商业银行应对经济金融新常态之遐思

杨忆

商业银行应对经济金融新常态之遐思

杨忆

编者按：“不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一城。”本文作者系工商银行浙江省分行副行长，文章通篇虽无一词涉及所服务的省分行，但全部思路都无不针对性。

在当前的经济金融新常态下，如何去把握新的市场机遇，采取新的发展策略，探索新的盈利模式，进而实现可持续发展，这是摆在国内商业银行面前的一道“考题”，需要认真思考并加以解决。

一、新常态孕育新机遇

“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”。进入新常态后，虽然各种新问题新矛盾新挑战日益凸显，但最重要的是中国经济迎来了转型发展的重大机遇。因为，新常态本身就是一个“除旧、汰劣、育新、重构”的过程。

可以看到，当前中国经济“升级版”已经“呼之欲出”：从战略层面来看，党的十八大报告中提出“新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化”的“新四化”，这既是现代化建设的宏伟目标，也是实现经济转型、结构优化、发展方式重构的重要抓手。从产业结构来看，2013年我国第三产业占GDP比重首次超过第二产业，消费占GDP比重也超过投资。并且，消费结构自身也发生了显著变化，正由过去以吃穿住行为主的基础性消费向以高端制成品和服务消费为主的个性化、多样化消费转变。与之相应，产业结构重心也开始由全球价值链的中低端转向中高端；由制造业转向服务业；由劳动密集型产业转向知识与技术密集型产业，如节能环保、新一代信息技术、生物和新能源、新材料等国家战略新兴产业，以及文创业和旅游业等。从区域发展来看，目前我国中西部仍处于工业化中期阶段，这不仅可以为东部沿海地区产业升级提供“闪转腾挪”的巨大空间，而且也将为加快自身发展提供良好契机。伴随重庆两江新区、甘肃兰州新区、陕西西咸新区、贵州贵安新区、四川天府新区和日前刚刚批复的湖南湘江新区等中西部“六大新区”①的建设，以及一系列国家级综合配套改革试验区②和承接产业转移示范区③等的深入推进，我国将迈入区域协调发展的新阶段。从全球格局来看，国力的全面提升为我国对外开放和全球布局带来了前所未有的机遇，2014年我国对外投资额突破1000亿美元；区域性自由贸易区④加快建设，使得扩大开放产生的“板块效应”日益强化；以“一带一路”为核心的空间与开放战略全面对接，新的国际合作格局正在形成。总之，中国经济发展具有较大的韧性、潜力和回旋余地。而这也为商业银行在当下和未来一段时期进军新市场、拓展新领域、布局新业态、服务新客户都提供了巨大空间和无限机遇。

二、新机遇催生新作为

毋庸讳言，新常态既孕育着机遇和机会，也隐含着风险与挑战。从银行业来看，当前最大的挑战莫过于盈利增速和资产质量的“双降”。与此同时，各种“两难”甚至“多难”问题也接踵而至：如传统的市场与客户正逐步萎缩、淘汰甚至显现风险，而代表未来发展方向的新产业新领域新业态尚处于萌芽和培育阶段；主要依赖存贷利差的传统盈利模式其动能不断衰减，而新的增长方式和路径仍在探索与重构之中；银行自身转型已“在路上”，而外部必须的配套政策与制度等尚未到位……凡此种种，使商业银行从未像现在这般困惑和烦恼，也从未像现在这样面临如此之多的“痛苦级”抉择。

对此，是怨天尤人、无所作为，还是逆流而上、主动作为？是任其自然、随波逐流，还是独辟蹊径、再闯新路？这直接关系到商业银行未来的前途和命运。笔者以为，“沧海横流方显英雄本色”。尤其是对于国有控股大型商业银行而言，对上，其经营效益和发展质量将直接影响到为国家的贡献大小乃至金融安全和社会稳定；对下，则涉及到对广大股东和投资者的回报；对内，盈利能力与风控能力事关全体员工的切身利益和发展前景；对外，甚至可能影响到整个中国银行业在国际上的地位与形象。因此，这就要求商业银行尤其是国有控股大型商业银行“不畏浮云遮望眼”，主动适应经济金融新常态，充分认识新常态下发展周期、发展条件和发展动能的显著变化，以提高质量效益为中心，主动作为，敢于担当，勇于攻坚，善于创新，通过抢抓新市场、布局新业态、培育新客户，不断开辟新的盈利模式和路径。

三、新作为需要新思路

新作为要有新思路、新手段、新方法。随着经济发展动力换挡升级，金融跨业经营趋势加剧，以及网络金融异军突起，“穿新鞋走老路”必然是行不通的。这就要求商业银行探索出一条全新的服务体系与发展路径。一是在经营方式上，要以综合化经营为突破口，发挥集团整体优势。在利率市场化、金融脱媒化和互联网创新等因素影响下，金融机构跨行业、跨领域、跨市场经营行为不断加速，综合经营程度持续提升。毋庸置疑，我国金融业实质上已经在向混业经营与综合经营过渡和演变。对于大型商业银行和金融控股公司，就要充分发挥在投行、基金、保险、租赁等领域的多牌照、综合化和集团化优势，进一步加强公司、投行、机构、国际、资管和个金等专业合作，建立跨业产品与服务体系，持续提升综合化经营能力，使客户可以选择更多样、更丰富、更适合的金融工具和产品。二是在盈利模式上，要以对接资本市场为突破口，培育利润新增点。抓住多层次资本市场加快发展和混合所有制改革深入推进的历史机遇，主动对接资本市场，整合信托、证券、基金、期货等各类市场资源，加速发展投资银行、资产管理、资产托管和私人银行等新兴中间业务，尤其要积极介入政府或国内知名大企业牵头的母基金和并购基金及公募与私募等各类基金，不断拓宽收入来源，积极转变盈利模式，努力实现从“资金供应商”向“资源整合商”的转型。三是在服务手段上，要以互联网化为突破口，成为网络金融的领军者。近年来，国内商业银行普遍加快了互联网金融业务的发展步伐。如工商银行最近发布了互联网金融品牌“E-ICBC”，意图通过互联网技术突破时空界限、降低交易成本、提升客户体验、促进风险管理，并依托“融e购”、“融e联”、“融e行”三大平台和“支付、融资、投资理财”三大产品线，以及“工银e支付”、“逸贷”、“工银e投资”等一系列产品，建立全新的互联网金融生态圈，为客户提供包括金融服务、电子商务和网络社交在内的全方位服务，做到产品按客户需求而设计，服务因客户偏好而变化，渠道随客户习惯而拓展，切实提升客户体验，实现从满足客户需求到引领客户需求的跨越，持续提升其对商业银行的满意度、依存度和忠诚度。可以预见，未来谁能打造并控制金融交易平台，谁就将成为比阿里巴巴更具有影响力的金融机构。

总之，经济金融新常态不仅是挑战，更是商业银行加快转型与发展的重大机遇。

注：

①目前东部沿海地区有上海浦东新区、天津滨海新区、浙江舟山新区、广东南沙新区、青岛西海岸新区和大连金普新区等六大新区，中西部地区与东部沿海新区数量相同，各占半壁江山。

②如中西部地区有重庆市、成都市、武汉城市圈、长株潭城市群、山西省等5个国家级综合配套改革试验区。

③目前国内有安徽皖江城市带、广西桂东、重庆沿江、湖南湘南、湖北荆州、黄河金三角等6个国家级承接产业转移示范区。

④继上海自贸区后，国家近日又批复了广东、天津、福建三个自由贸易试验区。

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