高校助学贷款信用风险对策研究

华北理工大学管理学院 戎东茹 崔 健

高校助学贷款信用风险对策研究

华北理工大学管理学院 戎东茹 崔 健

国家助学贷款实施近十六年，它为贫困家庭的学生获得资助提供了有效地保障。在国家助学贷款规模日益扩大，受益人数越来越多的情况下，还款违约、信用风险一直是国家助学贷款面临的重要难题。本文梳理了国家助学贷款信用风险研究现状及存在的问题，并提出了防控国家信用风险的有效对策。

高校助学贷款 信用风险 对策

一、引言

国家助学贷款自1999年实施以来，不断完善与发展，旨在促进教育公平，保障家庭困难学生的教育机会和减轻他们在校的学费、生活费等负担。国家助学贷款是由政府主导、银行实施、高校参与保障贫困大学生能够顺利完成高等教育学业的保障制度。国家助学贷款一般分为两类：生源地信用助学贷款与校园地国家助学贷款。目前，国家助学贷款以生源地信用助学贷款为主，以校园地国家助学贷款为辅，贷款规模快速增长，受益学生逐年增加，从1999～2014年国家助学贷款累计发放1200亿元，惠及1100多万学生。2015年7月8日，国务院常务会议审议通过了《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》，旨在减轻借款学生的经济负担，促进国家助学贷款持续健康发展，提高学生资助工作管理水平。《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》 指出校园地国家助学贷款和生源地信用助学贷款期限统一调整为学制加13年、最长不超过20年。还本宽限期从2年延长至3年整。还本宽限期内学生仅需支付利息，无须偿还本金。国家助学贷款作为一项惠民政策在实施的过程中不断完善，为困难家庭的学生获得资助的提供重要渠道，但是信用风险、违约还款一直是国家助学贷款运行中面临的重要难题。

二、国家助学贷款信用风险研究现状及存在的问题

国家助学贷款面临着违约率居高不下的困境，信用风险研究一直是学者们关注的话题。李萍通过博弈论中信息不对称的理论分析了我国助学贷款的风险成因及存在的问题并提出了控制风险的对策建议。刘颖以南京财经大学为例分析了校园地助学贷款和生源地信用助学贷款的现状及存在的问题，并提出了完善助学贷款的政策建议。黎安琪分析了高校助学贷款风险存在的原因，从高校的视角提出了防控国家助学贷款风险的有效对策。蒋利平通过博弈论与信息不对称理论剖析了生源地助学贷款风险形成的原因并提出了风险防控的对策。周梅分析了高校助学贷款的信用问题并提出了加强信用意识的对策。结合现实及以往文献的研究结果发现，高校国家助学贷款制度实施过程中存在的问题诸如以下问题，国家助学贷款供求局势紧张；大学贫困生认定模糊；助学贷款程序和条款设计欠合理；高校助学贷款制度保障不完善。高校助学贷款的风险因素按照风险产生的来源不同，高校助学贷款的风险一般分为社会风险、道德风险、管理风险及政策风险等。

三、高校助学贷款风险防控对策

1.建立个人信用评价体系

构建完善的个人信用体系是避免我国助学贷款信用风险的有效途径，贷款学生在学校期间可以建立个人诚信档案，毕业后可由学校出具诚信证明，用人单位可以此作为录用或考核的重要依据，通过社会监督使得恶意逃债者付出相应的成本。尽快完善银行个人征信系统，形成资源共享的信用信息系统，减少助学贷款社会风险的发生。

2.加大学生诚信教育力度

大学生的信用意识和守信观念影响着助学贷款工作的开展，诚信教育可以增强学生的信用意识，减少助学贷款道德险的发生。高校学生工作部门要通过道德、思想教育，帮助学生树立正确的信用意识和良好的个人信誉。高校在教育过程中要不断改进诚信教育的方法和手段，应积极开展以诚信教育为主题的活动，诸如：诚信辩论赛、诚信短剧比赛和诚信口号征集比赛等活动，让广大学生通过参与增强自己的诚信意识。

3.提高风险管理水平

第一，严格审查贷款学生资格，完善贫困生资格鉴定机制。第二，贷款中要完善学生的借款档案，对借款学生进行跟踪管理，掌握学生的动态变化并及时更新和完善借款学生的信息。第三，贷款后管理要制定多种简易、操作性强的还款方式，学生可根据自己的实际情况选择还款还息方式，提高学生还款的积极性。

4.制定风险准备金管理制度

高校可以设立风险准备金，在学生无力还贷时，向银行偿还助学贷款，同时建立相应的风险准备金的管理制度，使助学贷款工作更好地开展。风险准备金可来源于多方面，如政府助学贷款财政贴息、学费收入、企业或社会团体捐助等。

[1]李 萍.博弈论与高校国家助学贷款风险防范[J].福建商业高等专科学校学报，2003

[2]黎安琪.从高校角度看国家助学贷款风险防控的对策[J].学校管理研究，2013

[3]薛 鹏.大学生助学贷款制度现状与对策分析[J].湖北函授大学学报，2015

[4]刘 颖.对高校助学贷款制度的思考[J].百花园地， 2012

[5]蒋利平.高校学生生源地助学贷款的风险成因及其防范[J].当代教育理论与实践， 2015

[6]周 梅.高校助学贷款信用问题探索及解决措施研究[J].科教文汇， 2015

ISSN2095-6711/Z01-2015-07-0070