农村信用社组建农商行的思考

邹文俊　徐锋

近年来，农信社经历法人改革取得了很大的发展，但随着经济的快速发展，现有的体制、管理模式已无法适应农村金融发展的需求，改制组建农商行成为当前农信社改革发展的一个大方向。该文主要针对农信社组建为农商行过程中存在的问题和相关对策进行研究。

为进一步深化农村信用社改革，明晰产权关系，完善法人治理结构，增强经营活力，推进农村信用社的稳步健康发展，有效提高农村金融服务水平、服务质量，增强农村金融服务功能，打造具有区域特色的现代农村银行机构，各地农信社掀起了组建农商行的热潮。如何抓住历史改革的步伐，顺利进行股份制结构改造，笔者结合实际，谈几点粗略的看法。

一、农村信用社组建农商行的必要性

组建农商行，是农村金融体制改革的需要。根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》的指导原则和银监会提出“争取用5-10年时间将农村信用社分期分批过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行机构”的工作要求，各地信用社必须加快改革步伐，通过股份制改造，构建架构规范、运作科学、治理有效、适应社区性特点的公司治理模式，同时进一步健全“三会一层”的法人治理模式，最终建立合理、有效的营运和管理机制，这是深化农村合作金融机构改革的必然要求，也是深化农村金融体制改革的具体体现。

组建农商行，是发挥支农资金主渠道和服务农民桥梁纽带作用的需要。建设社会主义新农村是我国当前一项重要战略任务。农信社作为支农的金融主力军，急需摆脱制约进一步发展的政策性约束。通过组建农商行，可以有效增强业务拓展能力，改变当前信贷品种单一、服务领域过窄等问题，同时可以引入现代金融理财理念，提高金融服务水平，以多样化服务满足农村日益增长的金融需求。同时结合当前经济发展形势，促进经营方式的多样化，扩大经营和服务范围，带动经营模式的科学化。

组建农商行，是实现农村信用社可持续发展的需要。当前银行业竞争日趋激烈，农信社支农压力和业务竞争能力呈明显不对称现象，如果安于现状，不思进取，就有可能被其他金融机构所替代。农商行组建后，实行股份制，完全以商业银行的模式运作，可以提高农信社的整体知名度，运用多样化的金融产品来扩大农商行的资金来源，提高农商行的资金实力；在贷款审批权限上的提高，可以更好的支持小微企业的做大做强，加大对地方经济的支持力度，为地方经济发展提供更多的金融服务。

二、农信社组建农商行存在的问题

在经历统一法人改革后，农信社各项业务发展迅速，经营状况和发展环境有了很大的改善，但还存在股权结构不合理、资产质量不高、法人结构不完善等一系列问题。

股权结构配置不合理。农信社当前股权结构存在自然人占比高，法人企业占比低的现象。这主要是由于长期以来农村信用社资产质量偏低、历史包袱重、经营效益不高，使得资金充沛的中小企业及个体工商户对信用社发展前景不看好所致。

资产质量令人堪忧。由于历史原因，农信社有许多不良贷款积压，这大大束缚了农信社大步发展的步伐。近年来，各地信用社大力开展清收不良贷款工作，各级政府也给予了一定力度的支持，在一定程度上降低了信用社不良资产的比例，但是余留的不良贷款仍然数额庞大，仍然是影响农信社改革的一大桎梏。

法人治理结构不完善。“三会一层”即社员代表大会、理事会、监事会、高级管理层职责分工不明确，社员代表大会流于形式，权利制衡机制、股东权利保护机制及经营风险把控机制未得到有效落实，重大事项的决策仍处于行政管理状态。

人力资源配置不合理。2003年以来，各地农村信用社招聘了大批大学毕业生，但其在专业性和技术性上同工作的匹配度不高，难以真正的发挥其大学生的优势，在一定程度上制约了农信社各项业务的发展。

三、对组建农商行的几点思考

农信社组建农商行，任务重，时间紧，对于存在的不足之处，只有对症下药，才能加快农商行组建的步伐，尽快完成股份制改造的重任。

加强沟通，争取政府支持。农信社在组建农商行的工作中，需取得政府、银监部门的大力支持，因此，农信社在加快自身发展的同时，要与当地政府及银监部门多沟通、多联系、多汇报，努力争取一系列的扶持政策和优惠政策，让当地政府从根本上认识支持信用社股份制改革就是支持发展当地经济，从而采取积极而有效的措施为组建农商行奠定坚实的基础。

加快股权结构改造的步伐，明晰产权关系。遵循“积极、稳妥、合理”的原则，最大限度的放宽入股条件，积极吸纳符合条件的各类资本，加快股权结构改造步伐，实现股权结构多元化，不断壮大资金实力，提高抗风险能力。同时使广大投资股社员充分享受“贷款优先，利率优惠”的权利，并拥有一定的经营管理权、决策权、选举与被选举权，使农信社真正成为“产权明晰，资本充足、结构合理、内控严密”的一流金融机构。

加大清收不良贷款力度，有效提升资产质量。要从思想上充分意识到不良贷款清收工作的重要性，积极落实贷款三查制度，贷审分离，从源头上遏制不良贷款的产生。积极寻求与政府合作，争取政府政策支持，持续加大不良贷款的清收处置力度，实现不良贷款占比、余额的双降，实现资产质量的大幅上升。

深化改革，转换经营机制。一是完善“三会一层”制度，实现决策权、经营权、管理权的分离，真正形成各司其职、分工协作、相互制约的法人制度；二是按照现代化银行的标准，遵循效益最大化原则，对现有机构和网点进行整合管理，构建全新的经营管理模式；三是建立科学的人力资源管理体制，招聘专业型、技术型人才，选拔优秀员工，让每个员工能够在各自岗位上发挥出最大的作用，真正实现向现代化商业银行的转变。

（作者单位：江西省东乡县农村信用合作联社）

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