70后医生夫妻如何规划40余万积蓄

文熙

2015年的春节长假，记者在6日泰国游途中认识了一对“70后”医生夫妻。为了纪念他们的10周年结婚纪念日，夫妻二人努力争取到调休假，带着一双儿女出国过年玩。

他38岁，已经是省城中医院的皮肤科主任，月薪10000元。工作十余年来，与妻子一同过年的日子少之又少，这次应妻子和儿女的要求，半年前就向医院申请调休出过年的7天长假。

她36岁，是省城中医院的产科大夫，月薪6000元。15年前就认识了现在的丈夫，一起谈了5年的恋爱后，奔入婚姻，先后生育了一儿一女，今年儿子8岁，女儿5岁。儿子已经在上小学三年级，女儿在上幼儿园大班，平时由家里的两位老人帮衬着照料孩子。一家六口的每月开销在4000元左右。

虽然两人的办公室只有几分钟的路程，但是工作时想见上一面却不容易，而他们往年的除夕夜也是在各自的忙碌中度过。目前夫妇两人有一套市值80万元的住房，一辆20万元的轿车，活期存款5万元，定期存款35万元，无其他任何投资。由于工作忙碌，孩子的教育以及家庭的资产均无暇顾及筹划，听闻我们有理财师，希望能够帮其好好规划一下。

理财目标：

1、一双儿女的100万元教育金。

2、40万元存款如何理财？

规划前的几个假设

1、丈夫与妻子的月薪10000元与6000元均是到手金额，不考虑税收因素。

2、8岁儿子与5岁女儿上公立学校，幼儿园、小学、初高中花费不大，月入完全能够覆盖。大笔的教育费用支出预计在10年后开始，主要是子女上大学的费用。

3、未考虑工资增长率。

资产负债表单位：元

现金流量表单位：元

家庭资产状况分析

该“70后”医生夫妻处于家庭的上升时期，从资产负债表看，家庭无负债，无还款压力。从现金流量表看，家庭收入稳定，家庭支出相对收入来说，占比仅为25%，家庭储蓄率高。整体承受风险的能力高。如果不做理财规划，大量资金放于活期及定期，相对于通货膨胀来说，整体资产是贬值的。所以从现在开始，合理理财规划很重要。

家庭理财的规划方案

一、应急资金的配置建议

应急资金主要用于家庭的日常支出。过多的话，不能抵御通货膨胀，意味家庭资产的减少。过少的话，没办法应付家庭突发状况。该医生夫妻家庭目前的备用资金过多，家庭收入稳定，一家六口的开销，包括老人可能的生病支出和两个孩子的教育支出。建议留出6个月左右开销。按照一家六口的每月开销在4000元左右，留出约2.5万元的备用金。其中手头留5000元现金，2万元可投资于货币基金（如各种“宝”）。同时，由于夫妻工作稳定，可申请信用卡，充分享受免息期。

二、家庭保险规划

虽然医生夫妻在医院一般会有相应的社保，但对防止家庭意外还是远远不够的。该六口之家主要经济来源为夫妻的工资收入，建议先大人后小孩，为家人增加人身意外险、寿险等。家庭年交保费费用控制在年收入的10%，约19200元左右。

三、存款的配置建议

去除2.5万元的应急资金，该家庭还有37.5万元富裕资金。该夫妻投资少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期没有大额支出计划，完全可以考虑多样化理财。

由于夫妻均为医生，平时都比较忙，没有时间投资股票，可以考虑投资基金，由专业人士打理。

客户家庭处于上升期，无负债，家庭承受压力的能力大。基金品种推荐一些股票型基金。下图可做参考。其中，博时主题行业、兴全商业模式、国投瑞银沪深300金融地产ETF联接均为典型大盘蓝筹风格，行业上集中在金融、地产、电力、汽车、家电等早周期行业;广发消费品侧重投资消费服务板块。客户可参考市场状况和自己的投资偏好，参照理财经理的建议，换仓或者抛售。

按照近一年的市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，37. 5万元的本金投资6年可达到约110万元。这时候可以按照自己的偏好和当时市场的情况，投资一些高端理财产品，比如信托、资管、阳光私募基金等。或者按照当时情况，考虑是否进行房产类投资。

四、100万元教育资金的配置

该夫妻一双儿女分别为8岁、5岁。10年之后，该医生夫妻需预留出100万元的教育资金，属于长时间的一个理财规划。针对这种情况，我们建议做一个基金定投，摊薄购买基金的成本。由于该笔支出是时间比较确定的支出，建议做一个稳健的定投组合。

按照近一年的市场实际表现推算，年参考收益为7%，月收益0.5833%，投资120期（10年*12）。按照以上条件计算得出月定投5800元，可实现10年后预留出100万元的教育资金。

2015年2月凯石工场积极性组合

2015年2月凯石工场稳健型组合

按照上述配置，家庭月入16000元，开销4000元，减去1920元保险支出、5800元教育金定投后，还有富余的4280元。同样建议投资于稳健型基金定投，提高家庭理财收益率。

一、财务现状分析

1、前提假设

夫妻月收入16000元为税后收入;定期存款年利率3%;基金定投年收益率7%;股票、股票型基金年收益率8%;债券年收益率6%;中意智富锁万能账户年结算利率4.5%（中等）。

2.资产分析

二、综合理财建议

1、财务现状分析

目前家庭净资产140万元，其中流动资产40万元，无投资性资产，资产收益率偏低;家庭年结余154500元，主要来源于工资收入，家庭支出主要是基本生活开支，无任何负债。结余比率0.76，结余较高;综合偿债能力较好;流动性比率高达100，严重影响了资产收益性。

2、财务建议

A、现金规划

夫妻两人都有稳定的工作和收入来源，建议降低家庭流动资产规模，保持6个月家庭基本生活开支为宜。以4000元/月、6个月计，需准备24000元紧急备用金，建议采用活期存款形式。随着孩子教育费用增加，父母年龄增长，随时调整紧急备用金规模。

B、教育金规划

该家庭希望为两个孩子准备100万元教育金，为孩子规划完善的教育。考虑到目前家庭资产收益率偏低，且两个孩子分别在14年（儿子）和17年（女儿）后大学毕业，建议采用基金定投和教育金保险两种方式准备，具体方案如下。

其中，教育金保险保障期间为80周岁，除了在22岁时提供部分出国深造费用，还可作为孩子终身的储蓄账户，补充婚嫁金、创业金、养老金等需求。

C、家庭保障规划

家庭目前仅拥有基本的保障，虽然工作稳定，但考虑年龄增长，上有老下有小，家庭负担日渐加重，需要考虑夫妻二人及孩子的保障规划。建议夫妻二人配置充足的重大疾病、意外保险，为两个孩子准备充足的意外及医疗保险。具体方案如下。

以上保险计划，加上教育规划中的教育金保险，累计年保险金58879元，占该家庭年结余的三分之一左右，在合理的范围内。通过此方案，解决了全家人的保障需求，可有效应对未来的健康、意外等风险。

D、投资规划

目前未做任何投资，主要资产以房产、汽车的形式存在，同时有40万元流动资产。为提高资产收益率，在考虑家庭紧急备用金之余，可将剩余资产中一部分作为孩子教育金专项储备，另外一部分转为投资性资产，提高收益。具体方案如下。

①流动资产中的2.4万元作为家庭紧急备用金，采用活期存款形式，以备家庭不时之需。

②流动资产中的20万元作为两个孩子教育金准备的启动资金，分别为儿子和女儿选择智富锁万能账户，各自投入10万元，进行教育金的准备，预计年收益率5%。

③剩余的17.6万元流动资产，建议采用稳健型股票、基金、债券等渠道组合投资，各三分之一，一方面分散风险，另一方面提高资产收益。

按照以上投资规划，40万元流动资产的年收益预计23688元，收益率5.92%，比规划前大幅提高。