我国国有商业银行的信贷风险管理探讨

刘晓敏

（苏州高博软件技术职业学院，江苏 苏州 215163）

世界经济一体化的快速发展，国际金融一体化的进一步加强，商业银行也面临了前所未有的竞争压力，商业银行的风险也随之加大，信贷风险又是商业银行风险中最重要的一部分，信贷风险的有效管理已经成为商业银行应当高度重视的环节。国有商业银行在经济发展中扮演着重要的角色，它维系着我国经济的命脉，它是我国经济安全、健康、稳定发展的保障。商业银行的信贷风险又是商业银行最主要的风险。对银行信贷风险管理进行研究，有利于银行内部控制的进一步加强与完善，信贷业务风险管理制度是否完善将直接影响银行其他业务是否健康发展，同时也会影响我国经济是否持续快速发展。

一、银行信贷风险概述

信贷风险是银行在进行日常的经营活动中无法预知的某些不利因素给其带来的损失；是由于银行在进行日常的信贷活动中，存在着不能按时从贷款者手中将大量的贷款收回从而导致的信用风险；信贷风险就是银行在进行日常信贷活动中产生所有风险的一个汇总。信贷风险具有：客观性、复杂性、隐蔽性等基本特征。

（一）我国的国有商业银行信贷风险现状

银行是一个追求高利润的特殊企业，在其获得高利润的同时伴随着的往往是高风险的存在。然而信贷风险在银行所有风险中又是最重要的风险，那么对于这一风险的管理又显得尤为的重要。

（二）不良贷款比率高

国有商业银行最主要的业务是信贷业务，国有商业银行面临的主要风险也就是信贷风险。根据我国五大国有商业银行的最新年报，截止到2013年末，我国五大国有商业银行不良贷款总额已达3743.15亿元，同比新增近470亿元。其中可能有很大一部分的不良贷款已经不能被银行收回了，这将会给银行带来很大的损失。

1.国有商业银行运营方式单一，盈利能力下降。我国国有银行主要实行的是分行业经营，贷款主要集中发放于大中型企业。证券等投资占的比例并不高，当信贷资产出现风险时，贷给企业的资产随着时间的流逝很难很快变现，从而我国国有商业银行不能像西方国家那样通过资产证券化的方式来转移风险。一旦风险发生将直接影响国有银行的生存与发展。随着金融市场的进一步发展，越来越多的外资银行已经进入了我国的金融市场，行的客户也有了更多的选择，国有银行面临这一状况，为了挽留原来的客户以及吸引更多的新客户，国有银行提高了存款利率，降低了贷款利率，这一举动必将会使得银行本身信贷业务的盈利减少，国有银行的信贷资金盈利能力会大不如前。

2.房地产企业的发展增加了信贷风险。中国近些年来，对房地产贷款投资规模过大等一系列的问题，导致在房地产信贷这一高盈利的业务上，银行的竞争越激烈，那么转嫁给国有商业银行的风险就越大。尤其是在房地产价格下降时，抵押给银行的资产的价值也随之贬值，另外由于房地产企业建筑项目和借贷业务的减少，银行从房地产企业交易中获取的其他收入也会减少。所以房地产价格的下降会对整体信贷活动产生很大负面的影响。

二、加强国有商业银行信贷风险管理的措施

（一）规范信贷业务操作制度

国有银行在进行贷款前应进行严格的调查以及对贷款事项的各个方面进行分析是预防银行信贷风险的第一道防线。要聘用信贷审批的专项人员进行这项工作，银行也应该拿出部分资金对相关人员进行培训，使员工能够胜任这份工作。

尽量减少由于信息不对称的原因给银行带来的损失。建立有效的风险预警体系，一旦发现某项指标趋于规定的值时，就应当及时发出预警信号。国有商业银行应该强调对各行业信贷风险度进行全面、深入地探讨与研究，做到通过快速数据更新，增强预警监测的有效性和长久性。尽可能有效的降低银行的信贷风险。

（二）加强银行内部评级制度和产权制度的完善

商业银行依据还款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三种为不良贷款，银行需要根据其风险的程度提取一定的呆账的准备金，再利用贷款证券化的方式来使得不良贷款减少损失。目前我国的大多金融制度还不完善，为了避免风险，应当加强银行内部评级结构与外部评级结构的建设，建立违约数据库，实现各大银行之间系统的相互联网，这样有助于银行对信息的采集，更方便于对信贷风险的防范。此外，要完善银行的产权制度的改革，目的是为了让国有银行的信贷资金实现市场化的营运模式，有助于银行资产结构的合理化，增强银行自身的抵抗一切风险的能力。

（三）提高信贷业务员的整体素质

银行包含信贷业务在内的所有业务的规范的操作和高质量地完成都需要工作人员的介入，只有银行培养一批高素质的操作人才，才能更有效的化解信贷风险。信贷业务的真实的状况，贷款企业偿还贷款以及公司运营状况，都要通过银行的工作人员进行调查。银行的工作者对询问、调查、批贷、监督贷款的每个环节都不能懈怠，可以有效减少银行的不良贷款。

（四）加强外部金融法律体系的完善

要完善对国有商业银行信贷风险管理，就必须健全相关的法律制度。针对银行的信贷业务，在现实操作中遇到的新问题，应当及时地补充相关的法律条文，必须要做到每一项责任都要有法可依，对于法律中已经规定的相关条例，若已不能符合现代银行发展的要求应当及时就行更新。制定关于国有商业银行信贷风险管理相关方面的专项法律制度，并且通过网络、书籍等方式对该项法律制度进行宣传。要进一步加强监管立法工作，通过行之有效的监管行为来保证银行能够正常运作，要根据不断开放的世界金融管理系统。

总之，信贷风险是客观存在的，它不以人的意志为转移，它伴随着银行的产生而产生，发展而发展。对其进行管理就是要充分发挥人的主观能力，对贷款的客户进行严格筛选，对自身进行系统优化，由此提高资产的安全性，提高银行的抗风险能力。对已经贷出的资金进行监管，若发现有威胁到资金安全的时候，及时收回贷款，减少不良贷款的发生概率。目前我国应努力加强信贷风险全程管理，以达到预测、规避、转移信贷风险的目的，从而增强我国国有商业银行的核心竞争能力。

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