不婚族财务规划方案

王丽莎

随着社会价值取向的改变，很多适龄结婚的男女往往为了追求事业理想选择晚婚甚至不婚。他们中的很多人学识高，有一定的社会地位，向往无拘无束的生活，提倡自由主义，社会称这群人为“不婚族”。不婚族群体以白领居多，但即便不准备组建家庭，他们也离不开衣食住行、赡养父母、退休养老，因此钱财支配同样需要合理规划。

杜女士， 37岁，某企业董事长。企业运行比较平稳，杜女士税后年薪35万元，年终奖10万元，合计年收入45万元，没有购买任何商业保险。由于忙于企业运作，杜女士将大部分精力都放在了事业上，选择做不婚族。杜女士父母健在并已退休，两位老人均有退休金，目前生活能够自理，无须杜女士牵挂。

杜女士拥有市内两室一厅的住房一套，市价130万元，现用于出租。杜女士和父母居住在市郊的一幢别墅，市价360万元。杜女士一家每月生活费用8500元，每年全家旅游2～3次，费用共计8万元。每年物业管理费及其他杂项费用合计8000元。杜女士几乎把大部分收入用于购置现在居住的别墅，余下活期存款10万元，股票10万元，国债30万元，自用轿车价值50万元。父母每月养老金收入合计6500元，市区住房每月租金收入3500元。

1 家庭财务状况诊断

杜女士家庭资产负债和收入支出情况分别见表1、表2。

通过表1可以看出，房产在杜女士总资产中占比达8成以上，占比较高。不足是积蓄相对较少，建议未来增加养老资金的积累。

通过表2可以看出，杜女士家庭年收支结余资金占比达到66.67%，说明有充足资金进行投资。支出项目中的重点是生活费用和旅游费用，有增添商业保险投入的空间。

2 理财目标

杜女士的理财目标是积累足额的养老金，确保未来退休后拥有优质的晚年生活。在目前企业的经营状况下，按照杜女士50岁退休计算，未来13年家庭年收支结余合计为494万元。届时，预计市区房产价值176万元，经营企业可以盘出获得资金330万元，与收入合计1000万元，可以满足杜女士的晚年生活。

杜女士每年收入颇丰，是家庭的重要经济支柱，因此杜女士需要给自己做好充足保险保障，以防意外发生影响其父母生活。

如果单纯购买重疾险，考虑到价格因素，保额不会很高。在健康方面的规划上，建议杜女士借助费率较低的意外险和定期寿险来实现高额的保障，在此基础上配置10万～20万元的重疾险，通过这样的组合实现低保费、高保障且在健康的情况下满期有返还的保障规划。生活中，大多数重大疾病的发生往往会带来身故和高残的风险，建议保障规划一定要足额，否则起不到应有的保障作用。

杜女士不打算结婚，更不打算养育孩子，赡养父母成为唯一的家庭责任。杜女士向往从容潇洒的生活，经济负担较轻。作为不婚族，杜女士的财务状况和规划有着显著特征。

具体表现为：年轻时负担轻，无养育下一代的费用支出，无结婚成本，只需要承担老人赡养费用。收入只需要满足自身的支出需求，生活潇洒。当杜女士年老时，家庭方面负担轻，但父母离世后，由于家庭成员少，杜女士孑然一身，缺少家人照料和来自家庭其他成员的收入补充，因此在收入和医疗方面存在问题，配置保险需要考虑到医疗费用、看护费用和养老费用方面负担。

结合杜女士的实际情况，其保障的重点主要在于生存保障而非身故保障。身故保障主要是在被保险人身故后，可以将保险赔偿金作为遗产留给家庭，弥补家庭收入的减少，体现家庭责任感。由于杜女士除了父母外没有任何需要照顾的家庭成员，因此杜女士可以把保险的保障全部集中在自己身上，以生存保障为主，医疗保障为辅。此外，杜女士面临的主要风险还包括因为意外事故残疾而导致的收入降低、因为退休而导致的收入降低、因为医疗原因导致的收入中断、年老时需要更多的看护费用等。这些风险都需要杜女士选择具体的保险产品时重点考虑。

3 理财规划建议

3.1 完善保障

杜女士没有社保或者商业保险，单单凭借年收支结余资金储蓄应付风险是不可取的。建议杜女士配置以下保险品种。

一是重疾险。发生重大疾病时，保险金可以一次性给付，资金可以用于满足医疗费、看护费、营养费用和收入中断补偿等。重大疾病里包含因疾病导致全残的残疾风险。

二是年金险。即退休前强制储蓄，退休时开始逐年给付养老金，可作为社保养老的有效补充，可以提高退休时的收入，保障晚年生活。这类保险品种可以有效避免客户挪用养老资金，实现养老金积累的专款专用。

三是意外险。身故保障对杜女士意义不大，建议更多关注意外致残的保障。另外，一般建议附加意外医疗险，提供医疗费用方面保障。

四是辅助医疗险。辅助医疗险可以额外提供住院医疗补偿，包括每日给付和费用报销等功能。

建议杜女士通过适当的渠道购买社保。此外，建议杜女士每年购买“50万元重疾险+60万元意外险+5万元意外伤害医疗及住院医疗险”的险种组合。鉴于杜女士的年龄，建议以年交费的方式每年交费3万元，交费期10年。这笔资金可以卖出30万元的国债实现。

3.2 应急预备金

家中必备的紧急预备金的数额是3～6个月的生活费用，根据目前的日常支出，杜女士需要准备10万元作为紧急预备金，以应付不时之需。目前，杜女士恰好有活期存款10万元，建议用其中的3/4购买货币基金，即可以保障流动性又可以防止资产缩水。

3.3 养老规划

因为是不婚族，杜女士的养老规划显得格外重要，养老资金应该以稳健的方式积累。考虑杜女士一旦失去父母则再无亲属可以依靠，只能依靠自己积累的千万元资金安度晚年。以杜女士生存至85岁计算，还有35年生活费用需要提前规划。

按照每年20万元的消费标准，杜女士未来35年生活费用共计700万元。尽管重疾险给予理赔保险金，但后续隐性消费也是一笔不小的支出，因此尽管杜女士可规划出1000万元的养老金，仍建议将余下的300万元留存为患病保养及恢复期贴补生活所用。

建议连续5年每年将38万元年结余资金存入5年期国债或5年定期存单，第6年起，便每年都有一笔5年定期存款到期，再与当年结余资金合并存入5年期国债或定期存单，兼顾流动性与收益性。杜女士退休后，仍然可以保持5年资金循环定期存款方式，确保每年都有可用资金应对生活支出。

如果未来通胀水平超过现在估算状况，鉴于杜女士是一人独居，无须进行财富传承，可出手别墅居住市区住房，预计届时别墅价值480万元，可以作为养老金补充。

收稿日期：2015-07-12