浅析我国商业银行小企业贷款问题

王国良

摘 要：随着社会的进步，我国许多小型企业贷款成为各家银行新开拓出来的客户。各家银行如何在信贷市场中占有一定的地位主要是看其能否吸引更多的小企业进行贷款。本文主要是分析商业银行中进行小企业贷款业务存在的问题，进而提出解决措施。

关键词：小企业；贷款；商业银行

随着社会经济的不断发展和改革开放的强大背景支持，我国的小企业逐渐成为社会经济中不可缺少的组成部分，小企业在我国的经济发展和运行中有着不可替代的作用，目前各家银行都在采取措施吸引小企业进行贷款业务。在商业银行中，由于大型企业各种融资手段以及资产负债的限制，导致小企业的贷款业务成为商业银行占据信贷市场竞争力的有力支持业务。本文主要是分析我国商业银行中小企业贷款问题。

一、我国商业银行小企业贷款中存在的问题

1.小企业在商业银行中贷款的准入条件较高。我国的小企业在向银行进行贷款时主要有两种方式：担保贷款和抵押贷款。在商业银行中抵押贷款的比重比较大，目前还没有信用贷款。所谓的抵押贷款，商业银行主要是接收房产、土地等抵押品，除此之外无效，同时还需要小企业提供比较完善的、健全的财务报表体系。对于小企业来说，这些贷款的条件比较高，许多小企业还无法进行正常程序的贷款，尤其是一些小企业的发展规模比较小，社会信用还不是很稳定，这样许多企业无法求得社会中的其他机构进行担保；土地更不能用于抵押，因此这样就无法使小企业在商业银行进行贷款业务。

2.小企业贷款时提供的信息不对称。商业银行中小企业进行贷款时所提供的信息与实际不相符合，由于国家出台的信用管理制度不够健全、执法不严、信用立法滞后等原因，一些小企业中存在比较严重的信用缺失问题，这样就会直接影响到小企业的信贷问题。一些小企业在经营发展中规模较小，相对的资本实力、管理水平比较低，同时没有健全的财务管理体系，经常出现财务记录不清的现象，这样就会使商业银行在进行信贷调查工作时加大难度，很难使小企业获得贷款。小企业信息提供不对称不仅会加大商业银行在进行调查工作的难度，同时也使小企业无法得到贷款。

3.商业银行自身的风险定价能力不足。商业银行在对小企业进行贷款业务发放时，由于小企业自身运行模式、治理结构、经营行为存在的高风险性，使银行无法正确估测小企业的商贷信用。商业银行对于一些风险性比较大、信用比较低、综合收益较差、担保难的小企业进行估测时，没有较强的风险定价能力，这样就导致商业银行在信贷市场中对小企业进行贷款时，会出现许多问题，直接影响商业银行的业务发展。

二、完善我国商业银行小企业贷款的若干措施

1.放宽小企业贷款的准入条件。为了解决商业性银行小企业中贷款出现的问题，首先可以放宽小企业进行贷款的准入条件。一般可以在国家政府的扶持之下，在抵押贷款条件中，放宽资产抵押的范围。除了抵押贷款与担保贷款两种贷款方式之外，可以在抵押贷款中加入土地开发权、存货、在建工程、应收账款、无形资产、出口退税税单、人工林地、出租车营运证、商业汇票等多种抵押品，这样能够解决小企业在抵押贷款方面中存在的问题。在担保贷款中，可以选择多种担保模式，比如企业法人、主要经营责任人、核心股东、自然人等都可以以个人财产进行抵押担保，这样能够解决在担保贷款中的问题。

2.健全小企业贷款信息管理体系。为了能够使小企业更便捷地获得贷款，应该要加强完善贷款信息的管理工作。第一，应该要对小企业进行“软”信息的监测，主要是在进行企业财务指标等信息监测过程中，注意监测小企业的用水量、企业经营者的个人信息、账户资金流动等信息，尤其是小企业法人的相关不良信用记录，这样能够减少小企业贷款时的风险；第二，建立健全客户信息平台，这样能够通过社会力量对小企业进行企业本身与经营者的调查，能够最大限度地提高信息采集的效率，使商业银行能够快速了解小企业的信息，并根据搜集到的信息，对小企业进行信用档案建立，这样能够完善小企业的内部管理以及为小企业树立信用意识；第三，建立一个合理的、科学的信用评级体系，这样能够为小企业减少贷款的风险，主要通过信贷风险分析法（企业财务弹性分析法和客户财务报表分析法）分析现金的流量，这样能够对企业的财务弹性以及未来现金的使用情况有一个大概的了解，进而能够分析企业在战略管理、核心竞争力、行业发展趋势、行业竞争地位的情况，进而供商业银行进行贷款评判；第四，可以建立一个不良信用客户控制制度，设立一个名单制度，主要是记录一些信用不良的客户，这样能够快速剔除信用不良的小企业。

3.加强商业银行的风险定价能力。我国的小企业具有十分强大的成长性，因此其潜在能力还有待发掘。商业银行在评判小企业是否能够得到贷款，首先应该要提高自身的风险定价能力，可以利用成本加成定价法进行风险评估。一些小企业中的贷款管理成本较高，这样受到的政策影响、经济走势影响比较大，同时自身受到经营范围的限制以及经营风险，所以商业银行在进行定价时，要充分考虑到小企业的这些经营、信用以及管理成本上的影响因素，进而结合商业银行自身发展现状选择合理的、风险较小的小企业进行贷款业务；同时银行可以和小企业进行合作互助，一般是在保证定价比较高、获得利益比较平衡的情况下，商业银行可以考虑小企业的风险溢价、对银行的贡献、资金成本等因素，进而适当地降低贷款定价，使银行能够获得更多的中间利益；最后，商业银行可以根据各地不同的发展情况，实行差异化定价模式，这样能够根据不同地域金融特点，进行不同贷款定价，主要采用定量为主、定量与定性相结合的方式，同时考虑综合回报、资本约束、贷款风险等影响因素，定不同价格的贷款，这样能够有效地规避风险，提高银行贷款业务的收益。

三、总结

商业银行在小企业贷款业务中存在一些问题，主要是国家信用制度不健全、小企业自身信息不对称、银行自身风险定价能力有限等，针对这些问题主要是采用建立健全信用制度、拓宽贷款准入标准、提高银行风险定价能力等措施，进而使商业银行在小企业的贷款业务中获得利益，同时也使小企业获得贷款而得到发展。

参考文献：

[1]黄文彬.银行开展小企业贷款的现状及风险控制[J].全国商情（经济理论研究），2009.

[2]黄志豪.信息不对称条件下的中小企业贷款难问题探讨[J].南方金融，2009.