级农村信用联社的农户小额信用贷款的增长十分明显。但是，在县级农村信用联社农户小额信用贷款的风险也不容忽视，本文通过对县级农村信用联社的农户小额信用贷款的风险问题进行深入的探讨，以期能够更好的促进县级农村信用联社的农户小额信用贷款的发展。

关键词：县级农村信用联社；农户小额信用贷款；管理问题分析

县级农村信用联社农户小额信用贷款就是根据农民自身的信誉，在经过审查之后在一定时间内向农民发放的无抵押、无担保的贷款。这里的农户包括很多种类型，比如传统的农民、个体经营户、从事农村经济发展相关经营活动的农民等。对于复合条件的农户或者申请人，在第一次进行申请信用社小额贷款的情况下，其贷款额度不超过2万元。加强县级农村信用联社的农户小额信用贷款问题，不仅能够规范农村小额信用贷款的健康发展，还能够树立起农户小额信用贷款的良好品牌，使得农村信贷工作持续发展。

一、县级农村信用联社的农户小额信用贷款的发展现状

县级农村信用联社作为扶持农村经济发展的中坚力量，其为“三农”的发展做出了巨大的贡献。因为县级农村信用联社的农户小额信用贷款的服务对象主要为广大的农民和农村事业，为此，县级农村信用联社的农户小额信用贷款的发展趋势逐渐呈现出多元化、多资本、多形式的发展状况。例如南阳市社旗县，针对合作社进行重点支持与鼓励，先后发放贷款40万余元，从而实现合作社在2011年的销售收入达到398万元，净利润达到96万元。

二、县级农户小额信用贷款管理中存在的问题

1、对农户的信用评级不规范。对于农户信用评级是发放贷款的重要指标和前提。但是一些县级农村信用联社在发放农户小额信用贷款时，为了扩大贷款规模，突出贷款业绩，对于农户的审查工作也就具有随意性，这些问题不仅增加了农户小额信用贷款的风险，更使得信用贷款不规范、不严肃。具体的表现情况通常包括以下几方面，第一方面，县级农村信用联社的农户小额信用贷款的发放为了赶进度，对于农户的信用评级没有认真核查的情况下就事先发放《贷款证》。第二方面，有的信用社在发放《贷款证》时没有对贷款的上限进行明确标注，导致《贷款证》填写不完全。第三方面，信用评级十分的随意，在对于农户的信用评级过程中主要参考村委会的意见和建议，而没有进行实际的考察，这样就会导致信用评级混乱，带来不良影响。第四方面是贷款额度的核定过于简单，有的农村信用联社在核定贷款额度时不是根据农户自身的经济状况，而是根据农户的人口数量或者耕地数量的多少而决定。第五方面是超信用额度放贷。出现这样的问题在于在信用评级阶段中的工作不够细致，贷款的方式过于僵化，导致信用额度过低，从而使得实际点放贷与信用评级不一致，容易产生信贷风险。

2、贷款档案建设不规范。贷款档案建设不规范包含两方面的内容，第一方面是档案的内容不完整。例如《贷款证》上面没有填写贷款人的身份信息、工作情况、信用评级或者信用额度等。第二方面在于贷款档案和贷款合同内容不相符，具体表现在核定的信用额度与贷款合同中的贷款额度不同。

3、贷款使用过程缺乏监控。在发放贷款之后，信用社很难派专人对于贷款的使用情况进行实时的跟踪调查，使得贷款的“三查”成为一个空样子，没有在真正意义上对贷款的使用过程进行有效的监督。

三、原因分析

1、认识不足。大部分不规范信贷发放操作都是由于农村信用联社的管理人员对于农户小额信用贷款的含义没有充分的认识造成的。在具体的放贷过程中，管理人员由于害怕承担责任，对于具体操作过于保守，这样就造成了应该获得贷款的申请人没有获得，导致农村信贷的发放没有起到应有的效果。还有的管理人员玩忽职守，对于监管达不到要求，惩罚也不够力度，这样就导致出现贷款发放的不规范和随意性。

2、条件有限。由于县级农村信用联社自身的规模小，工作人员少，管理人员的自身素质达不到行业规定，所以导致县级农村信用联社的人手不够充足，条件十分艰苦，对于贷款的风险难以进行有效的管理和监督。

3、制度约束欠缺。尽管中国人民银行先后颁发了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》和其他的指导性文件，尽管我国目前对于县级农村信用联社的农户小额信用贷款方面有着明确的指导性文件规定，但是始终缺乏一套完整的农户小额信贷管理制度。同时，农村社会道德诚信体系较之以往有着很大的变化，民风不再淳朴，投机者不断涌现，这些原因都导致制度约束不能够适应我国现在农村信贷发展的实际需求。

四、改进农户小额信用贷款管理的建议

1、提高认识。县级农村信用联社的管理人员一定要加强自身的思想建设，把农户小额信用贷款的重视程度上升到思想层面上来，对于农户小额信用贷款的风险一定要做到全面的认识，并且了然于胸。加强农村信用社的经营管理工作，完善贷款风险管理的工作。将二者协调起来发展，才能够真正的改进农户小额信用贷款的风险。务必要抓住良好的发展机遇，及时的推广农户小额信用贷款业务，为农村信用联社的发展创造出巨大的潜力。要加强自身为农户的服务意识，主动地解决农户对于小额信贷管理中不理解、不清楚的地方，强化农户小额信用贷款的管理，不仅为农村信用联社在农村范围内的推广创造了条件，还能够为农村贷款事业的发展开拓出新的捷径。

2、完善制度。改进农户小额信用贷款的管理风险最主要是要完善农户小额信用贷款的管理制度。只有制度加以完善，才能够在面对风险时有一定的参考依据进行解决。对于信用良好的贷款用户我们可以采取一定的鼓励措施，例如在发放贷款时根据其需求及时的调整贷款额度，而且审查的机制可是适当放宽。但是对于信用状况较差的用户在进行申请贷款时一定要加以限制，尤其是不守信用的用户一定要取消其贷款资格。针对县级农村信用联社人手不足的问题，可以通过协管员这一体系进行监督管理，从而帮助对于贷款进行实时的监督。为了树立贷款用户对于农户小额贷款的信息，要建立完善的农户贷款风险补偿制度，再出现风险的同时农户不用承贷过多的责任，从而提高农户贷款的积极主动性。

3、规范操作。首先要完善信用评级的操作规范。具体情况要根据实际的情况来进行调整，例如当地农村的整体发展水平、农户的个人纯收入、个体经营的项目和规模等方面，还要考虑农村信用联社自身的发展状况，资金实力等情况。杜绝为了完成指标为任意发放资金，随意篡改放贷流程。其次，要完善贷款审批的操作规范。根据我国《贷款通则》和各地区根据自身发展所制定的贷款向宽的规定和制度，依照合法的审批程序办理借贷手续，依法签订借款合同。县级农村信用联社要根据实际的贷款发放情况以榜单的形式告知农户，使农户明确自己的贷款额度以及还贷日期和金额。根据相关的规定，对于农户小额信贷的审批流程进行全面细致的检查，及时的发现漏洞和不规范操作，做到及时的处理。

结束语：县级农村信用联社的农户小额信用贷款风险问题是农村信贷工作的重中之重，在对农户小额信用贷款进行了积极主动的宣传、不断的稳步推进，县级农村信用联社的农户小额信用贷款取得了喜人的成果的同时，还要注重风险控制，从制度层面、管理层面进行实时的风险防范。（作者单位：1.湖南农业大学经济学院，湖南省慈利县农村信用合作联社；2.湖南农业大学经济学院）

参考文献：

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[2]张雅琼，屈海群.格莱珉银行对我国农村小额贷款公司发展的启示[J].桂林航天工业高等专科学校学报.2011年02期

[3]张叶，张华，何武.困境与出路——浙江小额贷款公司可持续发展研究[J].科技致富向导；2011年26期