股份制商业银行中间业务现状及发展建议

陈 欣

（天津商业大学，天津 300134）

一、引言

长期以来，我国商业银行利润的主要来源都依赖于存贷款利差，然而这种传统的收入结构正越来越跟不上时代的步伐。央行自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是自2014年11月以来，央行第六次降息，也是年内第三次“双降”。央行一再下调存贷款基准利率，进一步促进了利率市场化的发展。银行为了争夺客户纷纷上浮其存款利率，下调其贷款利率，使得存贷款利差逐渐收窄。资本市场的发展，使得企业更加注重直接融资。近期蓬勃发展的互联网金融也影响着商业银行的盈利能力。在经济新常态的背景下，在众多外部因素的冲击下，商业银行应该加快其收入结构转型，大力发展中间业务。

股份制商业银行是中国银行业的特色群体，其多次充当银行业改革的“试验田”，在银行业的改革浪潮中扮演重要角色，因此，研究其中间业务具有一定指导意义。

中国人民银行在2001年6月21日发布的《商业银行中间业务暂行规定》中将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。由于手续费及佣金收入是中间业务收入的主要来源，所以本文着重研究商业银行的手续费及佣金收入。

二、股份制商业银行中间业务发展的现状

近年来，我国商业银行中间业务收入稳步增长，在营业收入中的占比也不断提高。本文以上市的8家股份制银行为研究对象，基于2012-2014年的年报数据进行中间业务发展现状的分析。8家股份制商业银行近3年来中间业务收入情况如表1所示，由表1可以看出以下几点：

第一，从总体趋势上看，除兴业银行和华夏银行的手续费及佣金净收入占营业收入比重在2013-2014年有所下滑外，其余6家股份制商业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比重在2012-2014年都是逐年上升的，且占比整体维持在10%-30%之间，虽然所占比重较小，低于传统的资产负债业务收入，但因其呈逐年上升趋势，可见各银行均在积极发展中间业务。

第二，从占比来看，民生银行在2012-2014年，其手续费及佣金净收入占营业收入比重都是8家上市股份制商业银行里最高的，而浦发银行在2012、2013年所占比重最低，华夏银行在2014年成为垫底。

第三，从手续费及佣金净收入的绝对数额上看，招商银行从2012年的197.39亿增长为2014年的446.96亿，增长了约250亿，是8家银行里增长金额最多的，华夏银行从2012年的44.44亿增长为2014年的76.52亿，增长约32亿，是8家银行里增长金额最少的，这和资产规模，网点数量，银行声誉等有密切的关系。

表1 股份制商业银行手续费及佣金净收入及占比情况表

三、股份制商业银行中间业务存在的主要问题

（一）中间业务收入结构不合理

虽然近年来中间业务收入稳步上升，取得了量上的成果，但是我们也应看到其结构上的问题。目前占中间业务收入比重绝大部分的仍是银行卡业务、结算业务、代理业务等传统的中间业务种类，据2014年年报显示，有6家银行的银行卡业务手续费收入、结算业务手续费收入和代理业务手续费收入之和占手续费及佣金收入的比重达到了40%以上，其中，光大银行高居榜首，达到了60.93%，其次是民生银行和平安银行，占比分别为57.35%和57.20%。而其他涉及金融衍生产品交易、投融资等具有高技术含量、高附加值的中间业务收入所占比重仍然较少，收入结构仍需改善。

（二）产品同质化现象严重

虽然各家银行都在积极发展中间业务，但其产品普遍存在同质化现象，不具有竞争性。银行对产品创新的重视力度不够，往往是一家银行开拓了某种产品，其他银行也纷纷出现“克隆”产品，这不仅不利于银行创新性的培养，也不利于市场合理有效地竞争。复制与模仿始终不能成为银行的核心竞争力，银行亟待提升其产品创新能力，增强品牌效应。

（三）高水平人才不够

中间业务是银行扩展其收入的重要领域，而未来中间业务的竞争主要集中在目前涉猎还不够广、还不够深的需要高技术含量的中间业务上，归根到底是人才的竞争。目前，中间业务所需的专业型人才还比较缺乏，部分人员知识老化，不能与时俱进，无疑阻碍了中间业务的发展。以光大银行为例，其2014年年报显示，本科学历在员工中占有66.73%的比例，而硕士研究生及以上学历仅占12.19%。兴业银行也存在相同的问题，其2014年年报显示，本科学历占有71.25%的比重，研究生及以上教育程度所占比例为13.92%。由此可见，发展中间业务所需的高素质、专业性强，具有创新能力人才的缺口还是比较大的。

四、促进股份制商业银行中间业务发展的建议

（一）加速金融产品创新，实现差异化发展

商业银行要加速金融创新，开发特色产品并逐渐在特色产品中创出口碑，形成品牌优势。以理财业务为例，虽然理财产品的发行数量在逐步增加，但其普遍存在的“刚性兑付”和“隐性担保”问题不利于其风险控制，应促进银行理财业务转型，培养投资者的风险意识，使理财业务向资产管理业务的本质发展。银行可通过个性定制化的方式改变其产品同质化的现象，如针对高净值客户推出符合其需求的个性化理财产品等。银行可根据地域、客户类型分层次开发其产品，以客户需求为导向，细分市场，设计出差异化，有高附加值的产品。

（二）拓展营销模式，充分利用社交网络

传统的广告营销成本大，效果不佳，在如今的互联网时代，充分利用新媒体资源，不失为一个不错的选择。新媒体传递的信息量大且成本小，传播速度快，视觉感受良好。微信、微博不仅是年轻人的天下，许多50、60年龄层的用户也加入其中。银行应把握互联网金融发展的机遇，发展手机银行，微信银行等产品，并根据用户体验反馈持续优化，树立品牌意识，增强用户黏性，拓展市场份额，增强其市场话语权。若能成功利用互联网平台，将取得投入少回报高的效果。

（三）大力培养和引进专业型人才

商业银行可以从内部和外部扩充其专业型人才。从内部来说，可以增加对员工的培训与考核，让员工可以继续学习新的东西，使其知识跟得上金融创新的步伐。对其培训可以采用多种形式，如线上+线下模式，即网络授课与专家讲座相结合的形式，员工不仅可以通过网络自主学习，还可以与专家进行面对面的交流。为了拥有良好的学习效果，也要对员工的学习进行考核，如在网络授课中，可以随机设置一些问题，学员只有正确回答了问题才可以继续听课，以此来防止学员“听”着课，人却不在电脑旁边的现象发生。总之，对员工的培训与考核要杜绝一切形式主义，真真正正地将工作落到实处，体现其价值。从外部来说，可以招聘具有金融专业背景的，功底扎实的人才，优化人才队伍，并提出鼓励人才留下的政策，如提供具有竞争力的薪酬，解决外来人才在当地的住宿问题等等。

（四）转变经营理念，积极开拓新用户群

过去，银行往往对高净值客户给予更高的关注，而中小客户群体则备受“冷落”。如今，在开放的金融环境和激烈的竞争大格局中，资本市场的发展和第三方支付机构的冲击无不蚕食着银行业的利润。银行不应将目光过分集中于高净值人群，未来的竞争势必在于对资金小且分散但是数量庞大的中小客户的争夺上。银行不能固步自封，应转变其经营理念，拓展新的用户群体，设计新的产品，重视客户需求，关注客户体验，如在银行卡业务方面，可以针对信用卡用户推出旅游、购物、医疗等不同主题的服务，推广分期交易模式，全方位满足用户的各种消费需求。

（五）发挥好数据资源优势

数据是银行业的核心资产，而银行业掌握了大量客户的信息数据。在大数据时代，如果银行还只是传统地记录数据，而不对其加工分析，将注定被淘汰，丧失其优势。银行利用大数据，可以更加真实、准确、全面地掌握客户的信息，从而降低信息不对称带来的风险。银行应利用大数据，充分挖掘客户信息，提高信用评级准确度，分析客户的现有需求和潜在需求，提供满足客户多元化需求的产品和服务，以达到从“粗放营销”到“精准营销”的转型，并且在服务质量上要力求优质。

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