浅析我国P2P网络贷款平台存在的问题及对策

田林

摘 要：自从2007年8月我国第一家P2P网络贷款平台拍拍贷成立以来，这一新兴的借贷模式在我国取得了长足发展，为我国中小企业的融资开辟了新渠道，在一定程度上缓解了中小企业融资困难的状况。但P2P网络贷款平台近年来问题频发，以淘金贷、贝尔创投、蚂蚁贷等为代表，利用平台进行圈钱跑路的屡见不鲜，极大地损害了投资者的利益，扰乱了我国的金融市场。本文分析了P2P网络贷款平台在我国发展过程中存在的问题，进而提出了相关的解决对策，希望能够对P2P网络贷款平台的健康发展提供一点帮助。

关键词：P2P网络贷款平台；产生；问题；对策

一、P2P网络贷款平台在中国的产生

P2P网络贷款平台是在互联网上为个人对个人的贷款提供服务的中介机构。2005年于英国成立的Zopa是世界上第一家P2P网络贷款平台。目前，世界上交易规模最大的 P2P网络贷款平台是2007年于美国成立的Lending Club。我国第一家P2P网络贷款平台是于2007年8月成立的拍拍贷，同期出现的平台还有宜信、红岭创投等。

自拍拍贷出现开始，P2P网络贷款平台这一全新的借贷模式在我国取得了长足发展。我国的中小企业众多，融资需求旺盛。传统的金融机构对企业融资设置的门槛较高，往往更青睐于国有大型企业，中小企业融资困难。P2P网络贷款平台作为一种新型的借贷模式，具有审查手续简单、贷款速度快、交易费用低并且不需要抵押等优点，为中小企业融资开辟了新渠道。

二、我国P2P网络贷款平台存在的问题

1.经营成本高，盈利能力差。我国目前的P2P网络贷款平台呈现出线上经营和线下经营相互结合的产业结构，其根本原因在于社会征信体系不健全，使线上平台无法有效地通过网络进行借款人认证与信用评估。许多平台必须借助线下经营对借款人的还贷能力进行评估测算，与西方纯粹的线上经营模式相比，线下经营产生了额外的经营费用，降低了平台的盈利能力。

2.准入门槛低，大部分平台的规模小，承受风险的能力弱。根据网贷之家的平台数据显示，我国P2P网络贷款平台的注册资本额1000万以下的占到被统计平台的80%，某些规模小的平台的注册资本仅为3万元。平台本身的自有资金过少，当投资人大规模地撤回投资时，平台很容易因难以负荷而倒闭，导致我国的P2P网络贷款市场的稳定性减弱。

3.相关的法律法规不健全，容易引发骗资等非法活动。我国的法律制度目前并没有对P2P网络贷款平台的性质给出明确界定，大部分的平台在工商机构注册时是以中介服务公司、贷款咨询公司的名义，但P2P网络贷款平台的实质却是从事着金融性质的业务。缺乏着金融机构的资质，却在从事着资金融通的业务，这本身就存在着违规，再加上平台自身对后台数据拥有管理权限，导致许多非法经营者极易利用P2P网络贷款平台虚拟债权，进行恶意骗资活动。

三、构建我国规范有序的P2P网络贷款平台的对策及建议

1.建立并完善我国的网上征信系统。健全的网上征信系统能够通过对自然人或企事业单位的历史信用记录以及构成其资质、品质的各要素进行分析研究，进而判断其是否具有履行信用责任的能力。目前我国的P2P网络贷款平台盈利能力不高的一个原因就在于线上平台经营的同时，要依靠线下对借贷人的资信情况进行了解、分析，导致经营成本过高。建立并完善我国的网上征信系统有利于帮助国内的P2P网络贷款平台由线上和线下相结合的经营模式向纯粹的线上平台经营模式过渡，可以有效地节约经营成本，提高盈利能力；同时，健全的网上征信系统能够对投资人的个人净资产有一定的把握，有效地控制了风险，保护投资人的利益。例如，在美国肯塔基、俄勒冈等州采用财务标准强化投资者保护，明确要求投资者投资额不得超过其个人净资产的10%，避免在收益权凭证上遭受过多损失。

2.提高我国P2P网络贷款平台的入行门槛，增强风险抵抗能力。在美国注册的P2P网络贷款平台，需要承担一笔使交易凭证证券化的登记成本，世界上交易规模最大的P2P网络贷款平台Lending Club公司的这项费用就耗费了400万美元，折合人民币约2500万元。我国应该以此为鉴，适当提高P2P网络贷款平台的入行门槛，相当的经营规模将提高平台的风险抵抗能力，有利于保护投资者的利益。

3.加强法律监督，制订并完善相关的法律法规。首先，法律必须对P2P网络贷款平台的性质给予明确界定，如果要从事资金融通相关的金融业务，就必须把性质界定为金融机构，不能再以贷款咨询公司、中介服务公司等名义进行注册；其次，立法部门在制订相关的法律法规时，要注意适度原则。P2P网络贷款平台作为一种全新的融资方式，为那些融资困难的中小企业提供了筹资的有效渠道，当下我国的P2P网络贷款平台的发展很不成熟，存在着很多风险，法律法规的制订要有效地控制风险，保护投资人的利益，保障金融市场的正常运转，但同时法律法规的制订不能过于苛刻，必须看到P2P网络贷款平台的优点，鼓励这一朝阳产业的发展。

四、结论

P2P网络贷款平台以其自身特有的审查手续简单、贷款速度快、交易费用低等优势在我国取得了快速发展，但也存在着许多问题，包括经营成本高，盈利能力差；准入门槛低，大部分平台的规模小，承受风险的能力弱；相关的法律法规不健全，容易引发骗资等非法活动。促进和鼓励P2P网络贷款平台在我国的发展具有重要的现实意义，能够有效地缓解中小企业融资困难的局面，我们应建立并完善我国的网上征信系统；同时提高我国P2P网络贷款平台的入行门槛，增强其风险抵抗能力；还应加强法律监督，制订并完善相关的法律法规。

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