论互联网金融对商业银行的机遇与挑战

徐文英

（建设银行湖北黄石市分行，湖北 黄石 435000）

一、引言

通过相关的调查研究发现，就现阶段互联网金融发展的现状来看，主要存在四种基本的模式，第一是以阿里巴巴旗下的支付宝为代表的第三方支付模式；第二是为了解决部分公司融资需求的众筹模式；第三是针对个人业务的P2P网络信贷模式；第四是以开发互联网金融产品为目标的大数据金融模式，这四种基本模式的存在都对传统的商业银行产生了很大的影响，在给其带来新的发展机遇的同时也给其带来了更多的压力和挑战，所以本文就现阶段互联网金融对商业银行的新要求进行了分析，探究了互联网金融对商业银行的机遇与挑战，进一步提出了切实可行的应对挑战的措施。

二、互联网金融对商业银行的新要求

就互联网金融的引致性、便捷性以及大众性的基本特点来看，互联网金融又给传统的商业银行带来了新的要求，具体内容如下所述。

引致性是说互联网金融是现代社会发展的必然趋势，比如客户在进行网上交易时会出现不信任对方，不愿意提前付款和不愿意提前发货的现象，而且由于二者所用的银行卡不同而不能及时的进行交易，这就使得第三方支付应用而生，由此看来，互联网金融的发展需要传统的商业银行要改变以盈利为目的的思想，要切实的考虑到客户的实际需求和要求，以为民众提供更便捷的服务为目标而不断的更新自己的业务和产品。

便捷性是说互联网金融可以使用户在自己的电脑、手机等移动终端上随时完成自己的交易，节省了大量的时间，所以这就要求传统的商业银行要改变传统的营运模式，完善和创新自己的线上服务。

而大众性是说，互联网金融的门槛比较低，为广大的中低层民众提供了更多的产品和更好的服务来进行理财，覆盖面比较广，所以这就要求传统的商业银行要降低金融服务的准入门槛，使得中低层民众能够享受存贷款等基本的金融服务的同时能够享受更多的资金融通和服务。

三、互联网金融对商业银行的机遇与挑战

（一）机遇

1.扩大了商业银行的业务范围。互联网金融的发展在很大程度上带动了商业银行的发展和进步，使得商业银行在不断的完善线下服务的同时也开始创新和完善线上服务，比如2015年民生银行正式上线了“网络交易平台资金托管系统”，就在很大程度上促进了民生银行的发展，作为首个银行资金托管平台，目前已有多家P2P公司与民生银行进行系统对接测试，包括积木盒子、民生易贷等，这样一来在使得传统的商业银行拥有了基础的个人业务的基础上又有了新的业务和发展，有利于其获得更多的经济效益和社会效益。

2.稳定了更多的客户群体。传统的商业银行起步比较早，现阶段发展的也比较成熟和完善，多年来已经积攒了大量的比较稳定的客户群体，而且对于中老年群体来说，自身对网络了解和应用的也不够成熟，风险规避心里比较强，再加之互联网金融失误交易、欺诈行为以及黑客攻击现象的不断涌现，使得很多客户群体依旧比较青睐传统的商业银行。2015年315晚会上《五号热点——血本无归的P2P网贷》案例的曝光更是在很大程度上降低了一些客户群体对互联网金融的信赖。

（二）挑战

1.商业银行金融中介的地位受到挑战。互联网金融的便捷性是不得而知的，随着互联网金融的不断完善和成熟，，以“阿里小贷”、“余额宝”等为代表的互联网金融使得更多的用户能够更加方便快捷的完成投资、理财等业务，而传统的商业银行在个人业务中承担资金的存储、贷款、支付、汇兑等中介信贷业务受到冲击，商业银行金融中介的地位受到极大的挑战。

2.商业银行的经营模式受到挑战。互联网金融的出现是不以营利为主要目的的，旨在为客户打造更加个性、私人化的服务方案，近年来随着大数据、云技术等的不断发展和进步，使得互联网金融服务更加透明化和互动化，这样一来就使得传统商业银行以“客户为中心”的营运宗旨受到极大的挑战，传统商业银行的营运模式亟待完善。

3.商业银行的业务来源受到挑战。虽然传统的商业银行有比较稳定的客户群体，但是中老年群体的收入有限，所拥有的资金也在不断的减少，理财意识比较低，而更多的年轻群体更青睐于互联网金融，这无疑大大降低了传统商业银行的业务来源，加之第三方支付的不断成熟和发展使得传统商业银行的收受更受到极大的挑战。

四、商业银行应对互联网金融给其带来挑战的对策

（一）改变传统的服务理念

改变传统的服务理念，树立尽力满足客户多样化需求的服务理念是应对互联网金融给其带来挑战的主要措施之一，这就要求商业银行一方面要创新自己的服务理念，不是为了创新而创新，而是努力为客户创造更多的价值，提高相关产品的适应性、针对性和竞争性；另一方面，要强化相关工作人员的责任意识创新意识，不断的向优秀的互联网金融公司学习和借鉴，取其精华去其糟粕，构建适合商业银行发展和进步的线上服务产品。

（二）加大产品创新的力度

加大产品创新的力度能够使商业银行从根本上赢得更多客户的信赖和追求，扩大自的业务来源，这就要求商业银行首先在进行产品创新时要做好市场调查工作，在了解客户具体需求的基础上进行产品的创新；其次，要使相关的产品体现定制化的特点，满足不同客户的实际需求和要求，对不同的客户进行不同的产品营销和金融服务；第三，加强客户体验的力度，也就说说产品的设计要符合相关客户群体的生活习惯，对于手机银行和网上银行的设计要充分的考虑到实用性和适用性。

（三）加强线上和线下的联系和互动

加强线上和线下的联系和互动是应对现在互联网金融给商业银行带来挑战的重要举措之一，一方面，商业银行可以通过网上预约等形式来缩短客户排队等候的时间，还能捕捉更多的潜在客户；另一方面，要实现客户服务的双线互动，为客户提供一个社交型的服务场所，使客户拥有一个不一样的感知体验，让商业银行的线上和线下服务更加人性化和亲切化。

五、未来银行的发展方向

随着互谅网金融的不断发展和进步，以及诸如互联网技术、移动金融所代表的智慧银行的诞生，银行业的创新意识被不断的推动和优化，所以接受互谅网金融给商业银行带来的机遇的同时，及时的提出切实可行的应对风险和机遇的措施，对于未来银行的发展和进步有着十分重要的作用。

然而就目前我国互联网金融的营运状况来看，在未来的日子里，我国的商业银行可能是数据驱动银行，商业银行的经营方式也将从以产品、客户过渡到以数据为中心的经营方式。此外，未来的商业银行可能是移动为主，多渠道无缝衔接的银行，会变得更加专业和智能化，实现跨界银行的可能性也会增加，会变得更加便捷、科学、智能，有利于提高商业银行的竞争力，使其获得更多的经济效益和社会效益。

六、结语

综上所述，现代社会是知识经济的时代，是网络化的时代，互联网金融的发展是大势所趋，也是必不可挡的发展趋势，虽然互联网金融的发展存在很大的风险，但是随着国家监督和支持力度的不断加大，互联网金融的发展前景还是很光明的，所以传统商业银行一定在接受互联网金融给其带来的机遇的同时不断的创新和优化自己的营运模式，接受互联网金融给其带来的压力和挑战，根据商业银行的实际经营状况和战略目标提出切实可行的应对措施，只有这样，才能增加商业银行的竞争力，使其能够在激烈的行业竞争中赢得更多的经济效益和社会效益，实现更好更快的发展和进步。

[1]王研.互联网金融发展对我国商业银行的影响[J].《内蒙古煤炭经济》.2015(08).

[2]陈思远.互联网金融时代我国商业银行面临的机遇及挑战.[J].《智富时代》.2015（08）.