用互联网思维进行银行业金融创新

王剑

摘 要：我国银行业获取利润的手段粗放，无论是管理架构、市场定位还是产品设计、营销手段几无区别。随着入世承诺的兑现，我国将逐步放开金融业，外资银行、互联网公司、社会直接融资等对我国银行业的冲击不容小觑。文章就互联网思维在技术、商业模式、服务客群定位上创新进行阐述，为我国银行业的发展指导方向。

关键词：银行业；互联网思维；金融

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2015）09-0062-01

1 我国银行业金融现状

我国银行业获取利润的手段极为粗放，刚性的存贷款利率差异使得大批银行不思进取，坐享傻瓜般的高额回报。2014年底国内银行业已有法人机构超过4 000家，但无论是管理架构、市场定位还是产品设计、营销手段几无区别，一味地放大资产规模，博取存贷差，几乎成为所有银行的方针方向和获利手段。就拿中小企业贷来说，先是大家一起做抵、质押贷款，然后一哄而上与融资担保公司合作，担保公司垮台后再一起扑向保理业务、供应链金融。一起做钢贸、一起做矿山、一起做光伏、一起做LED。近期经济下行，大量民企不良率上升后，又出现一波集中向政府平台、国资企业投放的风潮。

在加入世界贸易组织的协定书中，我国政府承诺逐步开放金融业，取消对外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，并逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。外资银行的进入，给我们带来了新的管理理念、管理技术，拓展了我国银行业的视野，提高了我国银行业管理和服务的水平。同时，对我国银行业的冲击压力巨大。近年来，互联网公司纷纷进入金融业，资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，社会直接融资比例也在逐渐提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大，我国银行业在金融体系中的地位及重要程度降低。

拥有全球化的视野，引入互联网思维，我国银行业突破传统金融业的固有限制，从技术、商业模式、服务客群定位上进行创新，才能立于不败之地。

2 技术创新

互联网思维的技术创新表现在支付、信息处理和资源配置方面。通过技术创新，在支付上更加便捷、成本更低、效率更高，信息处理更便捷、资源配置更优化。利用互联网技术平台，改变目前银行业无高明市场研判及坐视大量行业与历史数据束之高阁的现状，在中国银行业金融服务中起到增值普惠的效果。

在支付领域，做到集线上线下支付功能于一体、适应各类支付需求的支付产品，在保障支付安全的基础上提高小额支付的便利性；在理财领域，做到根据客户需求开发差异化、定制化的理财产品，让普通用户也能享受到星级服务；在融资领域，做到基于客户消费行为的线上线下融资产品；在电商金融领域，做到以打造集互联网商品销售、支付、融资等于一体的综合化电子商务平台为核心，满足广大消费者和小微企业的贷款需求。基于云计算、大数据平台，通过开展大数据分析，为产品创新和持续优化、商业模式创新、合作模式创新、服务创新等提供有效支撑，按照服务的质量和数量进行最终结算，充分运用大数据分析工具，深入数据挖掘，建立风控模型，发现潜在需求，并做到时间及资金周转的有效甚至是无缝对接。

3 商业模式创新

利用互联网思维，适应新常态、引领新常态、融入新常态，积极应对市场新变化，实现由产品导向向客户导向转变，洞察客户需求，从源头出发，不仅要充分利用好掌握的客户金融消费的大量数据和信息，而且要拓宽客户的范围，以提升客户感知价值为目标；把握消费趋势，了解客户潜在金融服务需求、客户消费行为特征、消费心理及客户自身的经营系统，尤其要掌握客户经营的任务、目标、判断标准及需要解决的问题。

运用互联网思维，做到商业模式创新，对于中国银行业有三种值得借鉴的创新。

3.1 平台模式创新

以平台模式运营的企业不直接为用户提供服务，而是通过打造一个基础设施，吸纳其它企业为用户提供服务，自己只是一个间接服务平台。提供平台服务的企业，就好像一个导演，他搭建舞台，设定角色，但是自己隐在幕后，不上台表演，而是发动演员在舞台上表演。平台型企业的核心也是搭建一个好舞台，设定一个能够刺激用户来玩的游戏规则，然后发动用户来到舞台上面。这个过程，要让用户出风头，自己则要隐藏在后面。比如阿里打造的电子商务平台淘宝和天猫，为千万个个人卖家和企业卖家服务，买家虽然登录淘宝和天猫，但是直接面对的是卖家而不是阿里。

对多数以平台模式运营的企业来说，有了平台就会进一步发展出生态系统，比如基于淘宝和天猫会发展出一个电子商务生态系统。同样，基于微信也会发展出另一个电子商务生态系统。对于提供平台服务的企业之间，竞争不仅仅是两个企业之间的竞争，也是两个企业代表的平台与平台之间的竞争，以及平台背后的生态系统与生态系统之间的竞争。所以阿里和腾讯的竞争将不仅仅是这两个企业之间的竞争，而是阿里和腾讯各自背后生态系统之间的竞争。

3.2 颠覆式创新

颠覆式创新意味对一个行业的颠覆，这是不常见的事情，但是互联网到来后，这种创新变得常见了，互联网公司颠覆了很多传统领域，比如手机地图的导航功能，颠覆了传统的汽车导航仪；微信颠覆了短信业务。顛覆一个传统行业甚至成了互联网公司证明自己创新能力的终极标准。

3.3 跨界思维

跨界是创新的秘诀之一。创新在很多时候，就是发现两个原有事物的内在关联，并把它们连接起来，创新出新的事物形态。跨界就是连接两个领域，创造出全新的东西。跨界在互联网出来之前不太容易，因为需要领导者有跨领域知识和跨界团队，但是有了互联网之后，人们获取其他领域的知识变得非常方便，借助网络组建跨界团队也更容易，不同领域的知识连接，变得大大频繁。于是，跨界创新就成了一股重要的创新力量。比如，游戏和教育的跨界，出现寓教于乐的教育产品；互联网和电视的跨界，创造出互联网电视。

4 服务客群定位创新

运用互联网思维主动作为，找准区域定位和自身优势，突出支持重点，制定差异化的管理策略，提高金融服务与区域发展的契合度。对中国银行业而言，要做好大行业、大客户、大项目的综合服务，从信贷政策、业务授权、产品研发等方面构建差异化的服务体系，打造金融服务的增长级。

信息社会发展模式的关键之一就是服务，互联网思维就需要抓住此关键点。服务处于产业链顶端，通过服务可以带动下游产业的整合和发展，不再以规模性的技术产品为主导，依托服务对金融的引领作用远大于纯粹依靠规模发展的作用。

5 结 语

在如今信息爆发的年代，运用互联网思维，在技术、商业模式、服务客群定位上创新，有效利用现有资源，进行大数据统筹、分析，找准区域定位和自身优势，实现由产品导向向客户导向转变，洞察客户需求及做好服务，才能更好的发挥我国银行业的效用。

参考文献：

[1] 董希淼.银行真是有点弱势[EB/OL].http：//finance.sina.com.cn/zl/，20150305/094521650883.shtm，/2015-03-05.

[2] 胡世良.互联网金融企业应注重商业模式创新[N].中国信息产业网-人民邮电报，2015-01-30.

[3] 陈忠才.互联网思维——之商业模式：颠覆式创新[EB/OL].http：//news.zj.com/detail/2014/08/19/1537519.html，2014-08-19.