中国区域金融发展差异研究

江山

摘 要：区域经济发展的不平衡已经成为了我国经济、社会协调发展的一个重要障碍之一。金融发展水平作为经济增长情况的一个外部反映体现在区域经济发展水平差异上便是区域间金融发展水平的差异。作为我国金融整体的一个重要组成部分，农村金融发展水平也表现出了明显的区域性差异。

关键词：区域金融；差异；研究

一、农村区域金融差异的原因

（一）农村金融供给布局的区域差异。从各地区农村金融机构贷款供给水平看，2005年，农村信用社、农业发展银行和农业银行（农业类贷款）共发放贷款30712.4亿元，其中，东部地区所占比重最大为45.1%，中部地区次之，西部地区只有20.8% 。从地区贷款供给平均水平看，2004年和2005年，农村金融机构对东部地区的支持最大，地区平均为1386亿元和1182.7亿元； 西部地区获取农村贷款最小，地区平均为532.8亿元和639.5亿元。导致东西部地区资金供给的巨大差异的主要原因在于三个方面。一是经济欠发达的区域，信用体系缺失，信息不对称，信贷资金无法找到安全的投资渠道。二是在经济较不发达区域，新的投资往往伴随着较高的风险，这将导致金融体系在该区域吸收的大量资金被转移到其他区域进行投资。三是西部欠发达区域的金融需求有限，抑制金融体系的资金供给。

（二）农户融资方式的区域差异。在融资方式上，各地区农户依靠正规金融与非正规金融的渠道不同。在西部欠发达地区，农户受自然风险、市场风险、市场化程度较低、生产性投资渠道狭窄的约束，其小额、不定期的金融需求主要通过民间金融形式满足，特别是传统的民间借贷。“ 在外源融资中偏好熟人借贷，只有当熟人借贷不能满足其融资需求时，农户才会发生正规金融借贷。根据中央财经大学课题组的抽样调查显示，2003年，全国地下信贷的绝对规模在7450亿元～ 8300亿元之间。2003年，在全国农户户均借款来源中，来自银行和信用社的贷款只有26%，而来自私人的贷款占71%。也就是说，农村借贷市场上民间金融占据了绝对优势。由于手续简便等原因，西部许多地区的农村居民更愿意选择民间金融满足自己的金融需求，正规金融在竞争中被农村居民冷落。

二、促进农村区域经济发展的建议

对于金融发展较为充分的东部地区而言，因为资本已经形成规模，生产能力比中西部、东北地区大，已经逐步实现农业产业化经营，应主要依靠合作金融和商业金融的力量，以巩固发达地区农村经济发展成果，保持其货币化、市场化程度，稳定农村金融发展秩序。在这一过程中，加强农村信用社改革，首先必须界定清楚几十年制度变迁积累下的产权问题，实现股权结构多样化和投资主体的多元化，在东部发达地区可适当引入民间资本或外资，建立产权明晰、有完整的激励机制、内部控制机制健全的现代企业制度。而对于欠发达地区，利用正规的商业性金融成本较高，风险较大，加上农业银行逐步退出农村金融市场，必须充分利用政策性金融的优势，强调国家对落后地区的扶持和帮助，同时，借助合作金融对农村内部资金的管理利用，真正满足落后地区农村的资金需求。对农业发展银行而言，应该进行功能的重新定位，完全区别于商业银行，真正实现其政策性银行的地位和作用，尤其对落后地区的开发和发展，提供足够的资金和技术支持，可以填补商业银行空白，拓展政策性金融对农村发展的支持。而在欠发达地区，农村信用社的改革应有别于东部发达地区，坚持合作金融的理念，增强其为三农服务的金融功能，发挥特有的制度优势，满足农村弱势群体的融资需要。

三、农村融资方式的多样化

实施农地金融制度，可以解决长期困扰我国农业发展的资金投入不足问题，从而推动高产优质高效农业和开放性农业的纵深发展，对我国农业发展具有重要的现实意义。对于金融市场发展相对完善的东部沿海地区，可以将农村土地抵押市场让位于私人资本和其它社会资本，国家制定详细的调控政策，具体运作完全依靠市场机制。而在中西部欠发达地区，农地抵押业务中风险相对小、盈利大的市场业务是市场主流，应该由国家资本出面进行运作，以保证农户获得基本的农业生产所需资金；而那些风险较大的市场业务，可以适度让私人资本或其他社会资本介入，保证多元化资金来源。在这一过程中，必须依托政府力量，为农地金融制度创新提供良好的环境，坚持国家土地政策，将信用扩张机制与风险控制机制结合在一起。同时依靠现有农村金融体系，对相关金融机构进行职能转换，以保证农地金融制度创新的顺利实施。农村非正规金融组织，经营方式灵活，是一个潜在的重要金融创新主体。要充分利用农村非正规金融组织在信息上的优势，加强农村非正规金融组织的引导与监管，推进正规金融组织与农村非正规金融组织的合作经营，将农村非正规金融组织作为正规金融组织在农村的延伸，建立起新型的合作金融组织，以增强农村金融对农业生产、农村发展与农民生活的服务功能，满足社会主义新农村建议对资金的需要。第四，需要特别注意的是，金融交易条件与商品交易条件的改善必须同步协调推进。在商品交易条件十分落后的区域，片面地强调金融效率的提高往往并不能产生明显的经济发展效应。在商品交易效率极低的环境里，金融对劳动分工与经济增长的正面推动作用并不显著。针对落后地区，必须要从改善商品交易条件入手，确保商品市场的交易效率处于临界点。