无卡支付逐渐兴起

○ 文／张靖远

无卡支付逐渐兴起

○ 文／张靖远

未来油品支付业务将颠覆传统的实物银行卡，无须任何实体卡或虚拟卡、人工操作，全部自动完成。

随着信息技术特别是互联网及移动互

联网技术的迅猛发展，智能手机的普及，油品零售支付业务发生巨大变化，经历了从人工服务—半自助—全自助的过程。未来，银行卡、各类IC卡、会员卡将不再随身携带，通过手机芯片内置专业化的加油模块来实现无卡支付。远期看，随着移动互联网、汽车产业、智能机器人产业的发展，无人驾驶时代也将到来，油品支付业务将无须任何实体卡或虚拟卡，也无须人工确认或操作，全部自动完成。

支付业务的变化

从油品零售领域看，加油站支付路线自助化比较清晰。消费环节支付：客户通过加油卡直接在自助加油机插卡加油，或持现金在营业室付款获得条形码再到自助加油机扫码加油。由于加油卡的覆盖面广，持卡消费比例高，使用方便、快捷的加油卡自助加油是主流。

自助加油目前基本不需要加油站员工服务，但作为前置的加油卡办理及充值人工服务比较普遍，只是比此前服务人员有所减少。因为有些地区已经实现了预约办卡，凭电子预约码到人工窗口核对、快速领卡，之后的充值支付完全可以通过“加油卡网上营业厅”或手机客户端的“掌上营业厅”来完成。有的地区实现了APP、微信等预约办卡，充值、圈存、加油全部实现自动操作，实现完全闭环的全流程自助场景。

此前由于加油IC卡为“电子钱包”离线交易，后台充值后要通过“圈存”操作将资金写入IC卡内芯片上才可以加油，由此“网上充值后再到加油站人工窗口圈存”烦琐的程序是困扰客户的瓶颈问题，如今借助大部分加油站设置的24小时服务“自助圈存机”得以解决。截至2014年8月，北京石油线上业务比重已达10.69%。广东石油加油卡网厅交易额已达14亿元。

通过支票、网上转账实现支付，是此前企业使用最多的方式。在这个过程中需要确认资金已到账才能充值，遇到银行休息时还影响部分客户的资金周转。如今通过网上或手机端的单位充值模块后，客户资金相当于实时到账，立即充值，再自行分配、圈存。

从充值的范围来讲，石油系统此前并不具备全国充值的能力，随着网上营业厅及手机客户端、全国充值卡的投产，客户在任一省份。都能通过手机或者直接购买“全国充值卡”解决。

●目前，现金、持卡消费仍然是油品支付的主流。

成本、风险降低

随着油品零售支付领域发生的变化，给企业本身和客户带来一定的竞争优势。

客户在哪里，企业就要跟到哪里，客户已经迁移到互联网和移动互联网，企业的业务也追随客户消费习惯，由此赢得更多的客户。

实现网上充值、付款后，客户可以足不出户就可以完成业务，在提高效率节省时间的同时，企业节省了人力成本和传统营业网点建设成本。传统的线下支付，涉及现金缴款或银行上门收款服务成本，银行卡刷POS机涉及刷卡的手续费、通信费。虽然目前线上支付也涉及手续费，但低于传统POS刷卡的费用。

线上24小时业务化解了单位转账后人工核查、确认资金到账慢等问题，为客户及企业自身减少了资金占用时间，减轻了客户现金流压力，降低了资金成本。此外，由于自助业务资金全部是系统自动转账、操作，真正实现闭环运作，几乎没有人工干预，资金被误操作、占用挪用、截留、套现的风险极大降低。

摄影/本刊记者 杨春雁

远期颠覆性发展

油品零售支付业务的衍变过程经历从人工服务—半自助—全自助的过程。未来还将形成阶段性的发展。

近期，有卡支付仍为主要模式，普通刷卡、网络、手机移动端应用支付将共存。但年轻客户更偏爱“指尖生活”，使用手机上的各类应用支付会越来越多，优化各类持卡流程和客户移动支付体验不可或缺。

中期，无卡支付将逐步兴起，银行卡、各类IC卡、会员卡不再需要随身携带，卡信息内置于手机等移动设备或云端。随着苹果iphone 6手机基于NFC（近场通信技术）的Apple Pay支付的推广，一直未成大器的NFC获得新生，带有NFC功能的智能手机也将掀开移动支付的新篇章。诸如手机将直接进行转账支付或手机芯片内置专业化的加油模块，当然，能否实现一方面取决于NFC的推广程度及拥有主导NFC的企业。目前手机运营商、银行系（含卡组织、发卡机构、收单机构）、强势的手机生产商（如苹果）几方都想争夺主导权。另一方面还取决于石油公司、连锁商场等强势商户是否接受NFC支付。

远期，随着移动互联网、汽车产业、智能机器人产业的发展，以及车联网的逐步兴起，自动泊车、自动跟车、防追尾等半自动驾驶的出现，车辆定位、智能视觉识别、车载全身雷达、信息交换（车辆之间、车辆与道路及信号灯间）的智能全自动无人驾驶汽车也会逐步批量投产。无人驾驶的时代，人们将真正享受“开车”乐趣而不是如今的频繁操作，汽车自身与加油机之间则会通过信息交换，自动加油并支付。

由此，多年以后的加油站会是这样的场景：加油站看不到员工，只有加油机器人，无人驾驶车辆依照导航系统及加油站内铺设的引导信号，自动进站并停靠在引导的空位，加油机器人自动接近汽车，与汽车通过无线通信彼此交换信息，读取车辆的加油账户、加油品种、油箱容积等，机器人手臂（加油枪）自动伸出并准确定位、插入汽车油箱，加油完毕自动回缩机器人手臂，汽车自动从车主账户向加油站转账，无须任何实体卡或虚拟卡等出现，也无须人工确认或操作，全部自动完成。

责任编辑：周志霞

znzhouzhixia@163.com