存款理财靠谱吗

李柏锋

锋哥：

你好，我是一名年收入为7万多的普通职工。在家庭理财方面，之前买过股票，也买过基金和保险，所幸运气不错，略有小赚。对未来的理财之路，我也准备延续这种理财方式。可在这件事情上，太太与我矛盾丛生。她反驳我说，参照老一辈儿传下来的经验，将钱存入银行才是最保险的方法。为了这事儿，她坦言“不答应，不作休”。

但我考虑到如果没有理财投资，将来钱真的不够用，何况我正计划明年买车。请问，银行存款是否也可以达到预期的目标，而且像传说中那样毫无风险呢？

——L先生

L先生：

你好。很多人都以为存款很简单，想到的存款方式不外乎只有活期存款与定期存款。但基于这两种形式之上还有更多方式。

的确，从风险来说，把钱存银行是最安全的，只要存款不超过国家规定的银行保障理赔范围（50万元）。同时，比起购买基金、股票等产品，银行存款才是真正让钱在自己手中。如果家庭开销大，需要现金多，存银行比其他中长线投资的理财产品更合适。首先，银行存款的时间操作更加灵活，存取都比较方便;二来比起购买理财产品的高额手续费，银行存款的门槛低、风险低。

最近几年，银行定存被越来越多的人嫌弃，主要原因有二：一是银行定存比购买理财产品的收益低，二是受市场经济通货膨胀的影响，人民币贬值，实际的市场购买能力下降。

但购买基金等理财产品真的比银行存款好吗？我们只看到了购买基金、股票的未来收益，却没扣除它的高额手续费、充分考虑背后的高风险。就算定存其最大的弊端负利率出现时（比如定存率只有3.25%时，CPI增长率达到5%），其贬值风险其实相较于股票或基金的交易成本，也要小很多。

人们之所以不愿意采用银行存款，是因为对它并不了解。下面我就介绍几种存款形式：

整存整取

一次性将资金存入银行，到期之后再一次性把本金与利息提出来。这种存款方式通常有明确的动用时间，例如一年后孩子要上大学，就可以将该笔资金一次存入银行，到了需要时取回。

假设某人存款10万定期一年，通过计算公式：本息=本金+本金*存款利率*存期，得到100000+100000*3.25%*1=103250，而不同的存款时间其利率不同，高于一年的定存利率更高。

存本取息

这是整存整取的变形。也就是一次性把所有本金存入银行，但是每个月都领取利息。每次支取利息数=本金*存期*利率/支取利息的次数，假设一位退休老人一次性存退休金20万存5年，则他每月可支取：200000*5*4.75%/12=3958。但对国内的退休者与大众来说，存本取息没有太大的意义。

零存整取

这种存钱方式很像买基金的定期定额，每个月固定存进一笔钱，到期后一次性把本金和利息取出来。这种方式比较流行于刚刚工作的人士。

以建行为例，零存整取的一年期年利率為：2.85%。假设每月零存整取存500元，期限一年零存整取定期储蓄计息公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率。

其中累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数。 一年期的累计月积数为（12+1）÷2×12=78。

利息=500×（2.85% ÷12）×78=92.625元，到期本利和=6000+92.625= 6092.625元。

以上存款方式，我建议你可同时进行。

首先，定存一笔家庭预备金，最好为一年，一方面期限不会太长，便于取用;另一方面可以适应这一年的物价增长率，如果市场比较稳定可以考虑更长时间的存款。

同时，将每月的家庭收入存一定数额到零存整取。这也是为家庭期望购买的大宗物品做好准备，比起活期存款来，一方面可以强迫自己储蓄，另一方面利率更高。

最后，再存点活期到银行以便随时支用。

剩余富足的资金，您可以和您太太商议理财投资。但L先生，我想告诉您，不管利率有多低，存在自己户头的钱，才是最大的保障！！