微型金融在农业旱灾风险管理中的创新

程静 鲁德银

[摘要] 农村微型金融已经越来越多地运用于农业旱灾的风险管理，有效地加强了农户应对旱灾风险的能力，对农户适应环境，免受灾害的侵袭起着非常重要的作用。本文从农村微型金融机构的组织与管理创新、信息技术创新、产品创新、供给主体创新及环境创新五个方面阐述了创新微型金融，探讨了农业旱灾风险管理的可持续发展路径。

[关键词] 微型金融 农业旱灾 风险管理 创新

[中图分类号] F320 [文献标识码] A [文章编号]1004-6623（2015）03-0039-03

[基金项目] 2014年教育部人文社会科学青年基金“农业旱灾脆弱性测度及旱灾风险管理机制设计”（14YJC630021）和国家自然科学基金（71473072）。

[作者简介] 程静（1979 — ），女，湖北应城人，湖北工程学院经济与管理学院副教授，博士，研究方向：农业风险与保险；鲁德银（1962 — ），湖北工程学院经济与管理学院副院长，教授，研究方向：农村经济。

一、农村微型金融的主要形式

微型金融是针对无法获得正式金融机构服务的贫困、脆弱群体和微型企业的一种新型金融服务体系，主要包括小额信贷、小额保险及农村社区发展基金三种形式。

1. 小额信贷

小额信贷是微型金融在我国的典型应用形式，是微型金融发展的重心。它以农村为区域建立，直接向低收入或贫困人口提供生产性经营贷款及综合技术服务。小额信贷在我国服务于三农和中小企业，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押和无担保的资金需求，弥补传统商业银行不能覆盖的范围，实质是央行出于促进农民增收、农业发展和农村稳定的现实考虑而设置的一种资源配置手段。在农村金融服务体系尚不完备的情况下，小额信贷成为丰富农村金融体系多层次格局的重要部分。

2. 小额保险

小额保险是一种面向低收入群体的保险产品的总称，包括小额定期寿险、小额意外伤害险、小额信贷保险和小额农业保险等形式。小额保险作为一种有效的风险转移机制，能有效增强贫困人口和低收入人群抵御风险冲击的能力，降低低收入家庭对抗风险的脆弱性和返贫的可能性，避免因疾病、自然灾害和意外伤害致贫和返贫，从而有助于他们从根本上减轻贫困，并提高福利水平。它是现代金融向农村地区辐射的一种产物，并逐渐衍生为一种扶贫开发手段。

3. 农村社区发展基金

农村社区发展基金是一种以社区组织为载体，金融支持和社区发展相结合的产物。它从解决农村生计问题出发，将助贫扶弱、社区公共产品供给和科技推广等方面有机结合起来，主要以小额借款形式支持贫困妇女和低收入群体用于生产活动，属于参与式扶贫范畴。目前，我国具有代表性的社区发展基金有安徽霍山模式与河北武强模式。

二、农村微型金融在农业旱灾

风险管理中的作用机理

微型金融能够有效地加强农户应对旱灾风险的能力，对农户适应环境，免受灾害的侵袭起着至关重要的作用。近些年来，在农业旱灾风险管理的金融策略中，微型金融工具，如小额信贷、小额保险及社会互助基金等已经被非政府组织（NGO）越来越多地运用于灾害的恢复。其中，小额信贷已经被广泛运用于帮助穷人应对灾害的影响，为那些缺乏资金保证，但又拥有社会信用的贫困人群提供资金帮助。小额保险对灾害风险的减轻最具有潜在作用，有利于减少暴露风险。小额信贷和小额保险的有机结合能起到有效防灾、减灾的作用。农村社区发展基金是一个进一步的微型金融工具，被应用于灾后的恢复，为小型社区发展提供经费，用于基础设施的重建。社区基金本身不是减灾的金融机制，而是加强生计安全，增加穷人或脆弱性人群的恢复力的机制。

（一）灾前：防范与早期预警，提高抵抗力

微型金融有助于降低农户的旱灾脆弱性程度，提高其抵抗力。微型金融可以帮助贫困农户获得必要的资金支持，保障基本生活稳定；并且通过平滑消费，增强其抵抗风险的能力。可以增强贫困农民的信用水平，增强其获得资金帮助的机会。小额信贷有助于加强农田水利基础设施的建设。农村水利、水电、农村电网改造等农村基础设施建设的薄弱是旱灾脆弱性的主要原因。小微信贷的投入为水利建设提供强有力的金融支持和保障。小额保险公司提供的旱灾保险品种，改变了单一靠政府财政救灾的被动方式，通过实施市场化运作，更主动、更有效地减灾救灾，减轻旱灾给农户造成的损失。

（二）灾中：减轻和适应，增强抗灾能力

微型金融在抗灾中发挥着非常重要的作用，如通过直接捐款和提供优惠贷款等形式，给受灾群众提供救灾资金等。

保证灾中抗旱救灾贷款需求和农业物资的供应。通过开设农户小额信用贷款和特色农业贷款等绿色通道，提升对农业企业和受灾农户的贷款服务水平。加大贷款力度，满足农药、化肥、种子等农业企业的贷款需求，保证灾中农业物资的供应；优先满足农户抗旱救灾的贷款需求，支持农户兴修水利、打井抗旱、购买农机具等抗旱救灾工作。

积极做好旱灾保险理赔工作，最大限度降低灾后损失。小额保险提供的保险赔偿降低了旱灾造成的经济损失，提高了受灾群众的自救能力，极大地避免了受灾群众因灾返贫，因灾致贫。

（三）灾后：恢复和重建，提高恢复力

农业作为弱势产业，抗风险能力差，许多农民因旱致贫返贫。金融保障机制对灾后的恢复和重建发挥着重要的作用。

灾后生活保障。如粮食因灾减产甚至绝收，农户收入减少，生活受到影响，然而由于信息不对称和信用风险，银行等正规金融机构可能不愿意贷款给农户。在此困境下，微型金融机构不断推进金融产品和服务方式创新，合理配置资金，加大对灾区困难人群的融资支持，提供配套金融服务，保障灾区生活可持续发展。

灾后生产恢复。通过微型金融的各种渠道筹集资金，用于灾后基础设施和卫生教育设施重建。优先安排资金支持农作物种植的灾后维护以及其他农作物的耕种；信贷支持农用机具的维修、灌溉设备的重新铺设和修理等。

三、创新农村微型金融，

实现农业旱灾风险管理的可持续发展

1. 微型金融机构的组织与管理创新，提高自身的抗灾能力

在灾害发生时，微型金融机构只有自身抗灾能力强，才能更好地为脆弱群体提供金融服务。因此，提高农村微型金融机构自身的组织和管理能力，增强其抗灾能力至关重要。一是加强微型金融机构的内部管理，组建专业的农业旱灾风险管理团队，建立旱灾灾情数据库和旱灾预案体系，提高旱灾风险分析能力；二是建立利益相关者旱灾风险管理体系，密切联系外界防灾、救援等部门，及时跟踪旱灾预警信息，做好防灾抗灾工作。通过内部的完善与外部的协调沟通，促进微型金融机构获得可持续发展。

2. 微型金融信息技术创新，提高防旱抗旱能力

金融业对信息技术要求高，特别是灾害中的应急处理能力需要优秀的信息技术人才和完善的金融信息数据系统作为支撑。然而，微型金融机构往往面临信息技术人才缺乏和信息技术薄弱等问题，严重影响运营效率，从而影响防旱抗旱的能力。因此，要运用信息和互联网技术推动微型金融快速发展。一是加强硬件设施的投入力度。运用信息网络技术，改造传统运营流程，全面实现金融机构经营管理的电子化、网络化，降低操作成本，提高机构的运营效率。二是加大对微型金融机构信息技术人才的培养。提高风险识别能力和电子化信息化操作能力，提高客户的满意度和忠诚度。

3. 微型金融产品创新，帮助脆弱性群体灾后的恢复重建

在帮助贫困群体减轻旱灾影响和脱贫方面，微型金融机构开发的紧急贷款、重建贷款、小额租赁等新产品，能有效帮助受灾家庭迅速重置生产资料和生活资料。在旱灾频发地区，微型金融机构还应该不断开发各种新的金融产品，实现微型金融产品的多元化，为脆弱性群体提供最方便、最适合的产品，保证灾后重建的顺利实施。如发展农村小额保险，创新保险险种，提高农民抗风险的能力。

4. 微型金融供给主体创新，拓宽旱灾风险管理的投融资渠道

促进微型金融供给主体多元化发展，缓解灾区信贷约束状况。一是拓宽民营资本进入微型金融领域的渠道和形式，鼓励民营资本建立村镇银行，支持民营资本建立可以覆盖农户贷款的融资性担保机构；放松民营资本参与微型金融的市场准入限制，以形成一种机构多元、适度竞争的普惠金融局面。二是通过民间金融“阳光化”促进微型金融发展，鼓励民间金融由非正规金融向正规的微型金融机构转变。

5. 微型金融环境创新，保证救灾资金流动的畅通无阻

微型金融发展应当注重金融法律体系、社会信用体系和制度体系的建设，营造良好的政策和监管环境。加快信用评级、金融机构破产和银行存款保险等方面的金融法律体系建设，营造良好的金融制度环境。加快社会信用体系建设，重点完善农村地区的信用体系建设，培育社会诚信文化。加强对微型金融业务的监管，控制和防范行业发展中可能产生的系统性金融风险。

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