信用价值与中小企业融资可持续发展分析

摘要:很多经济学家都认为中小企业融资难是因为其信誉度比较差，本文通过分析我国中小企业在制定信誉制度的过程中存在的问题，从而能够完善经济学的模型，提高中小企业的信誉度，着力解决中小企业融资难的问题，提高中小企业的信用价值，促进中小企业在银行贷款的可持续发展。

信用价值是企业的无形资产，是企业的无形资源，企业的信用价值主要体现在其交易市场上的信誉，使企业能够在市场竞争中通过良好的信誉获得市场，信用资源是一种无形的价值，能够转化成实际的价值。中小企业在经营活动中，会出现质量造假和拖欠债务等问题，这些问题都会导致其融资难。

一、信用价值对中小企业融资的意义分析

现代化的信用制度主要是通过货币化的价格，从而能够按照一定的法律制度，通过法律加以约束，从而能够实现信用价值。在我国的中小企业，在对信用约束的时候，一般采用道德观念层面上的约束，所以，其约束力比较弱，而且货币化价格也不高，所以，导致银行和一些融资企业都认为中小企业的信用价值比较低，中小企业在贷款的过程中，都需要进行抵押。

我国在实行计划经济的过程中，其信用交易模式还是比较传统的，其社会资源是按照一定的指向来分配的，这就导致了社会资源必须按照规定在各个单位之间配置，所以，信用价值的优势就不能体现出来，而且，信用受到了集权的限制，企业之间的商业化信用就无从体现，所以，对于中小企业的信用价值的评估还没有制定出统一的标准，所以，中小企业也就认为信用价值不重要。

在我国的中小企业中，其信用价值不能进行统一的收集，而且其信用价值没有统一的标准，企业之间的信用信息传递渠道不畅通，信息不具有透明度，其价值链不能有效连接，而且企业和银行业不能从中小企业的信用信息中获得相应的信用依据，所以，只能要求中小企业通过抵押的方式贷款。

二、现行的融资体制对中小企业的信用价值产生阻力

(一)征信数据库存在缺陷

国外在对中小企业的信用价值评价的过程中，一般都是对政府或者研究部门提供的数据进行分析，但是，在我国的信用价值评价的过程中，我国的银行都制定了自己的标准体系，这就导致了其信用记录不能充分地分析中小企业的信用情况。而且，我国中小企业的信用价值数据都是在不同的银行和部门，但是，这些部门不能够实现对中小企业信用信息的共享，所以，各个银行和部门获得的信息都是片面的，导致中小企业的征信制度不能落实。

(二)担保机构的规模小，而且资金的来源比较单一

我国很多的融资担保机构的资金有限，而且，担保机构的规模比较小，不能够促进资金的良性运转，导致担保的项目也比较小，而且无形之中增加了担保机构的风险。

三、建立中小企业信用价值的建议分析

(一)提高中小企业自身的总体素质，在企业内部进行信息化的建设，提高中小企业信用价值

要解决中小企业融资的担保问题，就需要从根本入手，中小企业是融资的主体，因此，要确保融资担保顺利进行，就必须完善中小企业的规章制度，对中小企业的素质进行完善，提高其信用价值。中小企业在要求融资担保机构给予担保帮助的同时，应该不断的优化企业自身的素质以及改善自身的经营思路方式。中小企业要在内部进行宣传，要将传统的观念更新，摒弃原有的生产和经营方式，运用先进的企业思想，将企业规模完善，提高其信用价值。中小企业在经营的过程中要完善财务的控制，确保资金的合理流转；同时还要加强风险防范意识，对重大投资项目的风险要有一定的预见性，并尽可能把风险消灭在萌芽阶段中。中小企业还应该将融资目光投向中小银行，许多中小型企业对于融资的第一想法就是去寻求大型银行的帮助，但实际上，中小型银行的融资门槛要远比大型银行来的低。中小企业应该提高自己的信誉度，与银行建立长期的联系，使银行愿意与企业进行长期的合作，这样能够使中小企业的融资不再困难，解决资金的问题。

中小企业应该转变原有的方式，对财务信息进行信息化的管理，通过信息化的管理手段，使中小企业的财务管理实现公开化和高效化，在企业财务信息公开后，银行就能够对中小企业的情况有更深的了解，提高其信用价值，才会更加信任中小企业，就能够获得比较可靠的融资担保。因此，我们可以建立覆盖全市的中小企业的信息系统，为中小企业搭建了信息交流平台，达成信息共享的原则，弥补中小企业在信息接收和处理方面的不足。

(二)健全中小企业融资担保法律法规，提高其信用价值

“无规矩不成方圆”，制度不严格只会让融资担保行业的产生更大的乱子，完善法律、法规，提供制度保障对于加快中小企业融资担保的发展至关重要。要想保持中小企业、银行、担保机构的和谐关系，获得稳定的发展，政府相关部门要通过完善制度，制定相应的法律和法规，从而能够以法律的形式对企业、银行和担保公司进行制约。在2010年，国家已经颁布了融资担保相关的法律和法规，而且能够见到成效，对担保公司也产生了一定的约束机制，而且制定了较为完善的准入机制，每个担保公司的财务报表与银行的对账单都要通过相关部门的审核，提高其信用价值，从而能够防止担保公司违章的行为。国家也出台了对担保公司进行约束的机制，在一定程度上能够对担保公司的行为进行规范，提高担保公司的自律能力。而且担保公司在运行过程中的结构越来越完善，能够运用科学的决策机制，进行严格的内部控制，让担保公司具有承担风险的能力，提高其信用价值，从而采取措施防止风险的发生。

四、结束语

中小企业出现融资困难的问题，在于其信用价值比较低，所以，应该通过完善相关的制度，在中小企业的内部提高信用价值，从而促进中小企业的融资。