拥抱互联网金融新时代，促传统银行发展转型

徐锋

互联网金融的迅猛发展，对传统银行业带来了直接的冲击，余额宝、微信支付、P2P网贷等以互联网为基础的应用层出不穷；百度、阿里巴巴、腾讯等互联网公司高调进入金融行业，令传统银行业界，尤其是中小银行惶惶不安，直呼“狼来了”。在此背景下，传统银行应主动调整思维、加快转型、积极拥抱互联网金融时代的到来，紧紧抓住互联网金融发展的重要机遇，依靠创新不断提升自身竞争力，才能这个变革的时代脱颖而出。

互联网金融的发展现状

互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥着举足轻重的作用，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。在2015年政府工作报告中，李克强总理就多次提到制定互联网+行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网、等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。阿里巴巴主席马云豪言，将用互联网的思想和技术改变存贷模式，重建整个社会未来的金融体系。

互联网技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。手机银行、网上银行等功能业务非常丰富。最近几年，国内以招商银行和工商银行为首的网上银行取得了骄人的业绩，在国际上获得了众多奖项。其中最大的成就是实现了大数据集中，形成了数据评估中心和相关机制。在搭建一体化金融网络服务平台上，产品开发能力进一步加强，业务也实现了全能化，品种越来越丰富。

随着互联网金融的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已成为一个庞大的产业。据国家统计局数据显示，2012年中国电子商务市场交易总额已经突破8万亿元，相比2011年的6万亿元，增长了32.4%。据权威机构发布数据显示，经过20年的发展，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至6.3亿人，移动智能终端出货量达2.1亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2013年智能手机出货量占比已达67.48%，网上银行注册用户为5.7亿，全年交易额高达1066.97万亿元。

互联网金融的优势

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域。现在的互联网金融，主要是指互联网和移动互联网统一环境下的金融业务。与传统金融相比，互联网金融有两大优势。

基于网络内外部平台的数据洞察能力。互联网金融可以通过网络社交网站或电子商务平台收集、获取各类金融相关的信息，得到许多个人或机构没有完全披露的信息。例如，腾讯、微信超过4亿实名制的客户形成了巨大的信息充分共享网络社区；阿里巴巴淘宝通过其先进庞大的电子商务平台，可以通过分析平台使用客户的交易流量、交易时间和交易习惯等对客户进行信用评级、风险评估、客户分类。在将来，通过互联网可以实时查看交易记录、评估个人信用等级、分析财产状况、消费习惯等等。这些优势是传统银行目前无法做到的。

满足客户日益增长的多样化金融服务需求。在传统模式下，客户一般通过银行这个中介去完成借款的需求，无论是申请信用类贷款还是抵押类贷款，都需要借款人先去银行申请，并提供相关信用证明，资金用途说明等各种材料，还需上门拍照，写贷款申请资料，抵押贷款在审批后还需去房管中心登记，期间还需多次往返银行，耗时耗力，抵押率还不一定能达到客户的要求。另外，有很多人有许多剩余资金，却缺乏投资渠道，更多的是将钱存在银行，只能获取定期利息收入。在互联网金融模式下，资金需求和投资人可以通过智能搜索引擎，获取大量供求信息。比如在陆金所和宜人贷，借款人只要输入需求关键词，搜索引擎便从海量信息中找到最能匹配用户需求的内容，各种产品特色一览无余，如果对某产品动心，只需简单提交个人信息，信贷员就会主动联系借款人。这种方式下，信息充分透明，定价完全竞争，效率得到提升，资金效益最大化。

传统银行如何在互联网金融的大潮下，体现自我，实现跨越发展提供平台化的创新服务，以互联网方式重构产品的创新体系和敏捷化的互联网营销能力。传统银行应以客户需求为出发点，以高效率整合低效率，实现核心生产要素的重构，提升系统的整体效率，将互联网开放、平等、协作、分享的精神融入到产品体系和服务中去，提升产品的快捷化程度和吸引力。

强化数据洞察能力，提升内外部数据与用户特征分析的个性化定制能力。随着国内信用机制和数据环境的日趋成熟，传统银行可以学习互联网金融的数据化风控模型，利用大数据丰富风险管控手段，提升在信贷业务开展过程中的风险控制能力，有效选择客户、识别风险、指导利率定价。

转变思想观念，树立客户中心意识。从产品至上到客户至上。商业银行需要转变其传统的产品至上观念，培养“开放、平等、创新”的互联网思维——在激烈的市场竞争中，洞察客户需求、提升客户交互、创新产品/定价与服务，真正实现“以客户为中心”的经营模式转型。

建立一体化业务与IT服务平台能力。互联网金融时代，全渠道客户体验将成为常态，在大数据、云计算、移动、社交等创新技术的支撑下，传统银行网点应变得“更加智慧”，网点布局、运营模式、IT能力需得到进一步提升，让社交网络、网上银行、营销网点、数字设备等资源有效协同，实现创新的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务，从而满足客户期望。