“八戒理财”深挖辣妈“小金库”

陈小慧

互联网金融作为一种新兴的金融业务形态，其诞生和蓬勃发展给民间借贷市场注入了强大的活力，也在一定程度上倒逼着传统金融进行改革。但与此同时，有行业专家认为，当前，以P2P、众筹为代表的互联网金融，还算不上真正意义上的互联网金融。“（真正的）互联网金融很大程度上是利用去中心化、民主化、扁平化、零边际成本的互联网思维，颠覆性地思考金融应该提供什么样的服务。”上海交通大学上海金融学院副院长朱宁在5月于北京举办的互联网金融与产业链高峰论坛上如是说。而事实上，不仅专家持有这样的观点，P2P网贷领域的企业也有类似看法。记者在采访一些P2P企业时，很多人都表示，行业才刚刚开始，要走的路还很远，业务形态还需要更多创新。

显然，当下P2P网贷企业所面临的创新任务主要有两个。一个是资产端：如何在越来越多企业进入的情况下，在未来传统金融机构有可能大举进入的情况下，寻找优良资产？另一个是投资端：如何在获客成本越来越高的情况下使获客手段更有效，如何控制获客成本，如何深挖投资人市场？对于不同企业，这两项有着不同的优先级，当然，都同样重要地关乎着企业的生存与发展。

优微贷CEO徐卫民和他的团队一直在认真思考这些问题，并不断在实践中进行着探索。如今，这一探索有了实质性进展。继优微贷推出小贷业务、优贷宝、任我盈产品后，6月1日，优微贷隆重推出新产品“八戒理财”。

这款新产品既新又不新。新，是因为八戒理财是优微贷产品系列中最新推出的一个产品，也是近期重点打造的一款产品；说它不新，是因为八戒理财同样秉承了优微贷一贯的稳重作风，借用了优贷宝产品坚实的基础架构，可以说带着老产品的影子。

然而，市场竞争是残酷的，只是单纯地靠推出一款新产品就试图抢占一方市场的情况是不存在的；用户的眼睛也都是雪亮的，“新瓶装老酒”显然不可能赢得用户青睐，尤其是在关乎用户“钱途”的投资领域。

在接受记者采访时，徐卫民特别提到了八戒理财的“微创新”。可以看出，这是他对这款产品寄予厚望并信心十足的重要原因所在。

“微创新”这个由周鸿祎在2010年互联网大会上提出的新鲜词汇，如今早已为人所熟知。随着互联网人群进一步和现实消费群体融为一体，互联网企业需要做的是将产品做得更简单、更方便，最好像消费品一样容易使用——这些，都是微创新所具有的特点。

而对于微创新的两大核心本质——贴近用户需求与小处着眼，八戒理财在产品定位和运营上有着充分的体现，这也折射出徐卫民和他的团队对微创新的本质有着相当深刻的认识和理解。

徐卫民告诉记者：“八戒理财在优贷宝的基础上进行了更加深入的改进，对客户群体进行了更加细致的划分，并以此为基础完善产品设计，使产品更加贴近目标用户的需求。”

八戒理财的目标用户群体定位于子女年龄0～14岁的年轻妈妈。“0～14岁孩子正是需要家长照顾的阶段，因此很多母亲选择在这一阶段做专职妈妈。这一妈妈群体年龄不大，接受新生事物比较快，对网络也有一定依赖性。她们在照顾孩子的同时，还要兼顾家庭财务的管理。当前为投资者所熟知的宝宝类产品收益较低，且其流动性太强的特点使用户难以形成稳定的投资习惯，对于家庭理财所起到的作用有限。八戒理财则定位于活期理财，其流动性较宝宝类产品虽有所限制，但同样可以灵活存取，这在保证获得较高收益的同时，又有利于帮助妈妈们形成合理的消费习惯。”徐卫民说。

事实上，我国全职妈妈数量正在快速增长，这一方面是由于保姆服务价格上升较快，使得很多白领家庭雇佣保姆不再经济；另一方面，随着越来越多拥有较高学历背景的人为人父母，他们对子女接受良好教育的重视使很多高学历妈妈选择辞职回家。但对于这群受过高等教育的全职妈妈而言，全然依附于丈夫的生活并不能让她们满意，在回归家庭的同时，她们更希望继续保持一种独立性。因此，一些高学历全职妈妈的时间安排比上班还忙：做家务、教育孩子、理财投资、开网店、写专栏、出书……为家庭创造的经济收益甚至超过工作时的工资收入。专家指出，传统意义上以做家务、带孩子为工作的“黄脸婆”正在悄然改变，全新概念的全职太太浪潮正在年轻女性中兴起。

正是因为徐卫民的团队准确抓住了这一新兴群体的特点，才有了八戒理财的诞生。但八戒理财的微创新并不止如此，在产品运营上，微创新这一理念同样得到了完美体现。

“相对于优贷宝，八戒理财有一个最明显的改进，那就是运营平台。八戒理财的运营完全是在移动端，第一步是微信端，接下来将开发App。这一小小的改进，不但简化了运营流程，而且使用户投资更加方便、快捷。”徐卫民说。

而对于一般P2P产品投资中备受关注的风险问题，徐卫民说：“优微贷的前端风控一直非常严格，项目审查环节层层把关，这给优微贷带来两方面的影响，一方面项目坏账率得到了充分控制；另一方面也在很大程度上加大了我们的运营成本。但即便在这样的情况下，优微贷也成功实现盈利。可以说，目前，无论企业规模大小，能够真正实现盈利的P2P企业并不多，这也证明优微贷长期以来坚持‘以用户为本，为用户提供真正有价值的服务这一理念越来越被用户所认同。”

徐卫民告诉记者，“八戒理财的口号就是‘轻松私房钱。我们有优质的债权项目，全职妈妈们通过这一产品进行投资，投资过程简单，不需要花费很多心思打理，不但能够将闲钱充分利用起来，实现较高收益，而且整个投资过程中都可以监测到资金的流向，清楚地了解投资的钱借给哪些项目，不用担心资金安全问题。”

当然，徐卫民的微创新并不会就此结束。他告诉记者：“未来，我们还会不断推出新产品，都是针对各个细分领域，精准定位于某一用户群体，专门为他们提供优质的理财服务。”