农商银行信贷风险的有效控制及其应对策略分析

张春香

（福建三明农村商业银行股份有限公司，福建 三明 365000）

一、前言

农村商业银行是农村地区金融投资和资金业务拓展最为重要的媒介和组织者。在基层地区来说，农商银行对于扶植地区中小企业的发展有重要作用，是地区中小企业发展资源的重要来源之一；但是，农商银行信贷存在一定的风险，需要充分重视信贷风险的控制，考量风险防范与控制机制，建立健全的农商银行信贷风险防范体系，以此降低农商银行信贷风险。

二、我市农商银行业务建设现状与主要投向分析

根据不完全统计，至2014年末，我市农村商业银行（含农村信用社）吸纳了各项存款余额为300.21亿元，相比去年年初，增加了26.86亿元，呈现出较为明显的涨幅，达到了9.83%。各项贷款余额为218.03亿元，相比去年年初，增加了16.74亿元，涨幅达到了8.31%。其中。各项贷款中的不良贷款余额为7.84亿元，比年初上升了3.76亿元，不良占比为3.6%。发展我市农商银行的信贷规模，需要农商银行的各级领导层，制定更加科学的存储吸引政策，满足当地农商银行吸引现金存储的需要。同时，在信贷活动中，应该安排工作人员前往受贷公司进行实地考察，详细考察其公司的运转与盈利情况，通过受贷企业的月度经营报表、季度资金流动的账目，制定出合理的信贷计划，将农商银行信贷风险控制在最低水平。

三、我市农商银行在信贷风险管控中存在的具体问题

（一）各类风险持续暴露

一是信用风险快速上升。由于近年来积累的一些压力已经越来越多反映到各行社的信贷质量上，典型表现就是不良贷款余额和比率持续“双升”。信贷规模的高速扩张，很可能带来不良贷款的反弹，在营销受理的过程中，业务开展的流程不够扎实，基础调查工作做的不够好，在贷款信息审核的过程中，没有从全面的角度出发，而是片面的立足于局部，导致贷款活动发生之后，出现了部分呆坏账。

（二）市场定位出现偏离

农商银行体制和规模较小，在市场定位的过程中，应该坚持一切从实际出发的原则，尽量考虑到扩大当地零散客户和小型企业的需要。不能够片面追求业绩，将银行资金放贷给经营状况不好、发展前景不甚明朗的中型或大型企业，这样必将会造成贷款催收出现困难的现象。

（三）支农支小服务不够扎实

根据调查，我们发现，我市“支农支小”服务的基础建设性工作还不够扎实，农商银行的服务宗旨是立足乡镇（社区）、服务乡镇（社区）。农商银行属于金融服务机构，它的主要目的是在于集约乡社区等社会闲散资金，为社会中的实体经济提供充足的动力支持。应克服贷款“垒大户”“傍大款”现象，充分调动客户经理发放小额贷款的积极性，既达到“增户扩面”的目的，又实现各项贷款的稳步增长。

四、提高农商银行信贷风险管控效率的策略

（一）建立综合性的风险管控系统

当前应重点关注的问题与风险：农村商业银行的操作风险包含了技术层面、职业道德管控和经营系统的风险管控。在当今我国社会投资规模缩小，经济增长速度放缓的大环境下，农村商业银行应该制定更加稳健的信贷投资计划，现代信贷投资和管理活动，需要银行方面将传统的放贷管理模式与新兴的互联网征信考察制度相结合。农商银行风险投资管控不是网上征信制度审查和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，尤其是对电子商务的接受，为适应新的需求而产生的新模式及新业务。其通过信息透化、操作高效化、安全保障化等机制，鼓励各类投资者与企业融资者进行对接，解决中小微企业融资难题，努力成为我国金融服务的有效补充。我国互联网金融异常火爆，企业要想在互联网金融中发展的更好，走的更远，就必须了解我国互联网金融的历史和现状，才能够把握好农商银行未来的信贷投资方向。

（二）开展审查程序的规划建设工作

自2011年改制以来，虽然各项业务有一定增长，但总体风险大，银行服务金融体系改制以后，完全暴露在市场经济的竞争与选择之中，在风险投放业务选择的初期呈现出一定的不适应现象。主要表现为：总行管理层市场定位不准，农商银行的体制和规模较小，在审核程序上，应该重视精简各类繁杂的环节，给予受资企业一定的政策支持。但是，在目前的信贷营销工作中，却呈现出服务客户定位不准确的现象。应该将服务的范围锁定在以小型企业为主的中小型企业结合的金融服务项目中，体现出农商银行对中小企业发展过程中，资金扶植活动的灵活性。

（三）明确经营方向

经营方向偏离“小额、流动、分散”经营原则，农商银行属于典型的“船小好调头”类型的金融机构，提高现金流动的速度，体现出吸收存款和发放贷款的效率上，才有利于农商银行与其他大型商业银行竞争。企业授信过度，大量发放大额贷款，导致农商银行资金盘结，周转速度放缓，不利于拓展业务与开展多种类的金融服务。要提升资本的前瞻性，在重视发展信贷业务数量的同时，还应该注意提高信贷业务的质量。

（四）加强存量不良贷款的管理

要加强存量不良贷款的管理，重点关注欠息户、逾期户、生产经营困难户等借款人的情况。在贷款活动中，应该加强贷款检测工作，包括对应该履行的会计放款进行检查，还应该对逾期未还的企业进行贷款催收。在新近业务贷款发放之后，应该做好贷后服务，建立详细的针对性立项档案，对新客户的详细信息进行管理，定期复核并且结清拖欠的款项。要按照“真实反映、加快处置”的基本思路，引导辖内农合机构坚持区别对待、分类施策、逐步化解。纵观经营发展做得好的先进行社，都是长期坚持“小额、流动、分散”信贷投放原则。

各行社要完善全面风险管理的组织架构，董（理）事会及下设风险管理委员会要切实履行职责，发挥其风险控制的决策咨询作用。明确信贷员责任，对产生贷款申请进行风险预估，并且要严格筛选意向申请。同时，管理委员会的工作人员要负责申请结果，在建立信贷文档管理信息之后，执行相关的信贷合同条款，收集客户企业的财务资料。对有问题的贷户财务经营信息，应该与其进行深入探讨，将所有预前准备文件准备到位之后，才能够进行资金发放，继而向客户保证资金到位。二是创新全面风险管理的理念，积极探索流程银行改造，梳理现有业务流程农商银行的信贷风险管控负责人，应该在信贷操作平台上展开一系列的优化工作，建立信贷风险的分析模型，根据近期的贷款申请和放贷情况，建立当下信贷活动的决策模型。

五、结束语

在现代化的农商银行信贷风险管理活动中，银行的高层领导人一定要通过内部借贷和吸储措施的创新活动，努力将自己打造成为市场经济体制的有机组成分子，成为现代大金融体系中的重要组成部分，通过良性的投资刺激服务于农村地区经济建设。