中小型银行储蓄业务存在的问题及其对策分析

马芳

摘 要：目前，在我国金融市场上，中小型股份制银行的力量已不容忽视。但是，由于市场环境、政策条件以及自身原因，与国有四大银行相比，中小型股份制银行在资产规模、发展程度、人才储备、市场定位方面仍然有较大差距。储蓄是银行贷款的最直接来源，也是银行发展的最根本业务，但是我国各中小型银行在储蓄业务发展方面产品市场定位趋同性过高，没有其自身的特色优势，抗风险能力也较差。中小型银行应如何找准自己的市场定位，如何提高其市场竞争力，如何对经营业务进行有效的决策，所有这些问题都关系到中小型银行的储蓄业务的根本及未来发展的走向，因此本文通过分析探讨我国中小银行在储蓄业务中存在的问题及原因，提出相应的解决策略，从市场定位、科技创新到风险控制等方面加以阐述。

关键词：中小型银行；储蓄业务；互联网金融

中图分类号：F830.91 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）05-0189-03

一、我国中小银行的概况和特点

中小银行是规模较小的银行组织，它具有商业银行的基本性质：吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并是以利润为主要经营目标的信用机构。与大银行相比有两点是共同的：一是它们的经营业务范围都不在一般的商品领域，而是在信用货币领域；二是它们的经营都以赢利为主要目标，通过货币的借贷取得和形成利润。相对于大型金融机构而言，中小银行在资产、负债规模上都相对较小。我国一般将政策性银行和四大国有商业银行及交行划归大银行，其他划归中小银行。

（一）资产规模较小

目前，我国金融市场已形成了以四大国有控股商业银行为主，多家股份制商业银行共同发展的局面。资产规模一直被认为是银行之间的核心竞争力所在，如图1。

图1 各银行2013年总资产

数据来源：2013年各大银行年报统计资料。

由图1看出，在总资产方面中小型银行与国有四大行相比竞争力薄弱，而且各个中小型银行之间竞争力差距不明显。

（二）大规模扩张，高资产增长率

近年来，中小银行面临同业竞争、高通胀、监管资本提升等，各地中小银行纷纷引进战略投资者、实施跨区域扩张、开拓新业务品种，发展势头迅猛。

图2 各银行2013年资产增长率

数据来源：根据2013年各个银行年报整理

由图2看出，中小银行在近年来一直持续扩大资产，最高的中信银行2013年高达23.02%，最少的兴业银行也高达13.12%，而国有大银行工商银行却只有7.08%，所以现阶段我国中小型银行一直处于一个大规模资产扩张期。

（三）储蓄存款占比少

图3 各银行2013年客户存款占比

数据来源：2013年各大银行年报整理。

可以看出，在客户存款占比方面，两大行就占取市场份额73%，而其他四家银行总共占比27%，中小型银行在储蓄存款方面竞争力相比大银行相差巨大。

二、中小型银行储蓄业务存在的问题及其原因

（一）储蓄来源渠道窄

随着国内银行业开放和外资银行的不断涌入，储蓄客户对银行选择范围加大并越来越强调个性化的服务需求。由于中小型银行对储蓄渠道建设的重要性、储蓄业务渠道对银行绩效的作用、对渠道的成本效益、渠道策略等的研究和重视不足，很大程度上影响了营销渠道的专业化、高效化发展。一方面，各商业银行在渠道建设上呈现出低水平、同质化倾向，商业银行客户经理队伍数量和素质远远不够；另一方面，在传统上由于分别归属不同的部门建设和管理，为追求自身绩效最大化的内生需求造成了各自为政的局面，没有考虑不同渠道之间的合理组合而带来的协同效应，因此大大降低了银行的服务营销能力和竞争力。

（二）信用风险高

央行的《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已具备，可择机出台并组织实施。也就是说，国家将允许银行破产倒闭，一旦银行倒闭，储户存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额，最多可能赔付50万。同时，利率市场化使得商业银行存款利率上升，贷款利率下降，银行利润空间被挤压，而且随着流动性收紧，很多中小银行开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务，使商业银行经营风险显著提升，破产倒闭再也不是“不可能的任务”。在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法生存下去；就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。

（三）市场定位不明确

中小型商业银行面临的问题之一就是市场定位模糊，大多以从事对公业务为主，集中于交通、电信、电力、烟草等大系统和大行业，城市银行依附于地方政府，这使得银行的运行机制仍为行政式而非市场化。这种定位现状，反映出我国中小商业银行市场定位中的很多缺陷：对市场营销环境研究不够，市场细分流于形式，难以发现补缺市场；对目标市场的评估不够深入，目标市场选择存在误区；定位缺乏差别，跟风现象严重；竞争战略定位雷同以及产品缺乏内涵式创新等等。这些问题加大了中小商业银行的机会成本，增加了市场中的交易成本，影响了其核心竞争能力的提高，使之难以培养高忠诚度的客户。

（四）互联网金融“抢食”银行业

20世纪90年代以来，互联网金融先后经历了以网络银行、网络证券和网络保险为代表的第一轮发展态势。21世纪，移动支付、云计算、搜索引擎等新型互联网形态进一步推进了互联网金融发展：以淘宝等为代表的第三方支付业务异军突起，以余额宝和百度百发理财等国内首家互联网保险为代表的互联网金融产品更具有方便灵活、收益率高的特点。官方数据显示，在余额宝上线 5 个月后，截至 2013年11月底，余额宝规模已突破 1 000 亿元，给整个银行业带来了巨大冲击。据统计，仅 2013 年 10 月份一个月，银行储蓄就净流出 4 027 亿元，11 月存款增加 5 472亿元，其中居民新增存款仅为 940 亿元，增速同比降 0.3个百分点。但是，在经济学家成思危看来，互联网金融对传统银行业务造成了冲击，其优势明显，交易成本低，交易完成迅速，但其并不会对银行造成致命性的冲击，因为网络上只能是小额交易，大额交易还是得通过银行。

三、我国中小型银行储蓄业务的解决策略及建议

（一）明确市场定位

首先，中小商业银行应进行准确的市场定位以提高自己的市场竞争能力：一是加强对中小企业的支持与服务。在国有商业银行的改革推进和外资银行的冲击下，中小银行从现有的市场中“分羹”的可能性越来越小，中小商业银行被大的优质客户选择合作的可能性逐步降低。同时，处于初始阶段的中小企业对金融业有强烈的融资需求，甚至于一些资金需求量不大，但时间要求紧，便利性要求高的临时性周转资金，由于中小企业本身的发展具有很多的不确定性因素，所以银行在给中小企业提供相关的金融服务的时候，一定要加强风险的控制，更要在业务中贯彻审慎原则，认真研究避险策略。因此，在贴近地方企业的业务中，应该以科学的财务分析为依据，发现、培育和支持一批有市场、有效益、有潜力、有信用的优质中小企业客户群，培养客户对中小银行品牌的忠诚度。

其次，重视为社区发展服务。根据银行社区相互作用的观点，中小银行较之于大银行更能够提供银行社区相互作用所需的“亲和性”。通过这种联系有助于解决贷款决策中的信息不对称问题，社区具有“溢出”效应，中小银行和所在社区天然的亲和性，必然会使这种“溢出”效应得到充分发挥，有利于提高信贷评估质量、降低评估成本。

最后，重视个人客户。随着富裕阶层在我国逐步形成，私人银行业务已成为现实市场需求。发展个人银行业务将有利于优化银行资产负债结构，提高存款的稳定性，分散业务风险，提高盈利水平，实现银行可持续发展。因此，产品定位应重视产品的感性象征性定位，赋予银行产品更多的心理、情感、文化、社会地位等方面的象征特点。例如，民生银行的小微金融、招商银行的私人银行都是非常值得借鉴的。

（二）科技创新，提升银行自主品牌

截至2013年底，11家股份制商业银行总资产46 972.12亿元，比年初增加7 171.94亿元，增幅为18.02%，在全部银行业金融机构中的占比也由2012年的13.8%上升到2013年的14.86%。股份制商业银行的快速发展，不断弱化了我国银行业的垄断程度，激发了创新潜能，将科技创新转化为业务创新、产品创新和服务创新，由科技创新凝聚而成了股份制银行强大的核心竞争力，而银行的核心竞争力最终体现在业务、产品、服务及管理四个方面，要以科技带动这四方面的创新，加强科技手段对业务创新的支持，进行市场跟踪、客户分类、需求预测、成本管理、效益分析等，为银行的经营提供及时的支持，使银行真正走上业务创新、经营创新的发展之路。

广发银行在2003年7月启动了新一代核心业务系统的建设工程。适应广发行由以对公业务为主，转向以零售业务为重要拓展方向的发展战略，为此，广发行建立起了“以客户为中心”的服务管理体系框架，具有灵活先进的产品定制管理机制，拥有统一的业务处理模型，实现了包括数据标准统一、账务核算统一、处理流程统一、业务控制统一、资金运用统一在内的“五个统一”，拥有快速高效的业务处理流程，构建了全新的核心应用体系，由此，推动广发行的业务发展走上了快车道。

（三）开展先进的互联网金融

商业银行发展互联网金融应以稳定客户、黏合客户、服务客户为出发点，通过互联网平台建设，联合各方，创新产品，成为服务客户的金融平台和信息平台。中小银行应利用互联网平台技术的互联互通、融合开放，重点做好中小微客户金融服务，打造全新的经营模式。

一是推进网络金融创新。在网络金融服务方面，以为客户提供全流程、场景化的在线金融服务为目标，加快线上线下融合和业务网络化创新，适时推出金融专营店，打造“大门户”综合金融服务平台。加快门户网站会员体系建设步伐，加强产品组合包装，推进微门户建设并将网站服务延伸至智能移动终端，逐步实现业务的全流程在线办理。二是推进移动金融创新，紧紧抓住移动金融受众群体广、交易成本低、方便易行的特点，发挥其在小额支付上的优势，扩展消息服务内容，研发商旅服务、二维码应用等个性和亮点功能，丰富产品体系。加快多种形态掌上银行产品的推广力度，通过无线通信技术和手机的高普及率，弥补实体网点不能全方位覆盖的问题。三是推进“电商金融”创新。利用商业银行在客户资源、信誉品牌等方面的优势，依托核心客户，强化“电商金融商圈”建设，对商圈内客户实施圈内初始授信。强化与高端产品供应商及物流运输商的广泛合作，在确保平台产品质量的前提下，推出特色产品服务。

此外，“以客户服务为中心”是发展互联网金融的根本所在，必须最大限度地满足客户利益多样化的金融需求，充分利用微信等即时通讯工具，搭建与客户的交流互动平台，主动分析客户金融消费需求，为客户提供定制个性化化的网络金融服务和电子商务解决方案。综合运用电视、报纸和电台等传统传媒以及网站、微博和手机APP等新兴传媒，扩大商业银行互联网金融产品品牌影响力。同时逐步开展电子银行业务的外呼服务，为客户准确地提供营销快讯、信息咨询、客户回访、节日关怀等立体式的售后服务和客户关怀。

（四）建立银行存款保险制度

由于中小银行缺乏国家信用担保，使存户的信心不足，事实上造成了中小银行与国有银行的不对等待遇。因此需要逐步推行存款保险制度，分散存款的风险。由人民银行负责组建并管理存款保险制度更符合中国的实际。监管当局与金融机构共同出资设立的模式是目前较理想的选择，“即由政府和金融机构共同出资建立存款保险机构直属于中央银行”，从而既可以保证存款保险机构的信誉与实力又能充分发挥中央银行宏观调控作用。中小银行存款保险采用强制保险政策，存款保险机构负有对投保银行经营活动的监督与检查的责任。在设计存款保险制度时，既要充分考虑存款人失去对银行进行谨慎选择和监督的道德风险，也要充分考虑高收益的诱惑促使银行高风险偏好的道德风险，还要充分考虑存款保险部门放松监管的道德风险。

（五）构建内部风险控制系统

中小银行要适应全面风险管理的要求，就得建立专业化、垂直化、相对独立的风险管理体系。要设立专门的风险管理委员会，构建以风险管理委员会为核心，全方位、全过程的风险管理组织体系。通过加快建设以风险管理委员会为核心，风险管理部门协调组织，各主要业务部门贯彻实施的三位一体的新型风险管理组织体系，实现从风险的事后处置向风险的前期控制转变。要明确界定风险管理部门的职责和权限，依据全面风险管理的原则进行风险管理。要建立监督、约束、考核和奖惩机制，按照银监会颁布的《商业银行授信工作尽职指引》，建立涵盖授信各环节的岗位职责。在核心业务系统建设上，国外银行核心系统折射出的经营理念，将在一年内催化国内中小银行体制重构；中小银行在系统选型时，开始注重系统理念的先进性：40%的中小银行三年内将改造或者再造银行核心系统。在管理信息系统建设上，将在五年内从“操作型”全面过渡到“分析型”，CRM（客户关系管理）是银行IT系统建设的一大热点。农信社省联社将加快数据集中的建设。

（六）培养优质人才

中小银行应积极运用市场机制开发人力资源，建立公平合理的分配制度，引进激励机制，不断提高综合业务能力。培训要遵循针对性、超前性、实践性和有效性原则，建立多层次的培训体系。可以建立自己的培训中心，也可以选拔人才前往高校和其他金融机构培训，还可以采用海内外学习交流方式进行跨国培训，要建立良好的人才引进机制，吸收国内外高素质人才，第一，严格选才，公开招聘。新进人才要经过笔试、面试两大环节，引进真正的人才，增加招聘的透明度，杜绝“人情招聘”，“盲目招聘”现象。第二，完善工资、福利机制，吸引人才。

（七）开拓与国际金融合作的途径

“引资”要务实，而不可务虚。通过引入境外战略投资者，一是借鉴国际经验，完善法人治理结构，打破原有体制的束缚，尽快建立健全市场化运行机制；二是引入国外金融机构的先进管理技术、管理理念和商业模式；三是研究国外同业产品，加快产品创新步伐；四是补充资本金。除此之外，用外资的进入来改变银行的经营目标，提高银行改革的可信度。

中小银行在创造有利环境和条件成功引进战略投资者方面，首先一定要加强透明度，也就是说，将自身真实情况披露出来。银行信息披露缺乏透明度，就会为双方的合作谈判留下隐患。其次，要选择合适的方式。外资参股中资银行的方式应视具体情况灵活掌握，中小银行不必拘泥于现有的模式，而是要针对自身及合作方实际需求，探讨符合各方利益的方式。最后，要是选择双方认可的会计标准。从目前情况来看，国际会计准则与国内会计标准有较大差异，按照两种标准审计的结果往往会大相径庭。因此，双方必须在会计标准的选择上达成一致。除此以外，一些外资机构高层还呼吁在政策层面、监管方面对其参股中资银行给予进一步的支持，比如，外资参股比例不断提高，使其拥有一定的管理控制权等；减少政府的干预，保障商业银行的商业化自主权，避免政策性风险以及改善与信用文化环境等。

[责任编辑 安 琪]