浅析基层国有商业银行中间业务收入发展的困境及对策

范丽娇

（中国建设银行股份有限公司福州城北支行，福建 福州 350001）

一、基层国有商业银行中间业务收入构成

基层国有商业银行主营业务收入主要包括利息收入和非利息收入，利息收入nyu 仍是主营业务收入的主要构成。

非利息收入主要由中间业务收入构成，约占主营业务收入总量的30%，含支付结算、担保业务、委托、单位贷款、托管、咨询服务、代理、借记卡业务、贷记卡业务、电子银行业务、投资银行、代客资金业务等业务收入。其中支付结算、贷记卡业务收入两项传统业务占基层国有商业银行中间业务收入总量的40%左右。

二、基层国有商业银行中间业务发展困境

（一）监管机构要求趋严

自2013年银监会在全国范围内对金融机构开展银行业涉企收费整治行动以来，2014年银监会与物价局又联合开展银行业收费专项检查工作、对各大商业银行进行现场巡查，外部监管检查严度逐步升级、处罚力度也加大；监管机构同时要求各大银行对收费项目进行梳理、精简、减免，2014年8月商业银行均对各项服务收费进行整理，结算手续费大额减免、下调，优惠服务项目也进一步扩大，基层国有商业银行面临较多政策性减收因素，对支付结算等中间业务收入增长是一大冲击。

（二）对公类中间业务收入下滑严重

基层国有商业银行客户群主要为中小型企业，该客户群经营规模较小、管理规范性欠佳、抗风险能力较弱，受近两年经济下行因素影响，大多企业资金周转相当吃力，部分企业甚至已无力持续经营、纷纷破产。客户群的急剧减少直接影响基层国有商业银行承诺、保函、保理等担保业务、贷款业务中间业务收入增长，财务顾问等咨询类中间业务收入也骤降，个别收入项目同比降幅达50%以上，对公类中间业务可持续增长能力堪忧。

（三）投资银行业务收入缺失

目前，基层国有商业银行所开展的中间业务主要以传统的结算、贷记卡、代理、咨询等低风险业务为主，品种少、层次低，同质化现象较严重。基层国有商业银行自身较欠缺发展投行大项目的人力、物力、谈判力等因素，同时产品创新程度和服务水平也不具有吸引力，往往无法取得债券发行、并购贷款等技术含量高、专业化高、附加值高的投行业务的突破，造成投行业务类中间业务缺失。

（四）传统收入被同业挤占

随着经济全球化进一步深入，外资银行与国内银行在同一平台上竞争，他们带来更丰富的产品、更优质的服务，在国内金融市场已经占据相当部分位置；同时，国内股份制银行转型发展往往走在国有商业银行前面，凭借其更灵活的政策、更接地气的产品、更个性化的服务，吸引广大顾客，同业竞争日益加剧，对国有商业银行的传统产品产生较大挤出效应，现行各银行在贷记卡市场上的激烈争夺，就是国有商业银行被挤占的典型例子。

三、提升基层国有商业银行收入增长的建议

（一）提高员工整体素质

中间业务的附加值越高，对技术的投入就更高，对员工素质要求也越高。面对基层国有商业银行发展中间业务收入专业人员欠缺的现状，在人员招聘时应针对性的引进一批有着较高能力和较高素质的人员专门从事中间业务营销、服务工作，带动全行中间业务发展；同时抓紧组织现有客户经理培训学习中间业务专业化知识，提升中间业务服务意识，提高客户经理队伍整体素质。

（二）强化考核激励机制

转变以往过渡重视存贷款业务量的考核方式，将费用资源向中间业务收入倾斜，对中间业务增长方式取得转型发展、给全行中间业务带来突破性进展的部门和人员给予大力支持，通过与员工收益最直接、直观的绩效工资奖励的方式激励广大客户经理转变传统营销方式，提高对中间业务收入的重视度。

（三）加强产品服务创新

基层国有商业银行要盯住产品、细化产品，加强产品创新、流程创新和管理创新，向精细管理转变，利用全行资源优势，加强数据的分析与运用，培育基于数据的精准营销能力、分析挖掘能力、金融非金融服务整合能力，为客户提供综合金融服务，在提升服务能力方面做出实效，挖掘业务发展潜力，拓宽收入来源。

（四）发展投行类产品

随着金融行业纵深方向发展变革，仅依赖传统结算、担保、贷记卡业务等收入为支撑的中间业务收入构成模式已受到挑战，中间业务收入已向多元化收入方向转变，提高投行类收入在中收总量的占比势在必行，基层国有商业银行应大力发展理财产品、财务顾问、债券承销、并购贷款等产品，为中间业务收入增长转型做出贡献。

（五）防范中间业务风险

监管部门对银行业服务收费持续关注、频繁检查，要求我们要树立规范发展的基本观念、强化合规经营意识，思想上不能有丝毫松懈，明确产品归口管理职责，严格坚持服务收费“四有”原则、监管部门“七不准、四公开”要求，确保做到服务收费合理、合规、公开、透明，提升业务发展质量。切实防范业务收入风险。