利率市场化对我国商业银行的影响

颜珊珊

摘要：在主张改革创新的中国，金融领域的改革趋势不可逆转，而利率市场化是我国金融改革的重要组成部分。利率市场化的改革对我国的商业银行的发展产生了深远的影响。因此，商业银行应该研究其应对措施使之能持续发展。本文主要讨论利率市场化对我国商业银行的影响以及商业银行的应对措施。

关键词：利率市场化；商业银行；措施

一、利率市场化的概念

利率市场化是指中央银行不再对商业银行及金融机构的存款和贷款的利率进行管制，利率由金融市场上资金的供求决定的[1]，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。中央银行只能通过货币政策如再贷款率和再贴现率影响市场利率。利率市场化的实质是放开利率管制。

它能发挥优化资源配置，促进经济快速发展。

二、利率市场化对商业银行的影响

（一）存贷利差变小，利润下降

我国商业银行的主要利润是通过吸收社会上各种闲散货币资金即吸收存款，然后将它贷给需要资金的部门即发放贷款，赚取利差收益。为了使得利润最大化，中国的商业银行普遍采用对存款和贷款的利率的上下限进行控制的措施，但是，随着利率市场化的进一步加快，商业银行为了提高在金融市场上的竞争地位必会提高其存款利率以吸引更多的客户进行存款，而企业在融资时因利率可以变动，会采用还价措施，尽量压低贷款利率，从而使得商业银行的贷款利率不会上升很多，进而使得存贷利差变小，银行的利润因此下降。

（二）存贷款利率的定价难度加大

随着利率市场化改革的进程不断加深，利率的频繁变动将成为金融市场的常态，这无疑增大了银行对利率的定价难度，因为利率市场化以后，商业银行对利率的定价不仅要考虑原有的各种因素，还得将增加考虑其他商业银行的价格、其自身的管理能力以及金融市场的竞争状态以及市场资金的供需状况等因素，这对商业银行的利率定价水平要求很高。

（三）利率风险的管理难度增大

利率风险将是实行利率市场化后商业银行面临的最主要的风险，所谓利率风险，是指市场利率变动的不确定性给商业银行带来的损失的可能性[2]。其包括利率结构性风险和选择权风险。由于利率市场化的改革，利率变动频率将大幅度增加，而且会更加剧烈，这无疑给商业银行的风险管理带来巨大威胁。

1、利率结构性风险

当存款和贷款的利率变化幅度不一致时，就会产生结构性风险。例如当存款利率的增长幅度大于存款利率的增长幅度时，存款数量将增加，贷款的数量将减少，这将导致商业银行的收益下降。再如，当长期存贷款利率变动的幅度与短期存贷款变动的幅度不相等时，商业银行的资产负债结构会与长短期的存贷利率变动不同不协调[3]，这也会导致商业银行的利润下降。

2、选择权风险

选择权风险是利率发展变化时，客户提前偿还贷款，支取存款的潜在选择中产生的利率风险，如当存款利率上升时，客户可以提前取出之前已存入银行的钱，再存入银行以获得较高的利益；當贷款利率下降时，客户将借贷一笔新的贷款，偿还之前已借的高利率贷款以减少利息成本。在实行利率市场化以后，选择权风险变得更加突出。

（四）信用风险管理难度加大

实行利率市场化以后，商业银行的主要收入将减少，为了保持银行收入的增长，这必使得商业银行寻找其他的途径来增加收入。此时商业银行会将目标转移到风险较高的客户，因为这些高风险的客户会愿意给出更高的利率。这将导致商业银行的信用风险的管理难度增大。一旦商业银行在选择企业客户上判断失误，这必将给商业银行带来巨大的损失。

三、商业银行的对策

（一）大力发展中间业务，加强金融创新

传统银行的主要收入来自借贷利率差额，这由于利率市场化变小，因此要大力发展中间业务，开发有着较高收益的中间业务，这些业务可以围绕着结算平台进行创新，根据电子支付结算技术的发展研究与其相适应的产品，如手机银行。还可以围绕服务进行创新，根据人们的需要进行各种咨询服务。

（二）提高利率的定价能力

在利率市场化的进程中，商业银行应综合考虑各方面的因素，如重要对手的定价水品，自身的管理能力等，尽快建立是可操作性强的定价系统，根据客户的盈利分析模型确定不同客户的利率水平[4]。

（三）加强风险管理能力，创新规避风险的金融产品

利率风险是利率市场化后商业银行面临的主要风险，因此，各商业银行应进一步提高其风险管理能力，这就要求商业银行能及时关注反应国家的宏观经济运行态势的宏观指标，如GDP、CPI，与我国有密切的贸易往来的国家的经济政策的动态以及世界上主要的经济大国的动态。

其次，商业银行可以运用专业知识去创新出新的金融产品去规避利率变动带来的风险。

（四）大力培养专业人才

一直以来，我国的商业银行及金融机构的利率都是受到中央银行的管制，因此它们遇到的利率风险的机率较小，因而，商业银行一直没有意识到利率的风险管理的重要性，所以，商业银行缺少风险管理的知识和技能。为了能更好的应对未来的未知风险，商业银行必须抓紧培养专业的高素质的人才以应对未来的各种风险。

四、总结

利率市场化是我国金融改革的重点项目之一，对我国的商业银行产生了许多影响，同时给商业银行带来了机遇与挑战，商业银行在把握机遇的同时也要积极的应对其带来的风险，加强创新力度，使其能更好得发展。（作者单位：西北民族大学）

参考文献：

[1]于晓滨.利率市场化趋势下我国商业银行的策略选择[J].现代商业，2013（11）.

[2]王明.利率市场化对我国商业银行的影响及对策[J].青春岁月，2014（8）.

[3]廖远伟，张梦繁.试论利率市场化给我国商业银行带来的挑战[J].时代金融（下旬），2012（5）.

[4]徐英江.利率市场化对大型商业银行的影响及对策建议[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2013（6）.