商业车险费率改革朝公平性方向提速

文| 本刊记者 余 迪

商业车险费率改革朝公平性方向提速

文| 本刊记者 余 迪

车险改革费率申报自4月拉开了序幕。经历十余年磨砺，车改试点终于落地

4月2日，保监会下发《关于商业车险改革费率方案制定与报送工作有关要求的通知》，明确规定保险公司总经理对费率方案的制定、实施以及对偿付能力与关键财务指标的影响承担最终责任。而早在3月24日，保监会就已经发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下称《方案》），明确从2015年4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。也就是说，车险改革费率申报自4月拉开了序幕。经历十余年磨砺，车改试点终于落地。

所谓车辆商业险就是给私人汽车加上一份保障。车辆商业险详细内容：第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险。

为何要推动商业车险改革？根据公开数据显示，我国商业车险的整体利润水平仅为4%。而在国际惯例上，商业车险行业的利润水平为10%～15%。据了解，我国现行的商业车险在各保险公司中的车险条款都是统一的，这些条款是2006年由中国保险行业协会制定的，于2007年启用，分A、B、C三款，由保险公司根据自身的需要选择。

有业内人士分析，对被保险人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C款都将被保险人不承担事故责任时保险人不赔偿列为特别条款，C款还将不承担律师费、诉讼费、鉴定费等列为特别条款。

以三大保险公司为例，其中人保为A款，平安为B款，太平洋为C款。这三种条款除了在细微的责任和文字表述上略有不同外，其实在保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致，所以险企自行操作的灵活性较低，服务也趋于同质化，在本质上来说对消费者的影响不是很大。

那么，改革后的车险对消费者又有哪些影响？众所周知，目前我国商业车险的基础费率的厘定主要是根据新车的购置价格、座位数、车龄来计算，相同车型的售价在保费上的差别不大，一辆25万元的主流合资品牌车型与25万元的豪华品牌入门级车型的保费差异不明显，但是由于零整比不同，豪华品牌的维修成本普遍会高于主流合资品牌。

在现行商业车险的政策下，保险的价格与车主出险的次数虽然有一定的关联性，但是并不能真正有效的做到惩戒出险次数多的消费者，长期不出险的消费者并没有在目前的保险政策下享受到自己作为优质客户而应该享受到的保费大幅下降。

而在新的保险《方案》实施后，保险公司可以根据自身系统中不同车型在全国范围、或特定车型在某一范围内的理赔率来计算基础保费，理赔率较高的车型将被认为有着较大的理赔风险，车主选择高风险车型也将意味着要增加基础保费的费用。

消费者最关心商业车险价格，新的政策实施后，对于遵章守纪、甚至多年内均无出险的低风险车主将可以享受到更为实惠的价格，据业内人士表示，费率改革后的优质客户的商业车险或将会出现高达40%～50%的下降。

同时，有业内人士指出，保险费率改革后，消费者在购车的时候不能仅仅考虑价格，还需要考虑自己所购买车型的零整比（某商品配件与整体销售价格的比值，即市场上该商品全部零配件的价格之和与完整商品销售价格的比值）、所选品牌、车型的基础保险费率，综合上述因素才能获得一个更加合理的保险价格。零整比和风险性将对车辆的保险费用产生重要的影响，即使消费者多年没有出险、违章，但是由于车辆的基础保费过高，消费者也将不可能享受到较低的车险费率，因此车险费率改革还可能成为倒逼某些任性品牌不断完善产品来实现降低基础保费。

同时，已经购车的消费者在日常使用中也要注意遵守相关交通规则。闯红灯、压实线等交通违章行为都将可能影响未来的车险费率，基本没有出险的车主与频繁出险的车主之间的保险费用也将会有更加明显的差异，甚至频繁的出险还将影响到自己换车后新车的保险费用。这样一来，不仅使车险费率更加相对公平化，还能在一定程度上促使车主在驾驶车辆的过程中遵守交通规则。

车险改革对于保险公司来说，又将带来什么样的变化？据统计，2014年全国的车险保费5516亿元，约占到全国整个财产保险费用的77%。很显然，高比重的车险费已然成了保险公司财产险的主要收入来源。但同时，由于车辆零部件、人工费用、医疗费用的不断增加，让很多保险公司的车险利润率不断下滑，甚至在亏损的边缘徘徊。那么在改革后，全国性大的保险公司在自主定价能力上将具有更强的数据支撑，并且在服务网络、理赔时间、服务水平上都有着一定的优势，车险的改革更有利于行业的集中，几家大保险公司的竞争也将更激烈。

值得注意的是，根据保险市场发展水平，保监会将不断扩大财产保险公司费率调整自主权。超过中国保监会规定自主调整范围的，应单独向中国保监会报批。“这一条就说明了，监管部门也希望通过车改来强化公司的自主定价能力，客户的选择能力才是未来车险公司的竞争力所在。”一位中型财险公司老总如是说。

其实自2011年有关车险“高保低赔”的问题被媒体报道后，车险改革开始提上监管部门的议事日程。深究商业车险改革的原因，不外乎我国车险产品长期以来采用行业统一的条款、费率，商业车险费率厘定以新车购置价为重要定价因素，保费与风险的相关度不高，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大等等。对保险公司而言，单一产品遏制了差异化竞争，公司仅能采用拼价格、拼费用等粗放手段经营。对消费者而言，单一产品也限制了其产品、服务的选择权。商业车险改革的目的正是从行业的发展、消费者的利益着手，使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主,对商业车险费率乃至整个行业进行全方位的改革。

同时，业内人士也指出商业车险费率改革在保护消费者权益方面也将发挥积极作用。对消费者而言，商业车险费改将使费率与风险更加匹配，低风险车主将可以享受更多的价格优惠，有利于体现价格的公平性。改革后，新条款将优化扩大保障范围，修订易争议内容，有利于减少理赔纠纷，提高理赔服务质量。行业示范条款和创新型条款并存有助于鼓励保险公司开发更多个性化的产品，进一步满足客户多层次、多样化的保险需求。

从长远来讲，商车费改也有利于推进保险行业的转型升级和可持续健康发展。对于保险公司来说，未来车险市场的竞争将转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养在内的全方位、多层次、高水平竞争。保险公司只有转变竞争模式，走差异化、专业化、精细化发展道路，才能从激烈的市场竞争中脱颖而出。

从长远来讲，商车费改也有利于推进保险行业的转型升级和可持续健康发展